COBRA, Kapsamınızı Uygun Tutuyor, Ama Gerekli Değil Ekonomik
Eğer işini kaybederseniz veya işten çıkarırsanız, boşanırsanız veya ebeveyninizin sağlık sigortasından ayrılırsanız, COBRA'ya hak kazanabilirsiniz. COBRA, iş kaybı ya da boşanmadan önce sahip olduğunuz aynı işveren destekli sağlık planını korumanıza izin verir. Fakat COBRA için uygun olmak, onu karşılayabileceğiniz anlamına gelmez.
Sağlık sigortanızın COBRA kapsamında ne kadar tutacağı, aynı sağlık planının COBRA kapsamına geçişten önce ne kadar kaldığına bağlıdır.
Aylık COBRA primleriniz sağlık planı priminizin toplam maliyeti artı yüzde 2 servis ücreti olacaktır.
Ancak, sağlık sigortası primlerinizi işvereniniz, eski eşinizin işvereniniz veya ebeveyninizin işvereni tarafından desteklenirseniz, etiket şoku için bir ayraç. İşe dayalı sağlık sigortası primleri genellikle işveren tarafından ödenir ve kısmen maaş çeklerinizden düşüldüğü için, sağlık sigortası primlerinin gerçek maliyetinden habersiz olursunuz. maaş çeklerinin.
İşverenler toplam primlerin çoğunluğunu ödeme eğilimindedir (ancak COBRA'ya geçtikten sonra bu durur). 2016 Kaiser Aile Vakfı analizi, işverenlerin çalışanlarının sağlık sigortası maliyetinin ortalama yüzde 82'sini ve aile üyelerini sigorta kapsamına alan çalışanlar için toplam aile primlerinin yaklaşık yüzde 70'ini ödediklerini belirtmiştir.
COBRA primlerinizi belirlemek için, işvereninizin primlerinize ödediğiniz primlere nasıl katkıda bulunduğunu eklemeniz ve sonra yüzde 2'lik hizmet ücretini eklemeniz gerekir.
Bir örnek
Sağlık sigortası için her maaştan 125 dolar aldığını varsayalım. Aylık iki kez ödeme alırsınız, bu nedenle aylık primleriniz 250 $ 'dır.
İşvereniniz sağlık sigortası primlerinize ayda 400 dolar katkıda bulunur, bu yüzden işinize dayalı sağlık planınızın toplam maliyeti aylık 650 $ 'dır.
Yüzde 2 servis ücretini hesaplamak için, 650 $ 'lık prim primini 0,02 ile çarpın. 13 dolar alacaksın. Bu 13 dolarlık hizmet ücretini 650 $ 'lık prim ücretine ekleyiniz ve COBRA sağlık sigortanızın ücreti ayda 663 $ olacaktır.
İhtiyacınız Olan Bilgileri Nereden Alabilirsiniz
Çalışanlarınızın yararları veya insan kaynakları ofisi, COBRA primlerinin ne kadar olacağını size söyleyebilir, ancak işvereninizi işinizden ayrılmayı düşündüğünüze dair herhangi bir uyarıya gerek kalmaksızın bunu belirlemek istediğiniz durumlar olabilir.
İK departmanınız, işvereninizin her ay sağlık sigortanıza ne kadar katkıda bulunduğunu size söyleyebilir. Oradan, her ay toplam prim miktarına ne kadar katkıda bulunduğunuzu görmek için ödeme planlarınıza bakmanız gerekiyor. Katkılarınızı işvereninizin katkılarına ekleyin ve ardından toplama yüzde 2 ekleyin.
Ancak, iş tabanlı aile planından COBRA'ya tek bir kapsam dahilinde geçiş yapıyorsanız, örneğin, boşanmış ya da ebeveyninizin planından eskimiş olduğunuz için, primleri bu şekilde kendiniz hesaplamak daha zor olacaktır çünkü Elmaları elmalarla karşılaştırmıyor.
Bu durumda, değişen aile durumunuz için hesapladıktan sonra, çalışanlarınızın sosyal yardım ofisine veya insan kaynakları ofisine COBRA primlerinin ne kadar olacağını sorun.
Örneğin, eşinizin işvereni aracılığıyla şu anda bir aile planına kayıtlı olduğunuzu varsayalım. Boşanıyorsunuz, bu yüzden tek bir kişi için COBRA'ya geçmeniz gerekiyor çünkü eşiniz çocukları korumaya devam edecek. Çalışan yardımları görevlisi, şu anda sahip olduğunuz aynı sağlık planı için sağlık sigortası primini arayacak, ancak bir aile yerine tek bir birey için oranları kullanacaktır. Daha sonra şirketin o prime katkıda bulunacağını, tek bireyin bu prime katkıda bulunacağını da ekleyecektir (bu, eşinizin aile planı için ödediği bordro kesintisinin bir kısmı olabilirdi), ve yüzde 2 servis ücreti, COBRA kapsamı için priminizi bu sağlık planı ile tek bir kişi olarak almak.
Sticker Shock için başka bir sebep
Hem çalışanın hem de sağlık planı primindeki işveren kısmının ödenmesiyle ilgili etiket şoku yeterli değilse, COBRA: gelir vergileri ile arka planda gizlenen başka bir finansal isabet var.
