Bazı durumlarda, ayrı planlara sahip olmak daha iyi veya gerekli olabilir.
Eşler aynı sağlık sigortası poliçesi kapsamındadır. Ama bu her zaman mümkün değil, her zaman en mantıklı olan seçenek de değil. Eşinizin kapsama alanı için geçerli olan kurallara ve sizin ve eşinizin aynı sağlık sigortası politikasında bulunup bulunmayacağına karar vermeden önce sormanız gereken soruları ele alalım.
Cepte Maruz Kalma
Ailelerin, sahip oldukları veya düşündükleri sağlık planı veya planları ne olursa olsun, cepten yapılan toplam maruz kalmayı dikkate almaları gerekmektedir. Ekonomik Bakım Yasası, toplam cepten harcama maliyetini 2018'deki bir aile için 14.700 dolardan fazla olmamakta ve ailenin herhangi bir üyesinden cepten yapılan harcamalarda (şebeke içi hizmetler için) 7,350 ABD dolarından daha fazla ödeme yapmasını engellemektedir. . Ancak aile dışı cep limiti, aile üyelerini kapsayan tek bir politika için geçerlidir.
Aile, işveren tarafından desteklenen sigorta, bireysel pazar kapsamı veya Medicare dahil olmak üzere birden fazla plana bölünmüşse, aile dışındaki cepten sınırlar her politika için ayrı ayrı uygulanır. Yani eğer bir aile bir plana ve eşin çiftinin çocukları ile birlikte ayrı bir plana sahip olmasını tercih ederse, her planın kendi cebinde bir limite sahip olacaktır ve toplam maruziyet, eğer olabileceğinden daha yüksek olabilir. Bütün aile bir plandaydı.
Sağlık ihtiyaçları
Bir eşin sağlıklı olması ve diğerinin önemli tıbbi koşulları varsa, en iyi finansal karar iki ayrı politikaya sahip olmaları için olabilir.
Sağlıklı eş, daha kısıtlayıcı bir hizmet ağına ve cepten daha yüksek oranda maruz kalmaya maruz kaldığında daha düşük maliyetli bir plan seçebilirken, tıbbi şartlara sahip eş, daha kapsamlı bir hizmet ağına sahip ve daha düşük maliyetli bir daha yüksek maliyetli bir plan isteyebilir. -pocket ücretleri.
Her zaman böyle bir durum söz konusu değildir, özellikle de bir eşin her ikisini de makul bir primle karşılayacak yüksek nitelikli bir işverenin sponsor olduğu bir plana erişimi varsa. Ancak, şartlara bağlı olarak, bazı aileler belirli tıbbi ihtiyaçlara göre ayrı planları seçmek için ihtiyatlı olduğunu bulmaktadır.
Sağlık Tasarrufu Hesaplarına Yansımalar
Eğer bir Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) varsa ya da sahip olmakla ilgileniyorsanız, ayrı sağlık sigortası planlarına sahip olmanın etkilerinin farkında olmak istersiniz.
HSA onaylı yüksek bir sağlık sigortası (HDHP) kapsamında “aile” kapsamına sahipseniz, 2018'de HSA'ya 6,900 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Aile kapsamı, ailenin en az iki üyesinin plan kapsamında (yani, HDHP'nin altındaki “kendi kendine yeten” kapsam dışında bir şey) kapsandığı anlamına gelir.
Tek sigortalı üye olduğunuz HSA onaylı bir planınız varsa, 2018'de HSA katkı limitiniz 3.450 $ 'dır. Siz ve eşinizin her birinin ayrı HSA'ları ve ayrı HSA nitelikli yüksek indirilemeyen sağlık planları olabilir. Ancak, birinizden HSA onaylı bir plana sahipseniz (plana ek aile üyeleri olmadan), diğeri de HSA nitelikli olmayan bir sağlık sigortası planına sahipse, HSA katkınız 2018'de 3.450 $ ile sınırlandırılacaktır.
İşveren Sponsorlu Sağlık Sigortası
Amerikalıların neredeyse yarısı sağlık sigortasını işveren sponsorluğundaki bir plandan alıyor - en geniş tek tip kapsama alanı. Eğer her iki eş de teminat veren işverenler için çalışıyorsa, her biri kendi planında olabilir. Eğer işverenler eşlere teminat veriyorsa, çift kendi planlarına sahip olup olmadığına ya da işverenin sponsorluğunu üstlenmiş planına bir eş ekleyeceğine karar verebilir.
