Sağlık Sigortası

Sağlık Sigortası Planlarına Genel Bir Bakış

Şansınız, sağlık sigortanız var - Amerikalıların sadece yüzde 11'i sigortasız. Ancak, sağlık sigortası planınızı önemli tıbbi tedaviler için kullanmadıysanız, kapsama alanınızın ayrıntılarına fazla önem vermemiş olabilirsiniz. Eğer kendi kapsama alanınız için alışveriş yapmak ya da işvereniniz tarafından sunulan çeşitli seçenekler arasından seçim yapmak zorunda kalmanız halinde, bunlara ezici veya kafa karıştırıcı seçenekler de getirmiş olabilirsiniz.

Sağlık sigortanızı nerede aldığınıza bakılmaksızın, politikaları ve kapsamı tanımlamak ve planlarını karşılaştırabilmek için kullanılan terminolojiyi anlamak önemlidir. Planınızın nasıl çalıştığını bilmek - kullanmanız gerekmeden önce - esastır; Bir hastane odasında otururken kapsama alanınızın ayrıntılarını sıralamak istemezsiniz.

Yardım için nereye başvurabilirsin?

Amerikalıların yaklaşık yarısı sağlık sigortalarını bir işverenden alıyor.

• Siz ve Eşinizin Ayrı Sağlık Sigortası Planları Olmalı mı?

• Sağlık Sigortası bir ER Ziyaretini Kapatmadığında

ABD nüfusunun yaklaşık üçte biri Medicaid veya Medicare kapsamına girmektedir ve yaklaşık% 6'sı bireysel piyasada satın alınmış olup, bunlar arasında değiş-tokuş ve değişim planları da bulunmaktadır.

Plan seçiminde, kayıtta ve kapsama alanını kullanmada yardım, kapsama alanınızı aldığınız yerden bağımsız olarak her zaman kullanılabilir. Eğer işvereniniz sağlık sigortası temin ediyorsa, soru sormaktan çekinmeyin. Şirketinizde bir insan kaynakları departmanı varsa, faydalarınızın işinizin bir parçası olduğunu anlamanıza yardımcı olur.

Özel bir insan kaynakları ekibine sahip olmayan daha küçük bir işveren için çalışıyorsanız, sizi sağlık sigortası taşıyıcısı, işverenin kapsama alanını seçen komisyoncu, küçük işletme sağlık sigortası dahil, size yardımcı olabilecek kaynaklara yönlendirebilir borsa veya işverenin kullandığı üçüncü taraf bir bordro / sosyal yardım şirketi.

Her zaman, faydaları veya hak taleplerini doğrularsınız, bilgilerin doğruluğunu bildiğinizden emin olmak için yazılı olarak bilgi isteyin.

Kendi sağlık sigortanızı satın almanız durumunda, çevrimiçi olarak, telefonla veya şahsen yardım sağlamak için brokerler mevcuttur ve onların hizmetleri için herhangi bir ücret talep edilmez. Brokerler , değişimi hem açık hem de kapalı olarak karşılaştırmanıza yardımcı olabilir. Sağlık sigortasını kullanmak istediğinizi biliyorsanız, kayıt olmanıza yardımcı olacak rehberler ve sertifikalı kayıt danışmanları vardır. Durumunuzdaki değişimi bulmak için Healthcare.gov'da başlayabilir ve eyaletinizi seçebilirsiniz. Kendi değişimine sahip bir eyalette iseniz, bu siteye yönlendirilirsiniz.

Medicaid veya Çocuk Sağlığı Sigortası Programı için (CHIP), eyalet daireniz, uygunsa, size sunulan faydaları anlamanıza ve kayıt işlemlerinde size yardımcı olabilir. Ayrıca her eyalette sağlık sigortası aracılığıyla Medicaid veya CHIP'e kayıt olabilirsiniz.

Medicare için uygunsanız, Devlet Sağlık Sigortası Yardım Programınızı bir kaynak olarak kullanabilirsiniz.

Ayrıca, yararlanıcıların Medicare Advantage planlarına veya Orijinal Medicare için ek kapsama girmelerine yardımcı olan ülke çapında brokerlar da bulunmaktadır.

Kararlar, Kararlar, Kararlar

Bazı durumlarda, işvereniniz sadece tek bir plan sunmuş gibi plan seçenekleriniz sınırlı olabilir. Ancak sağlık sigortası seçerken çoğu insanın birkaç seçeneği vardır. İşvereniniz çeşitli kapsama seviyeleri ve aylık primlerle birlikte bir dizi plan sunabilir. Kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız, bölgenizdeki münferit pazarda mevcut olan herhangi bir plan arasından seçim yapabilirsiniz ( premium sübvansiyonlar sadece exchange'de mevcut olsa da).

Medicare'e kayıt yaptırmaya hak kazanırsanız, Medicare Advantage planını seçmek veya Original Medicare'a bağlı kalmak ve Medigap ve Kısım D reçete kapsamı ile tamamlayıp desteklemeyeceğine karar verebilirsiniz.

