Sağlık sigortasındaki olumsuz seçim, daha sağlıklı insanlar veya daha yüksek riskli sigorta şirketlerinin sağlık sigortasını satın alırken daha sağlıklı insanlar satın almasıyla olur. Olumlu insanlar daha fazla sağlık sigortası veya daha sağlam sağlık planları satın alırken, daha sağlıklı insanlar daha az kapsam satın alırken olumsuz seçim de yapılabilir.
Olumsuz seçim, sigortacıyı, öngörüldüğünden daha fazla bir talep ile para kaybetme riskiyle karşı karşıya bırakmaktadır.
Olumsuz seçimin denetlenmeden devam etmesine izin verilirse, sağlık sigortası şirketleri kâr getirmeyecek ve sonuçta iş dışı kalacaktır.
Olumsuz Seçim Nasıl Çalışır?
İşte çok basitleştirilmiş bir örnek. Bir sağlık sigortası şirketinin ayda 500 dolarlık sağlık planı üyeliği sattığını varsayalım. Sağlıklı 20 yaşındaki erkekler bu aylık prime bakabilir ve “Heck, sigortasız kalırsam , muhtemelen tüm yıl boyunca sağlık hizmetlerinde 500 $ harcamayacağım. Ameliyatıma ya da pahalı bir sağlık bakım prosedürüne ihtiyacım olduğu için, 500 $ 'lık primlerimde paramı boşa harcamayacağım. ”
Bu arada, kalp hastalığı olan 64 yaşındaki obez bir diyabetin aylık 500 $ 'lık prime bakması muhtemeldir ve şöyle düşünür: “Vay, ayda sadece 500 dolar için, bu sağlık sigortası sağlık sigortası faturalarımı yıl boyu ödeyecek. ! İndirilemeyen ücretin ödenmesinden sonra bile, bu sigorta hala çok önemli.
Ben alıyorum! ”
Bu olumsuz seçim, sağlık planının üyeliğini, sağlık sorunları olan kişilere ait olmak üzere, muhtemelen kendi sağlık faturalarını ödemek zorunda kaldıklarında ayda 500 dolardan fazla harcayacaklarını düşünen kişilerle sonuçlanmaktadır. Sağlık planı sadece üye başına ayda 500 $ 'dan alınıyor, ancak iddialarda üye başına aylık 500 $' dan fazla para ödüyor, sağlık planı para kaybediyor.
Sağlık sigortası şirketi bu olumsuz seçimi önlemek için bir şey yapmazsa, nihayetinde çok fazla para kaybedecek ve tazminat ödemeye devam edemeyecektir.
Sağlık Planları Olumsuz Seçimi Nasıl Önler?
Sağlık sigortası şirketlerinin olumsuz seçimi önlemek veya önlemek için çeşitli yollar vardır. Bununla birlikte, hükümet düzenlemeleri, sağlık sigortacılarının bu yöntemlerden bazılarını kullanmasını ve diğer yöntemlerin kullanımını sınırlandırmasını engellemektedir.
Düzenlenmemiş bir sağlık sigortası piyasasında sağlık sigortası şirketleri, olumsuz seçimden kaçınmaya çalışmak için yüklenmeyi kullanacaktır. Yazma sürecinde, sigortacı başvuru sahibinin tıbbi geçmişini, demografik özelliklerini, önceki iddialarını ve yaşam tarzı seçimlerini inceler. Sigorta şirketinin, bir sağlık sigortası poliçesi için başvuruda bulunan kişiyi sigortalamada karşılaşacağı riski belirlemeye çalışır.
Sigorta şirketi daha sonra sağlık sigortasını çok fazla risk taşıyan veya daha az riskli bir kişiyi daha az hak talebinde bulunan bir kişiden daha yüksek primler ödeyecek birine satmamaya karar verebilir. Buna ek olarak, bir sağlık sigortası şirketi, bir kişinin sağladığı teminat miktarına yıllık veya ömür boyu sınırlama getirerek, önceden var olan koşulları kapsam dışı bırakarak veya belirli türdeki pahalı sağlık bakım ürünlerini veya hizmetlerini kapsam dışı bırakarak riskini sınırlayabilir.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, sağlık sigorta şirketlerinin bu tekniklerin çoğunu kullanmalarına izin verilmemektedir. Uygun Bakım Yasası
- sağlık sigortacısının sağlık sigortasını satmayı reddetmesini önceden var olan koşullara sahip kişilere yasaklar.
