Gümüş Bir Plan Yüzde 70 Aktüeryal Değeri Sunuyor
Bireysel ve küçük grup sağlık sigortası pazarlarında, bir gümüş sağlık planı, ortalama olarak sağlık harcamalarınızın yaklaşık yüzde 70'ini öder. Sağlık bakım giderlerinizin yüzde 30'unu copayments , coinurance ve deductibles şeklinde ödersiniz.
Bu da yüzde 70 aktüeryal değere veya AV'ye sahip olarak bilinir. Bu, kişisel olarak, sizin gümüş planınız tarafından ödenen sağlık bakım maliyetlerinin yüzde 70'ini alacağınız anlamına gelmez.
Daha ziyade, plan standart bir nüfus için ortalama maliyetlerin yüzde 70'ini öder. Ancak, çok az sağlık hizmeti kullanımıyla sağlıklı bir öğrenci için çok daha düşük bir toplam maliyetler ödeyecekler, buna karşılık, iddialarda bir milyon dolar toplayan çok hasta bir öğrenci için toplam maliyetlerin yüzde 70'inden fazlasını ödeyecekler. .
Bir gümüş planın yaklaşık yüzde 70'lik bir AV'si olacakken, sağlık sigortacılarının tam olarak yüzde 70 AV değerine sahip planlarını tasarlamaları çok zor olacağından, izin verilebilir bir de minimus aralığı olduğunu unutmayın. 2017 boyunca, de minimus aralığı +/- 2 idi, bu nedenle gümüş planları yüzde 68 ila 72 arasında AV idi. Ancak 2017 yılı Nisan ayında HHS, aralığın alt sınırını uzatan pazar gümüşü düzenlemelerini tamamladı ve gümüş planlarının AV'den yüzde 66'dan yüzde 72'ye çıkmasını sağladı.
Sağlık sigortasının değeri belirlenirken, kapsam dışı sağlık harcamaları dikkate alınmaz.
Örneğin, gümüş katmanlı sağlık planınız reçetesiz satılan ilaçların kapsamını sağlamazsa, planınızın değerini hesaplarken bunların maliyeti dahil edilmez. Ağ dışı hizmetler de hesaba katılmaz ve ACA'nın temel sağlık faydaları tanımına girmeyen bakım da değildir.
Uygun Bakım Yasasının Standartlaştırılmış Değer Düzeyleri
Sağlık sigortası primleri için harcadığınız para için aldığınız değeri karşılaştırmanızı kolaylaştırmak için, Bireysel ve küçük grup pazarlarındaki sağlık planları için Ekonomik Bakım Yasası standartlaştırılmış değer seviyeleri. Bu seviyeler veya katmanlar şunlardır:
- bronz
- gümüş
- altın
- platin
Belirli bir düzeydeki tüm sağlık planları aynı genel değeri sunar:
- Gümüş-katmanlı planlar yüzde 70 aktüeryal değer sunuyor (2018'de yüzde 68-72 aralığında, yüzde 66-72).
- Bronz planların yüzde 60'lık aktüeryal değeri (2018'de yüzde 56'dan yüzde 65'e kadar uzanan yüzde 58 ile 62 arasında bir oran) teklif edildi. Bronz planların 2018'den itibaren bir -4 / + 5 de minimus aralığı var .
- Altın planları yüzde 80 aktüeryal değer sunuyor (2018'de yüzde 76 ile 82 arasında değişen yüzde 78 ila 82 arasında).
- Platinum planları yüzde 90 aktüeryal değer sunuyor (2018'de yüzde 86 ile 92 arasında değişen yüzde 88 ile 92 arasında)
Gümüş bir planla ne ödeyeceğim?
Gümüş planların sağlık sigortanız için daha az para ödemesi beklediğinden, gümüş plan primleri altın veya platin seviyeli planlardan daha ucuzdur.
Aylık primlerinize ek olarak, sağlık sigortanızı her kullanışınızda, kesinti, maddi teminat ve copay gibi maliyet paylaşımlarını ödemek zorundasınız .
Her gümüş planın size nasıl maliyet ödemenizi sağladığının maliyeti değişecektir. Örneğin, bir gümüş plan , yüzde 20'lik bir bozuk parayla eşleştirilen 4000 dolarlık bir kesintiye sahip olabilir. Rakip bir gümüş plan, 2000 $ 'dan daha düşük bir indirime sahip olabilir, ancak daha yüksek bir madeni teminat ve eşleştirmeler için 40 $' lık bir copay ile eşleştirebilir.
