Ek Sağlık Sigortası Nedir?
Ek sağlık sigortası kapsamlı , büyük tıbbi sağlık sigortanızı artırmak için tasarlanmış bir ek sigorta poliçesidir. Büyük sağlık sigortanızdan aldığınız finansal korumadaki boşlukları doldurmaya yardımcı olur.
Ek Sağlık Sigortası Çeşitleri
Pek çok ek sağlık sigortası vardır ve her tip farklı çalışır.
En yaygın ek sağlık sigortası türleri şunlardır:
Hastalığa Özgü Planlar
Hastalığa özgü ek sağlık sigortası planları, belirli bir hastalık teşhisi konulduktan sonra bir toplu ödeme yapar. Örneğin, kanser sigortası, politikada listelenen bir tür kanser teşhisi konulduğunda ödeyecektir.
Sağlık sigortası ya da Medigap planlarından farklı olarak, hastalığa özel bir plan, sağlık hizmeti sağlayıcınıza değil, doğrudan size toplu ödeme yapar. Bunu dilediğiniz her şey için kullanabilir ve tıbbi fatura ödemeleri için kullanmak zorunda değilsiniz. Birçok kişi, bir üniversiteye veya üçüncü basamak tedavi merkezine gittiği zaman, hastalıklar ile ilgili maliyetler, tahrifatlar, ulaşım ve lojman giderleri gibi konularda yardımcı olmak için kullanır. Ancak, bunun yerine bir Harley Davidson satın almak için kullanmak istiyorsanız, seçim sizin.
Hastalığa özgü planlar, sigortacının ödeyeceği para miktarının sabit olduğu bir tür sabit tazminat sigortasıdır; Tıbbi faturalarınızın büyüklüğüne göre değişmez.
Politikanız kanser teşhisi konduğunda 20.000 dolar aldığınızı söylerse, tıbbi faturalarınızın 500 $ veya 500.000 $ olup olmadığı (bu hastalığa özgü politikaların genellikle kansere karşı sadece kanser için ödeme yaptığı anlamına gelir. Oldukça önemli olacak, ayaktan çıkarılan bir bazal hücreli karsinom ve daha fazla tedavi gerektirmeyen kritik hastalık planınızdan bir ödeme tetiklemeyecektir).
Kritik Hastalık Sigortası
Kritik hastalık sigortası, genellikle birkaç farklı hastalık türünü kapsaması dışında hastalığa özgü planlara benzer. Örneğin, bir kalp krizi, inme, kanser, son dönem böbrek hastalığı veya bir organ nakiline ihtiyacınız varsa, ek bir kritik hastalık poliçesi bir toplu ödeme parası ödeyebilir. Kapsanan spesifik hastalıklar politikadan politikaya değişir. Kritik bir hastalık politikası için primler, hastalığa özgü bir politikadan benzer büyüklükteki bir fayda için primlerden daha yüksek olabilir, çünkü sigortacının poliçe için ödeyeceği hastalık sayısı nedeniyle daha fazla risk üstlenir.
Hastane Tazminatı Sigortası
Hastane Tazminatı Sigortası, hastaneye yattığınızda size sabit bir miktar ödüyor. Bazı planlar iki gün veya 20 gün hastanede olup olmadığınızı hastaneye yatırmak için toplu ödeme yapar. Diğer planlar, hastaneye yatırdığınız her gün için günlük ücret ödemektedir, örneğin günlük 100 dolar. Her iki durumda da, ödediğiniz miktar ek hastane tazminat sigortanız tarafından belirlenir; Hastane faturanın ne kadar olduğuyla ilgisi yok. Parayı ancak uygun gördüğünüz gibi kullanabilirsiniz.
Bazı hastane tazminat planları da ayaktan ameliyat için yararları içerir.
Bu, hastanede yatış için ödenen toplam tutardan biraz daha küçük olan bir toplu ödeme tutarı olabilir.
Kaza sigortası
Kaza sigortası, kaza veya yaralanma ile ilişkili cepten kaynaklanan tıbbi masraflar için size geri ödeme yapar. Çoğu durumda, tıbbi faturalarınızı, makbuzlarınızı ve / veya sağlık sigortanızdan sağlık sigortanızın faydalarını kanıtlamak için faydaları açıklamanız gerekecektir.
Kaza takviyeleri genellikle, eğer sakatlanmışsanız ve tıbbi yardım almanız gerekiyorsa, indirgenebilir ve madeni paranızı kapsayacak şekilde tasarlandığından, oldukça düşük bir yarar maksimum değerine ($ 5,000) sahiptir.
