Son zamanlarda sinirli bir sağlık sigortası acemisinden bir rant duydum. Bu yıl, aylık prim olarak yıllık sağlık sigortasından düşülebilecek tutarından daha fazlasını ödediğini söyledi, ancak sağlık sigortası hala doktorun ofis ziyaretleri için ödeme yapmıyordu. Niye ödeme yapmadığını öğrenmek için sağlık planını aradığında, henüz indirilemediğini söyledi.
Her ay yaptığı prim ödemelerinin, yıllık indirilemesine karşı kredilendirilmesi gerektiğini düşündü. Maalesef sağlık sigortası bu şekilde çalışmıyor; Primler, indirilemediğiniz hesaba dahil edilmez.
Eğer Primler Senin Tasarrufuna Doğru Olmuyorsa, O zaman Ne İçin Olur?
Sağlık sigortası primleri sağlık sigortası poliçesinin maliyetidir. Bu, sağlık sigortası şirketinize, sigorta şirketinin o aydaki sağlık bakım maliyetlerinizin finansal riskinin bir kısmını karşılayacak anlaşması karşılığında ödediğiniz şeydir.
Ancak, sağlık sigortası primlerinizi ödediğinizde bile, sağlık sigortanız sağlık bakım maliyetinizin% 100'ünü ödememektedir . Maliyet giderlerinin karşılanması masrafları olarak düşünüldüğü düşünüldüğünde , ödenebilir giderler, eşleştirmeler ve madeni para ödemeleri yaparken, sağlık sigortanızın masraflarını sigortacınızla paylaşırsınız . Sağlık sigortanız sağlık hizmetlerinin sağlık bakım masraflarını, sağlık hizmetlerini almak için sağlık planının yönetilen bakım kurallarına uymanız koşuluyla öder.
Maliyet paylaşımı sağlık sigortası şirketlerinin sağlık sigortası poliçelerini daha uygun fiyatlı primlerle satmalarını sağlar çünkü:
- Eğer oyunda "cildiniz" varsa, gerçekten ihtiyacınız olmayan şeylere dikkat etmekten kaçınırsınız. Örneğin, doktora gittiğinizde 50 dolarlık bir ödeme yapmanız gerekiyorsa, her küçük şey için doktora gitmeyeceksiniz. Bunun yerine, sadece gerçekten ihtiyacınız olduğunda gidersiniz.
- Sigortacının karşı karşıya kaldığı finansal risk, ödemek zorunda olduğunuz maliyet paylaşımının miktarına göre azaltılır. Sağlık sigortanızı aldığınızda indireceğiniz, kopardığınız paralara ve madeni paralara karşı ödediğiniz her bir dolar, sağlık sigortanızın ödemek zorunda olduğu bir dolar daha azdır.
Ödenebilirlik gibi maliyet paylaşımı olmadan, sağlık sigortası primleri, şu an olduğundan daha yüksek olacaktır.
Finansal Riskiniz Nedir? Ne Borcunuz Var?
Sigortalı olduğunuzda, sağlık sigortası poliçenizdeki maliyet paylaşımının tanımı veya Faydalar ve Kapsama Özeti, ne kadar sağlık masrafı ödeyeceğinizi ve sağlık sigortası şirketinizin ne kadar ödediğini gösterir . İndirgenebilmenin ne kadar olduğunu, copların ne kadar olduğunu ve bozuk paranın ne kadar olduğunu açıkça belirtmelisin.
Ayrıca, sağlık planınızın cepten çıkma sınırı , politikanızda veya Fayda ve Özeti Özeti'nde açıkça belirtilmelidir. 2018'de, cepten çıkarılan bir baba ya da büyükbabası sağlık sigortası yapmadığınız sürece, cepten çıkma sınırı bir kişi için 7,350 doları ya da bir aile için 14.700 doları geçemez. Cepten çıkarma masrafları için bu üst sınırlar 2019'da bir birey için 7,900 dolar ve bir aile için 15.800 dolar olarak artacaktır. Herhangi bir yılda, bu üst sınırların aşağısındaki cepten limitler dahilinde birçok plan mevcuttur, ancak federal sınırları aşamazlar.
Cepten çıkarma limitleri, gerçekten yüksek sağlık harcamaları durumunda sizi sınırsız mali kayıplardan korur. Her yıl cepten çıkardığınız maksimuma ulaşabilmeniz için kesintiler, cop'lar ve madeni paralarla ilgili yeterli miktarda ödeme yaptıktan sonra sağlık planınız, ağınızın maliyetinin% 100'ünü, tıbbi olarak gerekli bakımın geri kalan kısmı için% 100'ünü karşılamaya başlar. yıl. O yıl daha fazla maliyet paylaşımı yapmak zorunda değilsiniz. Ancak yine de aylık primlerini ödemek zorundasınız veya sağlık sigortanız iptal edilecektir .
Öyleyse, en azından borcun ne olabilir, ve en çok neye borçlusun? Yıl boyunca sağlık hizmetine ihtiyacınız olmasaydı, en azından borcun olur.