Diğer tüm kapsama türleri için Medicaid / CHIP, yıllık açık kayıt süreleri geçerlidir. Bununla birlikte, özel kayıt süreleri, istemeden kapsama alanı veya evlilik kaybı gibi belirli nitelikteki yaşam olaylarıyla karşılaşırsanız kullanılabilir.

Sağlık sigortası söz konusu olduğunda tek bedenli bir şey yok. Sizin için en iyi olacak plan, çeşitli faktörlere bağlıdır:

1. Önceden var olan şartlarınız var mı? Bu, Ekonomik Bakım Yasası'nın 2014 yılından itibaren tıbbi desteklemeyi yasakladığı için kapsamaya elverişlilik açısından bir sorun değildir. Ancak, bir planın seçilmesi açısından kesinlikle bir faktör olacaktır, çünkü faydalar, cepten dışarı maruz kalma, kapalı uyuşturucu listesi (formüler) ve sağlayıcı ağı bir plandan diğerine önemli ölçüde değişir.
   
   Ailenizin bir üyesinin önceden var olan koşullara sahip olması veya önümüzdeki yıl içinde ciddi sağlık harcamaları öngörmesi durumunda, aileyi ayrı planlara kaydetmeyi düşünebilirsiniz. Bu durumda, daha fazla sağlık hizmetine ihtiyaç duyan aile üyesi için daha güçlü bir kapsama alınmalıdır. yıl.

2. Reçeteli ilaçları alıyor musunuz? Düşündüğünüz sağlık planlarının formülerlerini kontrol ettiğinizden emin olun. Bir planın, uyuşturucularınızı bir diğerinden daha düşük maliyetle kapsadığını veya bazı planların ilaçlarınızı kapsamadığını görebilirsiniz. Sağlık planları, kapsanan uyuşturucuları genel olarak Katman 1, Katman 2, Aşama 3 ve Katman 4 olarak etiketlenmiş kategorilere ayırır.
   
   Tier 1'deki ilaçlar en az pahalı iken, Tier 4'teki ilaçlar çoğunlukla özel ilaçlardır. Seviye 4'teki uyuşturucular, genellikle sabit oranlı bir copayın aksine, madeni paralarla (maliyetin bir yüzdesini ödersiniz) kaplıdır. Özel ilaçların yüksek etiket fiyatı düşünüldüğünde, bazı insanlar pahalı Kademe 4 ilaçlarına ihtiyaç duydukları takdirde, planlarının cep telefonunun yıllık maksimum erken saatlerinde karşılaşmalarına neden oluyor. Bununla birlikte, bazı eyaletler, özel ilaçların hasta masraflarına sınırlar getirmiştir.
   
   Medicare'e kaydoluyorsanız, ilk kayıt olduğunuzda ve her yıl açık kayıt sırasında Medicare plan bulucu aracını kullanabilirsiniz. Reçetelerinizi girmenize ve hangi reçete planının en iyi işe yaradığını belirlemenize yardımcı olacaktır.

• Sağlık Sigortası ve Önceden Var Olan Koşullar: ACA, HIPAA & Trump Admin

• Hem Medicare hem de Medicaid İhtiyacınız Olduğunda Ne Olur?

1. Şu anda belirli bir doktor veya hastaneden tıbbi bakım alıyor musunuz? Sağlayıcı ağları bir operatörden diğerine değişebilir, bu yüzden sağladığınız çeşitli planların sağlayıcı listelerini karşılaştırın. Sağlayıcınız ağ içinde değilse, bu sağlayıcıyı kullanmaya devam edebilirsiniz ancak cepten daha yüksek bir maliyete sahip olabilirsiniz ya da şebekenin dışında kapsama alanı olmayabilir.
   
   Bazı durumlarda, mevcut sağlayıcınızın yüksek sağlık sigortası primlerini ödemeye değip değmeyeceğine karar vermeniz gerekir. Belirli bir doktorla özellikle sağlam bir ilişkiniz yoksa, dar bir ağa sahip bir plan seçmenin daha düşük primlerle sonuçlanabileceğini görebilirsiniz.

2. Gelecek yıl herhangi bir pahalı tıbbi bakım bekliyor musunuz? Örneğin, yaklaşan bir ameliyatınız olduğunu biliyorsanız ya da bir bebek sahibi olmayı planlıyorsanız, cebinizde daha düşük bir limite sahip bir plan için ticarette daha yüksek primler ödemek muhtemelen mantıklı olacaktır. Planın, cepten çıkma limitini karşılamadan önce bireysel hizmetler için ne kadar ödeme yapmanız gerektiğine bakılmaksızın, daha düşük bir toplam cep limiti olan bir plandan daha iyi bir değer elde edebileceğinizi unutmayın.
   
   Örneğin, diz replasmanına ihtiyaç duyacağınızı biliyorsanız, toplamda 3000 $ 'lık bir cep limiti olan bir plan, 5.000 $' lık cep limiti olan bir plandan daha iyi bir değer olabilir. İkinci plan, doktor ziyaretleri için cop'lar sunsa bile, eski plan doktorunuzun indirilemeyen ziyaretlerini sayar.
   