Ancak, masraflarınız asgari ücretten daha düşükse, genellikle yalnızca sizin maruz kaldığınız gerçek maliyetler için size geri ödeme yaparlar. Örneğin, sağlık sigortanızda 6.000 $ 'lık bir indiriminiz varsa ve kendiniz keserek ve 1.500 $' a mal olan dikişlere ihtiyaç duyuyorsanız, kaza eki sadece 1.500 $ 'lık bir tazminat ödeyecektir (kaza planının indirilebileceği durumlarda daha küçük bir indirim yapılabilir) Maksimum fayda 5,000 $ ise.
Yanlışlıkla Ölüm ve Parçalanma
Bir AD & D politikasının tesadüfi ölüm kısmı, bir kazada öldürülüyorsanız, bir yararlanıcı olarak adlandırdığınız kişiye toplu ödeme yapacaktır. Kazaların yasadışı bir şey yaparken meydana gelmesi gibi bazı istisnalar olabilir.
Bir AD & D politikasının ölüm faydası hayat sigortasından farklıdır; çünkü ölüm sebebinin AD & D politikası için bir kaza ile doğrudan ilişkili olması gerekir, ancak bir hayat süresi politikası ölümün bir kaza, kanserden kaynaklanıp kaynaklanmadığına dair bir fayda sağlayacaktır. Kalp krizi ya da Ebola gibi bir şey. Hem hayat sigortası hem de AD & D sigortanız varsa ve bir kazada ölürseniz, yararlanıcınız her iki politikadan da ödeme alır.
Bir AD & D politikasının parçalanma kısmı size bir kaza, uzuvun bir parçası olmadan veya sizi kör bırakmadan bırakırsa, size bir toplu ödeme yapar. Bir AD & D politikasının okunması, bir bacak, iki ayak, bir ayak, iki ayak, bir kol, iki kol, bir göz, her iki göz, vb. Kayıp için belirli dolar miktarlarını listelediği için oldukça zor bir görevdir.
Bir AD & D politikası tarafından ödenen götürü miktar, sizin (veya ölümünüzde yararlanıcınız) herhangi bir şekilde kullanılabilir.
Diş sigortası
Diş Sigortaları bazen ek bir sağlık sigortası olarak kabul edilir. Kapsanan diş servislerini aldığınızda, diş hekiminize doğrudan faydalar sağlar. Birçok diş planı planlı bakım planlarıdır ve planla birlikte ağ içinde bulunan sağlayıcıları kullanmanızı gerektirir. Diğerleri ağ dışı diş bakımını kapsamaktadır, ancak faturanızın payınız daha yüksek olacaktır.
Kapsamlı sağlık sigortası gibi, bir diş planı ile kesinti, koparma veya bozuk paranız olabilir. Ayrıca, birçok diş planı maksimum yıllık fayda limitlerine sahiptir. Örneğin, bir diş politikası, faydaların yılda 2,000 dolar ile sınırlı olduğunu belirtebilir. Bu durumda, plan o yıl diş bakımı için 2,000 dolar ödediğinde ödeme yapmayı keser. Politikanızın maksimum yıllık ödeme limitine ulaştıktan sonra ödenmeyen diş faturalarından sorumlu olacaksınız.
Uygun Bakım Yasası, çocuklar için önemli bir sağlık yardımı olarak dişhekimliği kapsamını belirlemiştir, ancak yetişkinler için dişhekimliği kapsamı zorunlu değildir. Bazı sağlık sigortası şirketleri politikalarını pediatrik dişhekimi kapsamına alırken, diğerleri de ayrı pediatrik dişhekimliği alanlarını satın almak için doğrudan üyelere başvurmaktadır.
Vizyon Sigortası
Vizyon sigortası kapsamlı bir sağlık planının vizyon faydalarını destekler. En büyük tıbbi sağlık sigortası planları, glokom veya maküler dejenerasyon ve göz yaralanmaları gibi göz hastalıklarının tanı ve tedavisi ile ilgili bakım için ödeme yaparlar. Ancak, çoğu sağlık sigortası planı rutin görme düzeltmesi için ödeme yapmayacaktır.
Tamamlayıcı görüş sigortası, buradaki gevşekliği ortadan kaldırıyor ve gözlük, kontakt lensler ve doğru şekilde yazılması için gerekli olan kırılma sınavlarına yardımcı oluyor. Bazı vizyon sigorta planları LASIK gibi vizyon düzeltme ameliyatlarına da yardım etmektedir.
Diş hekimliğinde olduğu gibi, pediatrik görme bakımı, Uygun Bakım Yasası kapsamında temel bir sağlık yararıdır, ancak yetişkin görüşlerinin kapsamı değildir.
Medigap
Medigap , Amerika Birleşik Devletleri Medicare Part A ve Medicare Kısım B sigortası olan kişiler için özel olarak tasarlanmış bir grup sağlık planıdır . ABD Medicare'si olmayan kişiler bir Medigap planı satın almaya uygun değildir.