En iyi eylem planına karar verirken aklınızda bulundurmanız gereken birkaç şey vardır:
- İşverenlerin eşler için teminat sunma zorunluluğu yoktur. Uygun Bakım Yasası, büyük ölçekli işverenlerin ( 50 veya daha fazla işçi ) tam zamanlı çalışanlarına teminat sunmasını ve bu çalışanların bağımlı çocuklarına da teminat sunmalarını gerektirir. Ancak, işverenlerin çalışanların eşlerine teminat sunma zorunluluğu yoktur.
- Bununla birlikte, kapsama alanı sunan işverenlerin çoğunluğu, eşlerin plana kaydolmasına izin veriyor. Bazı işverenler, sadece eşinin kendi işveren sponsorluğundaki planına erişiminin olmaması durumunda, eş anlı kapsama alanı sunar.
- ACA kapsamında, geniş çaplı işverenlerin tam zamanlı çalışanlarına sunmaları uygun maliyetli olarak değerlendirilmeli, aksi takdirde işveren mali cezalar ile karşılaşabilir. Ancak, satın alınabilirlik belirlemesi, plana bağımlı veya ek bir kişi eklemenin maliyeti ne olursa olsun , çalışanın priminin maliyetine dayanmaktadır. Bu, aile aksaklığı olarak bilinir ve bazı ailelerde, aileyi işveren tarafından desteklenen plana eklemek için önemli maliyetlerle karşı karşıya gelir, ancak aynı zamanda değişimdeki sübvansiyonlar için uygun değildir.
- Ancak, pek çok işveren, bunu yapmaları gerekmese bile, aile üyelerini eklemek için aslanın maliyetini paylaşıyor. 2017 yılında, işveren tarafından desteklenen planların altında aile kapsamı için ortalama toplam prim 18.764 ABD Doları'dır. Bu miktarın, işverenler ortalama 13.049 dolar ya da yaklaşık yüzde 70'ini ödediler. Ancak bu, organizasyonun büyüklüğüne bağlı olarak önemli ölçüde değişmektedir; Daha küçük firmalar, çalışanların kapsama alanına bağımlıları ve eşleri eklemek için primin önemli bir kısmını ödemeye daha az eğilimlidir.
- Bazı işverenler, eşlerin kendi işyerlerinde kapsama seçeneği varsa, eşlerden ücret aldıkları primlere ek ücret ekler. Eğer işvereniniz bunu yaparsa, aynı plan üzerinde her iki eşin daha iyi olup olmadığının veya her eşin kendi işveren destekli planını kullanıp kullanmadığını görmek için sayıları çektiğinizde toplam maliyetin dikkate alınması gerekecektir.
- Tersine, işverenlerin yaklaşık yüzde 10'u, çalışanın kendi işveren sponsorluğundaki planına kaydolmak yerine bir eşin planına kayıt olan çalışanlarına ek tazminat sağlar. Bunlar, ilk kayıt döneminiz ve yıllık açık kayıt süreniz boyunca insan kaynakları departmanınızla ilgilenmek isteyeceğiniz sorular. İşvereninizin, eşinizin kapsama alanı (ve eşinizin işverenin pozisyonu) üzerindeki konumu hakkında ne kadar bilgi sahibi olursanız, o kadar iyi donanımlı bir karar vereceksiniz.
Bireysel Sağlık Sigortası
Kendi sağlık sigortanızı ya değişim veya takas yoluyla satın alırsanız, bireysel pazar olarak bilinen bir şeysiniz demektir. Her iki eşi de bir plana koyma veya iki farklı plan seçme seçeneğine sahipsiniz.
Prim sübvansiyonları ile borsaya kayıt olsanız bile ayrı planları seçebilirsiniz. Sübvansiyon almaya hak kazanabilmek için, evli kayıtlı kişiler ortak vergi beyannamesi vermelidir, ancak aynı sağlık sigortası planında olmak zorunda değildirler. Değişim, toplam gelir miktarınızı hane gelirinize göre hesaplar ve seçtiğiniz politikalara uygular. Vergi beyannamenizdeki sübvansiyonları, ailenizi kapsayan bir politikanız varsa aynı şekilde uzlaştırırsınız ve aldığınız toplam sübvansiyon tutarı, bir planda birlikte olsaydınız (sizin ödediğiniz tutarla) aynı olur Ancak primlerdeki farklar farklı olacaktır, çünkü iki plan için toplam sübvansiyon maliyeti, her iki eşin de bir plana sahip olması için toplam sübvansiyon masrafından farklı olacaktır.