   Nihai olarak, hekim ziyaretlerinin maliyetini ödemek için daha iyi bir anlaşma olacak, eğer kapalı hizmetlerdeki sağlık harcamalarınızın tümü, yılda 3.000 dolar kazandığınızda sona erecek. Kısa vadede, bir doktorun ziyareti için tam maliyet yerine, bir copay ödemenin yapılması avantajlıdır. Ancak, kapsamlı tıbbi bakıma muhtaç olan insanlar için, cepten yapılan harcamaların toplamı daha önemli bir faktör olabilir.

3. Çok gezer misin? Geniş bir ağa ve ağ üzerinden kesintisiz kapsama alanına sahip bir PPO'yu düşünmek isteyebilirsiniz. Bu, dar ağlı bir HMO'dan daha pahalı olacaktır, ancak sağlayıcıları birden fazla alanda kullanmanıza izin vermesi açısından sunduğu esneklik buna değer olabilir. Medicare'e kaydoluyorsanız, Medicare Advantage'ın sınırlı şebeke ağına sahip olması nedeniyle, seyahat planlarınız muhtemelen Orijinal Medicare'i ve ek kapsama alanını Medicare Advantage'dan daha iyi bir seçenek haline getirecektir.

4. Risklere karşı toleransınız nedir? Cepten yapılan harcamaların azaltılması için her ay daha fazla prim ödemeyi tercih ediyor musunuz? Doktorunuzun bürosunda bir copay var - her türlü özrünüzü karşılayana kadar sizin yerinize indireceğinize kadar - daha yüksek primlere mi? Daha yüksek bir kesinti olan bir planı tercih ederseniz, sağlık bakım masraflarınızı ödemek için kullanabileceğiniz tasarruflarınız var mı?
   
   Bunlar doğru ya da yanlış bir cevaba sahip olmayan sorulardır, ancak onlar hakkında ne hissettiğinizi anlamak, size en iyi değeri sağlayacak sağlık planını seçmenin önemli bir parçasıdır. Aylık primlerin, milyon dolar değerinde sağlık hizmeti kullanıp kullanmadığına bakılmaksızın ödenmesi gerekecektir. Ancak primlerin ötesinde, yıl boyunca ödeyeceğiniz tutar, sahip olduğunuz kapsama türüne ve ne kadar tıbbi bakım ihtiyacınız olduğuna bağlıdır.
   
   Dedesi olmayan tüm planlar, herhangi bir maliyet paylaşımı olmaksızın bazı önleyici bakım hizmetlerini kapsamaktadır - yani, hiç bir kopya yoktur ve bu hizmetler için indirilemezsiniz. Fakat bunun ötesinde, diğer bakım türleri için kapsama büyük ölçüde bir plandan diğerine değişebilir. En düşük primlere sahip planı seçerseniz, tıbbi bakım gerektiğinde ve masraflarınızın daha yüksek olacağını unutmayın.

5. Bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na (HSA) katkıda bulunmak ister misiniz? Eğer öyleyse, HSA nitelikli bir Yüksek İndirilebilir Sağlık Planına (HDHP) kayıt olduğunuzdan emin olmanız gerekir. Bu planlar, önleyici bakımı, indirilemeden önce kapsamaktadır, ancak başka bir şey değildir. HSA onaylı planların, cepten çıkarılmayan maksimum maliyetler ile birlikte minimum indirilebilen gereksinimleri vardır.
   
   Siz veya işvereniniz HSA'nızı finanse edebilir ve “kullan ya da kaybet” hükmü yoktur. Parayı, vergi öncesi harçlarla sağlık harcamalarını ödemek için kullanabilirsiniz, ancak parayı HSA'ya bırakıp büyümesine izin verebilirsiniz. Bir yıldan bir yıla devredilecek ve artık HSA onaylı bir sağlık planınız olmasa bile kalifiye tıbbi harcamalar için ödeme yapmak için vergiden muaf olarak her zaman kullanılabilir.

Bir kelime

Sağlık sigortası zorunludur ancak aynı zamanda sinir bozucu ve karmaşık olabilir. Devlet tarafından yönetilen bir planınız, işvereniniz tarafından sunulan kapsama ya da kendiniz için satın aldığınız bir politikaya sahip olmanızdan bağımsız olarak, sağlık sigortasının nasıl işe yaradığına dair sağlam bir anlayışa sahip olursunuz. Ne kadar çok bildiğiniz olursa, plan seçeneklerini karşılaştırmanız ve sağlık sigortası kapsamınızdan en iyi değeri aldığınızı bilmeniz sizin için o kadar kolay olacaktır. Ve sorularınız varsa yardımın her zaman hazır olduğundan emin olabilirsiniz.

> Kaynaklar:

> Gallup, ABD Sınai Faiz Oranı Yüzde 11, En Düşük Sekiz Yıl Trendinde,

> Kaiser Aile Vakfı, Toplam Nüfusun Sağlık Sigortası Kapsamı, 2014.