İşvereniniz, sağlık sigortası primlerinizin bir kısmını ödemek için maaş çeklerininizin her birinden para alırsa, bu vergiler, gelir vergisi rakamlarınızdan önce maaşınızdan çıkarılır. 401 (k) emeklilik planınıza yapılan katkılara benzer olarak, vergi öncesi maaşınızdan alınan sağlık planı primleri gelirinizi daha küçük gösterir. Geliriniz ne kadar küçük olursa, gelir verginiz o kadar düşük olur.
Ancak, iş tabanlı kapsama erişiminizi kaybederseniz ve COBRA kapsamına geçtiğinizde, COBRA primlerinize vergi sonrası para ödersiniz. Vergi öncesi maaşınızdan düşülen primlerin vergiden muaf yararını kaybedersiniz.
Bazı durumlarda, bu vergi indirimini COBRA primlerinizin bir kısmını veya tamamını düşerek telafi edebilirsiniz, ancak herkes bu kesinti için uygun değildir. Sağlık sigortası primleri için vergi indirimi kimin yapılabileceği hakkında daha fazla bilgi edinmek için, bkz. " Sağlık Sigortası Vergi İndirilebilir mi? "
Başka Alternatifler Var mı?
Bireysel sağlık sigortası pazarı her zaman COBRA'ya bir alternatif olmuştur. Tarihsel olarak, bireysel piyasa planları COBRA'dan daha ucuzdur, ancak avlanma yalnızca tıbbi dayanaktan geçebilecek kişiler için kullanılabilirdi, bu da makul olarak sağlıklı olmaları gerektiği anlamına geliyordu. Önceden varolan koşullara sahip insanlar, çoğu zaman COBRA'ya gerçekçi bir alternatife sahip değildi.
ACA (Obamacare), tıbbi geçmişe bakılmaksızın münferit piyasa garantili bir konuyla ilgili kapsama girerek ve orta-orta gelirli mütevazı başvuruları için prim sübvansiyonları sağlayarak COBRA'ya yeni alternatifler yaratmıştır (perspektif için sübvansiyonlar tek bir birey için mevcuttur. 2018 yılında 48.240 $ 'a kadar gelir ve dörtte bir aile ile 98,400 $' a kadar gelir elde edildi.
Eğer bir işten ayrılırsanız veya boşanırsanız ve eşinizin işveren tarafından desteklenen sağlık planına erişimini kaybederseniz, bireysel pazarda kapsama almayı tercih ederseniz, COBRA'ya bir alternatifiniz olur. Kapsam dışı bir kapsam kaybı (işinizi gönüllü olarak bıraktığınız için kapsamı kaybetmeyi de içerir) bir eleme etkinliğidir ve borsada ya da borsada bireysel pazarda özel bir kayıt dönemine girmenizi sağlar. Bu, işveren tarafından desteklenen planın COBRA yoluyla devam edilmesine hak kazanmış olsanız bile geçerlidir (ACA kapsamındaki prim sübvansiyonlarının sadece döviz cinsinden alınabileceğini unutmayın).
İşvereniniz size COBRA için uygun olduğunuzu, ne kadara mal olacağını ve COBRA ile sağlık planınıza devam edip etmeyeceğinize karar vermek için 60 gününüz olduğunu bildiren bir bildirim gönderecektir. Bu süre zarfında, bireysel pazardaki mevcut fiyat ve kapsamı karşılaştırabilir ve hangisinin daha iyi bir değer sunduğuna karar verebilirsiniz. Bireysel pazardaki özel kayıt döneminiz, bu pencerenin erken saatlerinde COBRA'yı seçseniz bile, işvereninizin planına erişiminizi kaybetmenizden tam 60 gün sonra devam eder (böylece fikrinizi değiştirebilir ve bireysel bir pazar planına geçebilirsiniz.) Mevcut seçenekleri tam olarak anlamadan COBRA'ya kaydolmuş olsanız bile).
COBRA Hakkında Daha Fazla Bilgi Nerede Alabilirim?
ABD Çalışma Bakanlığı, COBRA uyumluluğunu denetliyor. COBRA hakkında sıkça sorulan soruların bir listesi var ve onlara 1-866-4-ABD-DOL (1-866-487-2365) numaralı telefondan ulaşabilirsiniz.
Bir kelime
Sizin için iyi çalışan bir işveren sponsorluğundaki plana erişiminizi kaybediyorsanız, birçok durumda, COBRA'nın bu planı en az 18 ay boyunca satın alma seçeneği sunacağını bilmek güven vericidir. Ancak bu pahalı bir teklif olabileceğinden, bireysel pazarda mevcut olan seçenekleri anlamanız da iyidir; böylece kendiniz ve aileniz için en iyi seçimi yapabilirsiniz.
> Kaynaklar:
> Kaiser Aile Vakfı. İşveren Sağlığı Faydaları, 2017 Bulguların Özeti.
> Amerika Birleşik Devletleri Çalışma Bakanlığı. Sağlık Planları ve Faydaları: Sağlık Sigortasının devamı - COBRA.