- Sigortacıların, önceden varolan koşullar altında insanları sağlıklı insanlardan daha fazla ücretlendirmesini yasaklar.
- Sağlık planlarını, yıllık ya da ömür boyu sınırların yararlarına dayatmasını yasaklar.
- bir dizi temel sağlık yardımını kapsamak için sağlık planları gerektirir; Sağlık planları bazı pahalı sağlık hizmetlerini veya ürünleri kapsam dışı bırakamaz.
- Esasen kapsamlı tıbbi sağlık sigortası için sigorta sözleşmesini ortadan kaldırır ( kısa vadeli sağlık sigortası ve uzun vadeli bakım sigortası için sigortaya izin verilmesine rağmen).
Uygun Bakım Yasası, olumsuz seçimi önlemek için kullanılan sağlık sigortacılarının birçoğunu elimine etmemiş olsa da, denetlenmemiş ters seçimin önlenmesine yardımcı olmak için başka yollar da kurmuştur.
- ABD'nin tüm yasal sakinlerinin sağlık sigortasına sahip olmalarını veya vergi cezası ödemelerini gerektirir. Bu, sağlık sigortasına girmek için sağlık sigortası yaptırmaksızın para tasarrufu yapmaya teşvik edilebilecek daha genç, daha sağlıklı kişileri teşvik eder. Kayıt olmuyorlarsa, ağır vergi cezası ödüyorlar.
- Orta gelirli olanların sağlık sigortası alışverişi için sağlık sigortası almasına yardımcı olacak sübvansiyonlar sağlar , böylece bir sağlık planına kayıt olma olasılığı daha yüksektir.
- İnsanların bir sağlık planına girmelerine izin verildiği zaman kısıtlamalar getirilir, böylece insanlar hasta olana kadar sağlık sigortası almak için bekleyemezler ve sağlık harcamalarına katılacaklarını bilirler. Kişiler, her sonbaharda yıllık açık kayıt dönemi boyunca ya da iş tabanlı sağlık sigortasını kaybetme , evlenme ya da boşanma gibi belirli yaşam olayları tarafından tetiklenen özel bir kayıt süresi boyunca ya da boşanmış özel kayıt dönemlerinde sağlık sigortasına kayıt yaptırabilirler. alan.
- Bir kişinin sağlık sigortasına kaydolduğu zaman ile zamanın kapsama süresi arasında kısa bir bekleme süresine izin verir.
- Sağlık sigortacılarının sigara içenlere sigara içmeyenlere göre% 50 daha yüksek prim ödemesine izin verir.
- Sağlık sigortacılarının yaşlıları genç insanlara göre 3 kat daha fazla şarj etmelerini sağlar, çünkü yaşlı insanlar gençlere göre daha fazla tıbbi harcamaya sahip olma eğilimindedir, bu yüzden sigortacı için daha yüksek bir risk oluşturur.
- Aktüeryal değere dayanan tekdüze katmanlar oluşturdu ve sigortacıların daha yüksek aktüeryal değeri olan sağlık planları için daha fazla ücret almalarını sağladı. Platinum planları , bronz planlardan daha pahalıya mal olur, bu nedenle bir platin planının sunduğu daha güçlü kapsama alanını isteyen tüketiciler bunu elde etmek için daha fazla ödeme yapmalıdır.
Kaynaklar:
Uygun Bakım Yasası Altında Olumsuz Seçim Sorunları ve Sağlık Sigortası Değişimleri . Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği.
Marketplace Planları Sağlık Sigortası Primlerinizi Nasıl Belirliyor? HealthCare.gov