Bu durumda, herhangi bir maliyet paylaşım masrafı olmazdı. Tüm borcunuz aylık primlerinizdir. Aylık prim maliyetinizi alın ve sağlık sigortası için toplam yıllık harcamanızı bulmak için 12 ay ile çarpın.
Sağlık bakım masraflarınız çok yüksekse, en çok ihtiyaç duyduğunuzda ya da tedaviye ihtiyaç duyduğunuzda çok pahalı bir bakım bölümünüz oldu. Bu durumda, maliyet paylaşımına en çok katlanacağınız şey, politikanızın cepten çıkarılmamasıdır. Cepten çıkardığınız maksimum miktarı, yıl içindeki primlerinizin maliyetine ekleyiniz ve bu, o yıl sağlık bakımı masraflarını karşılayabileceğinizi en üst sınır olarak belirlemelidir.
Yine de dikkat et. Tüm sağlık harcamaları karşılanmaz. Örneğin, bazı sağlık sigortası, bir ağ hizmet sağlayıcısından almadığınız sürece bakım için ödeme yapmaz (ve sağlık planınız ağ dışı bakımı kapsamıyorsa, daha yüksek bir kesinti ve ağ dışı hizmetler için e-postaya maruz kalma). Çoğu sağlık sigortası tıbbi olarak gerekli olmayan hizmetleri ödememektedir. Önceden izin almadıkça, bazı sağlık planları belirli bakım türleri için ödeme yapmayacaktır.
Sağlık Sigortası Poliçenizde Prim Ödeyen Kim?
Prim, planı kullanıp kullanmadığına bakılmaksızın, satın alma sigortasının maliyetidir. Ancak çoğu durumda, poliçe tarafından sigortalanan insanlar tam primleri kendileri ödemek zorunda kalmazlar. Amerikalıların yaklaşık yarısı, sağlık sigortasını iş sponsorlu bir planla, çalışan olarak veya eş veya çalışan bağımlısı olarak alır.
2017 Kaiser Aile Vakfı işveren yardım anketine göre, işverenler iş sponsorluğunda sağlık sigortası olan çalışanlar için toplam aile primlerinin yaklaşık yüzde 70'ini öderler. Tabii ki, işveren primi katkılarının sadece çalışanın tazminatının bir parçası olduğu doğrulanabilir. Ancak iktisatçılar, işverenin sponsor olduğu sağlık sigortasının ortadan kaldırılması durumunda çalışanların ek ücret karşılığında bu paranın tamamını alacağından şüphe duyuyorlar çünkü sağlık sigortası bir işverenin tazminat paketinin vergi avantajlı bir parçası.
Bireysel piyasada kendi sağlık sigortasını satın alan kişiler arasında, ACA borsaları ve off-exchange ile planlar mevcuttur. Borsalar aracılığıyla kapsama alanların yüzde 84'ü , primlerinin bir kısmını telafi etmek için 2017'de prim vergi kredileri (sübvansiyonlar) alıyordu. Tam olarak HealthCare.gov'a güvenen devletler arasında ortalama sübvansiyon primi 2017'de 476 $ / ay iken, ortalama sübvansiyon primi sadece 153 $ / aydı. Açıkça, prim sübvansiyonları, kayıtlı kişilerin çoğunluğu için primlerin çoğunluğunu kapsamaktadır.
Ancak borsalar dışında kendi kapsama alanını satın alan kişiler, borsalar aracılığıyla kapsama alan ancak gelirleri yoksulluk seviyesinin% 400'ünün üzerinde olan insanlar gibi, tam primlerin kendilerine ödenmesini istemektedir (referans için bu kesme noktası 98,400 ABD Doları'dır. 2018 kapsamı için fou r ailesi.
Daha fazla bilgi edin
- Sağlık Sigortanıza Ne Kadar İade Edilebilir?
- İndirgenebilir Olmadan Sağlık Hizmeti Alınız
- Coinsurance Ödemenizi Nasıl Hesaplayabilirsiniz?
- Cepten Kalma Limitine Kadar Neler Yok?
- İndirilemeyen Karşılıklı Çekişme - Fark Nedir?
> Kaynaklar:
> Medicare ve Medicaid Hizmetleri Merkezleri, 2017 Etkinleştirilmiş Kayıt Anlık Görüntüsü . 12 Haziran 2017
> Medicare ve Medicaid Hizmetleri Merkezleri, 2017 Marketplace Açık Kayıt Dönemi Kamu Kullanım Dosyaları.
> Federal Kayıt, Hasta Koruması ve Uygun Bakım Yasası; HHS 2019 için Fayda ve Ödeme Parametreleri Bildirimi (önerilen kural). 2 Kasım 2017
Federal Kayıt, Hasta Koruması ve Uygun Bakım Yasası; HHS 2018 için Fayda ve Ödeme Parametreleri Bildirimi; Özel Kayıt Süreleri ve Tüketici Tarafından Yönetilen Plana Yönelik Değişiklikler. 22 Aralık 2016.
> Kaiser Aile Vakfı, Toplam Nüfusun Sağlık Sigortası Kapsamı. 2016.
> Kaiser Aile Vakfı, 2017 İşveren Sağlığı Faydaları Anketi. 19 Eylül 2017