Eşinizin sağlık sigortasına veya bir eşinizin sağlık planına geçiş yapmak size para kazandırabilir.
Siz ve eşiniz veya partnerinizin hem çalışan sağlığına ilişkin haklarından yararlanmaya hak kazanıyorsanız, hangisinin daha azına mal olabileceğini görmek için açık kayıt sırasında her bir şirketin sağlık sigortası seçeneklerine göz atın. İşverenler toplam primler için yaptıkları katkılar açısından önemli ölçüde farklılık gösterir ve eşinizin aile sigortasına geçerek para tasarrufu sağlayabilirsiniz.
Şirketinizin açık kayıt süresinde, işvereninizin sunduğu çeşitli plan seçeneklerine bakın. Bakımınızı koordine etmek için bir birinci basamak doktoru seçmenizi gerektiren bir HMO gibi farklı bir plan seçerek para tasarrufu sağlayabilirsiniz. Ülkenin bazı bölgelerinde, yerel doktorlar sağlık planı ağlarının tamamında veya çoğunda olabilir ve değişen doktorlarla ilgili endişeleriniz olmayabilir.
Açık Kayıt Avantajından Yararlanın
Birçok büyük şirket, çeşitli sağlık planları sunar. Şirketinizin açık kayıt süresi boyunca, kapsamınızı bir sağlık planından farklı bir plana dönüştürebilirsiniz (tıbbi geçmişiniz plan değiştirmeye uygunluğunuzda bir rol oynamaz). İşvereninizin teklif ettiği plan seçimine bağlı olarak, yıllık indirim tutarınızın artırılması veya azaltılması gibi başka seçenekler de yapabilirsiniz. Daha önce kayıt yaptırmamış veya kapsama girmemişseniz, sağlık sigortası için de kayıt olabilirsiniz.
Çoğu şirket, önümüzdeki yılın 1 Ocak günü sağlık yardımlarında değişiklik yapılmasına izin vermek için her yılın sonbaharında açık kayıt dönemlerini (genellikle bir ay sürmektedir) açık tutmaktadır. Bazı şirketlerin açık kayıt dönemleri başka zamanlarda ve önceden yeterli bir bildirim almayı bekleyebilirsiniz.
Şirketinizin açık kayıt süresi sona erdiğinde ve gelecek yıl için seçimlerinizi yaptıktan sonra, sağlık sigortanız bir sonraki yıllık kayıt dönemine kadar kilitlenir. Bir tür eleme etkinliğiniz olmadıkça, bir yıl boyunca sağlık sigortanızı değiştiremezsiniz.
Eşinizin sağlık sigortasına geçiş yapmayı düşünüyorsanız ya da tam tersi, her iki işverenin açık kayıt sürelerinin bir miktar örtüştüğünden emin olun. Açık bir kayıt sırasında bir plandan ayrılabiliyor ve açık bir kayıt sırasında diğer plana kaydolabileceksiniz, ancak eğer iki işverenin aynı anda açık bir kaydı bulunmuyorsa kapsama alanında bir boşluk bulabileceksiniz. .
İşverenlerin çoğu sonbaharda açık kayıtlar yürütürken, kapsama değişiklikleri 1 Ocak tarihinde yürürlüğe girer. Ancak, bir işverenin yılın ortasında açık bir kayıt yapması durumunda (örneğin 1 Ağustos'ta başlayan yeni bir plan yılı ile) ve diğeri, takvim yılı takip eden bir plan yılı ile sonbaharda açık kayıt tutar, geçiş sırasında birkaç aydır sigortasız olabilirsiniz. Sağlığınız iyiyse, aradaki boşluğu doldurmak için kısa vadeli bir plana kayıt olabilirsiniz, ancak eğer bu süre üç ay veya daha uzunsa, ACA'nın bireysel görev süresi için kancada olursunuz.