Medigap planları, Medicare yararlanıcılarının yurt dışında seyahat ederken ödenebilirlik , copay , madeni para ve acil bakım gibi şeyler için ödeme yapmasına yardımcı oluyor. Yurtdışı seyahat acil bakım yardımından başka Medigap faydaları Medicare sigortanızı kullanmaya bağlıdır. Medigap, Medicare'in sağlık sigortanızın masraflarını ödedikten sonra ödenmesi gereken bedellerin bir kısmını öder. Örneğin, Medigap hastaneye kaldırıldığında ödediğinizi ödeyebilir.
Ek Sağlık Sigortası ile Caveat Emptor
Ek sağlık sigortası, işvereniniz, Medicare, Medicaid veya Tricare üzerinden aldığınız bir grup sağlık planı olan Obamacare gibi kapsamlı sağlık sigortasının yerine geçmez. Bu, normal bir sağlık planına bir eklenti olarak ifade edilmek isteniyor.
Ek sağlık sigortası, temel sağlık yardımlarının tümünü kapsamaz ve asgari temel kapsam olarak kabul edilmez, bu yüzden Sağlık Sigortası'nın sağlık sigortası yaptırım şartlarını karşılamayacaktır ve sigortasızlıktan dolayı vergi cezasından kaçınmanıza yardımcı olmayacaktır (not 2017 sonlarında yürürlüğe giren GOP vergi faturasının nihayetinde bireysel görev süresinin sona ermesine rağmen 2019 yılına kadar gerçekleşmeyecek olmasına rağmen, 2018 yılında sigortasız olan kişilerin 2019 yılının başlarında vergilerini verdikleri zaman ceza ödemek zorunda kalacaklar. bir muafiyet için hak kazanın ).
Bazı sağlık sigortası türleri, Yüksek Tahakkuk Edilebilir Sağlık Planı ile birleştirilen bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na sahip olmaktan aldığınız vergi avantajlarını etkileyebilir. Bir HSA'nız varsa, HSA'nızın üzerindeki etkiyi anladığınızdan emin olmak için başka bir sağlık sigortası almadan önce vergi planlayıcınıza danışın. Bu konuda daha fazla bilgiyi IRS Publication 969'da bulabilirsiniz.
Ek sağlık planları, kapsamlı sağlık sigortası planları kadar sıkı bir şekilde düzenlenmemiştir. Ek bir sağlık sigortası poliçesine dahil olan tüketici korumaları, politikayı işinizle mi yoksa bir birey olarak mı satın aldığınıza bağlı olarak değişebilir. Birçok ek sağlık sigortası planı, kapsamlı sağlık sigortasında kullandığınız tüketici korumalarına sahip değildir.
Örneğin, bazı ek sağlık sigortası türleri önceden var olan koşulları içermez veya önceden var olan koşulların kapsamına girmeden önce bekleme sürelerine sahip olur. Genellikle yıllık veya ömür boyu maksimum ödeme vardır ve bunlar için gerekli tüm miktardan çok daha düşük olma eğilimi vardır. Çeşitli hastalıkları veya yaralanmaları tedavi et (bu yüzden bu planların diğer sağlık sigortasının yerine başka sağlık sigortasına ek olarak desteklenmesi gerekir). Kapsam, yenilenebilir bir garanti vermeyebilir, bu da yıldan yıla tekrar kaydolamayacağınız anlamına gelir. Bazı tür politikalar garanti edilemez , yani sigorta şirketinin çok büyük bir risk oluşturduğunu düşünürse sigortalanmasını reddedebilir.
Son olarak, sigorta şirketlerinin tamamlayıcı sağlık sigortasından daha kapsamlı bir kar elde etmelerine izin verilir. Amerika Birleşik Devletleri'nde satılan kapsamlı sağlık planlarının birçoğu, sağlık bakımı veya kalite güvence faaliyetleri için prim ödemelerinde topladıkları paranın% 80-85'ini harcamalı, idari maliyetler, reklamlar ve kârlar için sadece% 15-20'yi bırakmalıdır. Ek planlar bu şekilde düzenlenmez. Avantajlar için ödenen primler olarak çok daha küçük bir kısmını harcayarak, komisyon komisyonları, reklam, idari masraflar ve karlar için daha büyük bir bölüm bırakabilirler.
> Kaynaklar:
> Cornell Hukuk Fakültesi, Hukuk Bilgi Enstitüsü. 45 CFR 148.220, İstisnai Faydalar.
> Jost, Tim. Sağlık İşleri. Sağlık Reformunun Uygulanması: İstisnai Faydalar Nihai Kural. 29 Eylül 2014.