Ancak, borsada bireysel piyasa kapsamı satın alan ve yoksulluk seviyesinin yüzde 100'ü (Medicaid'i genişleten devletlerde yüzde 138) ve yoksulluk seviyesinin yüzde 250'si arasında bir gelir elde eden insanlar için maliyet paylaşımı indirimleri (maliyet paylaşımı sübvansiyonları) Gümüş planları yapmak için kullanılabilir - ve sadece gümüş planları - AV’nin yüzde 70’den yüksek.
Düşük gelirli katılımcılar için AV, yüzde 94'lere kadar yükseltilmiş, bu da bir platin planından daha iyi bir kapsama girmesini sağlamıştır. Bu, kayıtlı kişiye herhangi bir ek maliyet olmaksızın (federal hükümet sigortacılara bu faydayı sağlamak için öder).
Neden Gümüş Plan Seçmeliyim?
Bir gümüş sağlık planı seçerseniz:
- Aylık primlerinizin maliyetini cepten çıkardığınız harcamaların bedeli ile dengelemek istiyoruz.
- altın ve platin planlarının yüksek primli maliyetlerinden kaçınmak isterken , aynı zamanda genellikle bronz planlarla gelen daha yüksek mahsuplar ödemek zorunda kalmadan kendinizi korumak istiyorsanız,
- Maliyet paylaşımı sübvansiyonları için uygundur, çünkü sübvansiyonları almak için gümüş katmanlı bir plan seçmelisiniz. Gümüş bir planın seçilmesinin en önemli nedenlerinden biri budur. Eğer geliriniz yoksulluk seviyesinin yüzde 250'sini (ve özellikle de yoksulluk seviyesinin yüzde 200'ünü geçmiyorsa) aşmıyorsa, maliyet paylaşımı sübvansiyonları olan gümüş bir plan sizin için en uygun değer olacaktır.
Maliyet paylaşımı sübvansiyonları , sağlık sigortanızı kullanırken daha az ödeme yapabilmeniz için indirgenebilir, copay'lar, madeni para ve cepten çıkardığınız maksimum miktarı azaltır. Primi yükseltmeden sağlık planınızın aktüeryal değerini arttırırlar.
Neden Gümüş Pandan Kaçıyorum?
Aşağıdaki durumlarda bir gümüş sağlık planı seçmemelisiniz:
- Yıl boyunca önemli sağlık harcamalarına maruz kalacağınızı ve daha yüksek primler için bile olsa, cebinizden daha az olan altın veya platin planının paradan tasarruf edeceğini biliyorsunuz.
- Sağlık sigortanızı her kullandığınızda harcamalarınızı sınırlandırmaya çalışıyorsunuz - yine altın veya platin bir plan daha iyi bir seçenek olabilir.
- Sağlık sigortanızı çok kullanırsanız ve cebinizde yapacağınız harcamalar cepten çıkardığınız maksimum değerin üzerine çıkacaksa, paranızın karşılığındaki benzer bir bronz plan seçerek paradan tasarruf edebilirsiniz. Cep maksimum ama daha düşük primler . Toplam yıllık cepten harcamalarınız aynı olacaktır, ancak primler için daha az ödersiniz.
- Maliyet paylaşımı sübvansiyonları için uygun değilsiniz ve önümüzdeki yıl sağlık bakım maliyetlerinde çok az beklentiniz var. Bir bronz plan en iyi seçeneğiniz olabilir, çünkü daha az güçlü bir kapsama için ticarette gümüş bir plandan daha düşük primler olacaktır.
Bu tekniğin nasıl çalıştığına dair daha fazla bilgi edinebilirsiniz, “ Cepten En Yüksek Ulağa Ulaşırsanız Sağlık Sigortasına Nasıl Kaydedilir ”.
> Kaynaklar:
> Sağlık ve İnsani Hizmetler Bölümü. Hasta Koruması ve Uygun Bakım Yasası: Piyasa İstikrarı . Nisan 2017
> HealthCare.gov. Uygun Bakım Yasasını okuyun. Bölüm 1402.