Nitelikli Etkinlikler
Nitelikli bir etkinlik, yıl içinde işinize bağlı sağlık sigortanızın kapsamını değiştirmenize izin verir. Bir "etkinlik" olarak nitelendirilen, federal düzenlemeler tarafından belirlenir ve şunları içerir:
- Evlilik
- Bir çocuğun doğumu veya evlat edinilmesi
- Boşanma veya yasal ayrılık
- Eşinizin veya sizin bağımlılarınızın ölümü
- Kapsam dışı sigorta kapsamı kaybı
Bir eleme etkinliği tarafından tetiklenen özel kayıt süresi boyunca, eşinizin sigortasına katılabilir veya tam tersi de yapılabilir. Bununla birlikte, yukarıda açıklanan senaryonun (eşlerin işverenlerinin orta eşleşmeli açık kayıt dönemleri ve plan yılı başlangıç tarihleri olduğunda) özel bir kayıt dönemini tetiklemediğini unutmayın.
Açık kayıt döneminiz boyunca kapsama alanını kapatırsanız ve eşiniz daha geç bir açık kayıt dönemine sahipse, kapsama kaybınız, istem dışı bir kapsam kaybı yerine gönüllü olarak nitelenen bir etkinlik olarak sayılmaz.
Ayrıca, yönetilen bir bakım planınız varsa (PPO veya HMO gibi) ve bir sağlayıcı ağı kullanıyorsanız , başka bir topluluğa geçtiğinizde ve artık eski ağınızın ağ hizmeti alanında değilseniz, sağlık planlarını değiştirebilirsiniz. plan.
Hangi İş Tabanlı Planın En İyi Değeri Sağlayacağına Karar Verme
Sizi biraz zaman alabilir olsa da, ailenizin tüm üyeleri için aynı sağlık planında kalmanın mantıklı olup olmadığını görmek için sayıları çalıştırın. Ailenin bazı üyeleri için ayrı sağlık sigortası yaparak paradan tasarruf edebilirsiniz. Örneğin:
Don ve Barbara
46 yaşındaki Don S. ve eşi Barbara S., 44 yaşında, her ikisi de işverenleri aracılığıyla sağlık sigortası yapma seçeneğine sahiptir. 10 yaş ve 14 yaşlarındaki iki çocuğu için kapsama alan Don ile aile kapsamı vardır. Don fazla kilolu ve tip 2 diyabet, yüksek kolesterol ve yüksek tansiyona sahiptir; Çok fazla sağlık hizmeti kullanıyor. Barbara ve çocuklar mükemmel sağlık içindeydiler ve son birkaç yılda sadece rutin kontrollere ihtiyaç duyuyorlardı.
Don'un sağlık sorunları nedeniyle, çok yüksek primlere sahip düşük indirilebilen bir aile sağlığı planı var. Ailenin işvereni aracılığıyla düşük indirilemeyen planı tutması ve Barbara'nın kendisinin ve çocuklarının işvereni aracılığıyla daha yüksek bir indirilemeyen aile planı seçmesiyle aile para biriktirebilir.
Ancak bu her zaman en iyi seçenek olmayacaktır, çünkü büyük ölçüde her bir işverenin ne kadar sigorta kapsamına girmeye istekli olduğuna bağlıdır. Kaiser Aile Vakfı analizine göre, sağlık yardımı sunan ortalama işveren toplam aile primlerinin yaklaşık yüzde 70'ini öder. Ancak, bazı işverenler, yalnızca çalışanlarına yönelik primlere katkıda bulunmakta ve plana eklenen aile üyeleri için değil. Bu nedenle, ailenizin bir plan kapsamında mı ele alınacağını veya her ikisini de kullanıp kullanamayacağını belirlemek için, her bir seçeneğin altında primlere nasıl katkıda bulunacağınızı bilmeniz gerekir.
Maria ve Jorge
33 yaşında olan Maria G. ve eşi Jorge G., ikisi de tam zamanlı çalışıyor ve her birinin işverenleri tarafından sağlanan sağlık sigortası var. Her iki şirket de Ekim ayı ortasından Kasım ortasına kadar açık bir kayıt dönemine sahiptir.