Ayrıca bir eşinizin bir değişim planına sahip olmasını ve diğerinin de bir takas planını tercih edebilirsiniz. Bu, örneğin, bir eşin, sadece off-exchange taşıyıcılarla ağ içinde olan sağlayıcılardan tıbbi tedavi alması durumunda dikkate alınacak bir şey olabilir. Ancak, borsa dışında herhangi bir sübvansiyon bulunmadığını unutmayın, bu nedenle bir takas planına sahip eş, teminat için tam fiyat ödeyecektir. Ve değişim kapsamı olan eş, toplam hane geliri ve hane halkı sayısı bazında sübvansiyonlar için hala uygun olsa da, toplam sübvansiyon miktarı önemli ölçüde daha düşük olabilir ( burada bunun nasıl çalıştığını gösteren örnekler verilmiştir ).
Bir eşin uygun bir işverenin sponsor olduğu bir plana erişimi varsa ve diğer eş bu plana eklenebilir ancak bunun yerine bireysel bir pazar planı satın almayı seçerse, bireysel planın maliyetini dengelemek için herhangi bir prim sübvansiyonu yoktur, çünkü sübvansiyonlar Uygun fiyatlı işveren sponsorlu kapsama erişimi olan kişiler için uygun değildir.
Devlet destekli sağlık sigortası
Bazı durumlarda, bir eş devlet tarafından desteklenen sağlık sigortası için uygun olabilir, diğeri ise değildir. Bazı örnekler:
- Bir eş 65 yaşını doldurur ve Medicare için uygun olurken, diğeri hala 65 yaşından küçüktür. Her iki eş de Medicare için uygun olduğunda bile, tüm Medicare kapsamı aile yerine bireyseldir. Her eşin Medicare kapsamında ayrı bir kapsama alanı olacaktır ve eğer ek bir kapsama alanı isterlerse (Orijinal Medicare'in yerini alan Medicare Advantage planıyla veya Medicare ve Medicare Part D ile Orijinal Medicare'ı desteklemek için), her eşin kendi politikaları olacaktır.
- Bir eş devre dışı bırakılır ve Medicaid veya Medicare'e hak kazanır, diğeri ise sağlamdır.
- Hamile bir kadın, Medicaid veya CHIP için (kılavuzlar ülkeye göre değişir) hak kazanabilir, ancak eşi bunu yapamaz.
Bir eş, devlet destekli sağlık sigortası için uygun olduğunda, diğeri özel sağlık sigortası yapmaya devam edebilir. Bu tür bir durum zamanla değişebilir. Örneğin, hamile bir kadın artık bebek doğduktan sonra Medicaid veya CHIP için uygun olmayabilir ve bu noktada özel bir sağlık sigortası planına dönmesi gerekebilir.
Eşlerin aynı sağlık sigortası planında olması gerekip gerekmediği konusunda tek bedenli bir takım yoktur. Bazı durumlarda, aynı planlara erişimleri yoktur ve diğer durumlarda, çeşitli nedenlerle, ayrı planlara sahip olmaları avantajlıdır.
> Kaynaklar:
> Sağlık ve İnsani Hizmetler Bölümü. Hasta Koruması ve Uygun Bakım Yasası; HHS 2018 için Fayda ve Ödeme Parametreleri Bildirimi; Özel Kayıt Dönemlerine ve Tüketici Tarafından Yönetilen ve Yönlendirilmiş Programa İlişkin Değişiklikler. 22 Aralık 2016.
> İç Gelir Servisi, Gelir Prosedürü 2017-37 .
> Kaiser Aile Vakfı, Yıllık Yıllık İşyeri Aile Sağlığı Primleri Rise Mütevazı 2016'da% 3 ile 18.142 $ arasında; Daha Fazla İşçi İki Yıldan Fazla Tasarruf Seçeneği ile Yüksek İndirilebilir Planlara Kayıt Olun.
> Kaiser Aile Vakfı, İşveren Sağlığı Faydaları, 2017 Bulguların Özeti.
> Kaiser Aile Vakfı, Toplam Nüfusun Sağlık Sigortası Kapsamı.
> Medicaid.gov. Medicaid ve CHIP Uygunluk Düzeyleri.