Eylül ayında Maria, bir bebek çocuğunu doğurdu, bu da onları bebek, Jorge, Jr.'u sağlık sigortası planlarından birine eklemelerine izin veren eleme etkinliği. Ancak, herhangi bir plana bağımlı olarak eklemek, sigorta kapsamını sadece çalışanlardan aile kapsamına ya da çalışan-artı-çocuk kapsamına (işverenin kullandığı prim sınıflandırmalarına bağlı olarak) değiştirir ve aylık primleri önemli ölçüde artırır.
Her iki işverenden ayda 250 dolardan fazla bir artışla karşı karşıya kalan çift, seçeneklerine baktı. Bir seçenek, açık kayıt olana kadar beklemek ve ailenin tüm üyelerini tek bir işverenden bir sağlık planına koymaktır. Bu durum, özellikle Maria'nın işvereni, Jorge, Jr'ın eklenmesiyle "aile" primlerine kadar kendi sigortasını üst üste getirmişse, para biriktirmekle sonuçlanabilir. Durum buysa, Jorge, Sr ekleyerek primleri artıramaz. Ancak, eğer Maria'nın primi halihazırda çalışan-artı-çocuklara ayarlanmışsa, Jorge, Sr.'nin eklenmesiyle daha yüksek aile seviyesine yükseltileceğinden dolayı artmaktadır.
Başka bir seçenek de bebek için bireysel bir piyasa politikası satın almaktır. İşverenlerin bağımlıları eklemek için ne kadar ücret talep ettiğine bağlı olarak, bebek için ayrı bir politika satın almak daha az maliyetli olabilir. Bir ailenin birden fazla çocuğa sahip olması durumun böyle olması muhtemel değildir, ancak, büyük işveren sponsorluğundaki planlar genellikle bir çocuk veya birden fazla çocuk için aynı fiyatı talep ettikleri için, bireysel pazar planları her çocuk için ayrı bir prim ödeyecektir. Aile, en fazla üç (21 yaşın altındaki bir ailede üç çocuğun ötesinde, bireysel pazarda ek bir prim yoktur).
Aile Glitchini Anlayın
Bir veya daha fazla aile üyesi için bireysel bir pazar planı düşünüyorsanız, bir veya daha fazla aile üyesi için bir işverenin kapsama ek olarak, işveren sponsorlu plana erişimin diğer aile üyelerinin uygunluğunu etkileyeceğini unutmayın. Bireysel pazarda prim sübvansiyonları.
Tek tek piyasa kapsamı satın alan kişiler için, her devlette, gelire bağlı olarak, ACA değişiminde prim sübvansiyonları mevcuttur. Ancak, aile geliriniz sübvansiyona hak kazanıyorsa bile, işveren sponsorluğundaki bir plana erişiminiz de rol oynar. Aileniz için minimum bir işveren destekli plan mevcutsa ve sadece çalışanı karşılayacak maliyetin uygun olduğu düşünüldüğünde (2018'de toplam hane gelirinin yüzde 9,56'sından fazla olmamak kaydıyla), diğer aile fertlerine eklenebilir. İşveren destekli plan (primlere plana eklemek için harcayacağı maliyet ne kadar olursa olsun) borsada prim sübvansiyonu için uygun değildir. Buna aile aksaklığı denir ve bazı aile üyelerinin işveren sponsorluğunun kapsama alanı yerine bireysel piyasa kapsamı ile daha iyi durumda olup olmayacağını görmek için sayılar çektiğinizde akılda tutulması önemlidir.
Eşler için ek ücretler
Uygun Bakım Yasası kapsamında, büyük işverenlerin tam zamanlı çalışanlarına ve bu çalışanların bağımlılarına teminat sunması gerekmektedir. Ancak çalışanların eşlerine teminat sunma zorunluluğu yoktur. İşverenlerin çoğu çalışanların eşlerini kapsamaya devam etmiştir, ancak bazı kişiler eşlerin kendi işverenleri aracılığıyla kapsama alanına girmeye uygun olmadıklarını belirlemiştir ve bazı firmalar artık eşlerin eşlerine eklenmeyi seçtikleri taktirde ek ücret almaktadırlar. 'kendi işverenlerinin planlarına kaydolma seçeneğine sahip olduklarında da planlar.
İşleri daha da karmaşık hale getirmek için, sağlık sigortası yararı sunan işverenlerin yüzde 10'u , işverenin sponsorluğunu üstlenmiş planlarını reddettikleri ve bunun yerine eşlerinin planına kaydolmayı seçtikleri takdirde, çalışanlarına ek bir tazminat sağlar. Bazı işverenler, planlarına kayıt olan eşlerin sayısını azaltmak için aktif adımlar atıyorlar; bazı işverenler ise kendi çalışanlarını kendi işveren sponsorluğundaki planlarından ziyade eşlerinin kapsama alanına kaydolmaları için teşvik etmek için aktif adımlar atıyorlar.
Örneğin, evli olan ve her birinin kendi işvereni tarafından sağlanan işveren sponsorlu kapsama alanı olan Bob ve Sue'yi düşünün. Her iki işveren de eşinin kendi işvereni tarafından desteklenen sigorta seçeneğine sahip olması halinde eş zamanlı ek ücretler kullanır. Bob, işvereninin sağlık planında Sue'ya katılmaya karar verirse, işveren, prime ek olarak ek bir ücret ekleyecektir - çünkü Bob bunun yerine kendi işverenin planında olmayı seçebilir.
Tüm değişkenleri hesaba kattığınızda, eşinizi işvereninizin planına eklemek en mantıklı olabilir, ancak işvereninizin sponsorluğunu üstlenen iş planını reddeden eşler için işvereninizin ayrı bir ücret alıp almadığını anlamak isteyeceksiniz. ve bunun yerine eşin planına kayıt olun.
HDHP Varsa Özel Düşünceler
Siz veya eşiniz işyerinde HSA onaylı yüksek bir düşülebilir sağlık planı (HDHP) için bir seçeneğe sahipseniz, plana yalnızca bir aile üyesinin sahip olma oranlarının birden fazlasına karşı farkında olmanız gerekir.
Sadece bir aile üyesinin HDHP kapsamında kapsama alanı varsa, HSA'ya katkıda bulunacak miktar, HDHP kapsamında iki veya daha fazla aile üyesinin kapsama sahip olmasından daha düşüktür. Öte yandan, HDHP'deki indirim, aile kapsamına sahipseniz (yalnızca bir kişi için kapsama karşı), genellikle iki kat daha fazladır ve tüm aile üyeleri, indirilemeyen faydalar için uygun hale gelmeden önce tüm aile için düşülebilir olmak zorundadır. (federal hükümetin o yıl için kurduğu bireysel cepten kalma limitine kıyasla, tek bir aile üyesinin yılda cepten daha fazla harcama yapmasına gerek olmadığı uyarısı ile birlikte, 2018 için, bu rakam 7,350 dolar).
Dolayısıyla, HDHP kapsamını ve bir HSA'ya katkıda bulunmayı düşünüyorsanız veya sahipseniz, tüm ailenin bir plan üzerinde mi, yoksa ayrı planlarda mı olduğuna karar verdiğinizde, bu faktörleri göz önünde bulundurmak istersiniz.
> Kaynaklar:
> Cornell Hukuk Fakültesi, Hukuk Bilgi Enstitüsü. 29 CFR 2590.701-6 - Özel kayıt süreleri.
> Dahili Gelir Servisi. Gelir Prosedürü 2017-36 .
> Kaiser Aile Vakfı. İşveren Sağlığı Faydaları 2016 Bulguların Özeti. Eylül
> Kaiser Aile Vakfı. İşveren Sağlığı Faydaları 2017 Bulguların Özeti. Eylül 2017
> İnsan Kaynakları Yönetimi Derneği. 2017 2018 HSA Katkı Sınırlarına karşı. Mayıs 2017