Sağlık planı kaydı neden açık kayıt dönemiyle sınırlıdır?
Sağlık sigortasına kayıt yaptırmaya çalıştınız mı, sadece açık kayıt olana kadar sağlık sigortası almanıza izin verilmediğini söylendi mi? Bir araba almak için bir araba bayisine giderseniz, bayi, gelecek Kasım ayına kadar size bir araba satmayı reddetmez. Sağlık sigortası şirketleri, Sağlık Sigortası Sağlık Sigortası sağlık sigortası sağlık sigortası almaya, işvereninize kaydolmaya, hatta Medicare'e kaydolmaya çalışıp çalışmayacağınıza, sağlık sigortanıza kaydolmanıza izin vermez.
Sağlık planları, olumsuz seçimi engellemek için kayıt işlemini açık kayıt dönemine sınırlar. Olumsuz seçim, hasta insanlar sağlık sigortası için kaydolduğunda olur, ancak sağlıklı insanlar bunu yapmaz. Birisi sigortalandığında bir sağlık planının aldığı risk miktarını çarpıtır, böylece tüm sağlık sigortası sektörü bunu önlemeye çalışır.
Olumsuz Seçim Nasıl Çalışır?
Bir sağlık sigortası şirketi, her yıl prim ödemelerinde daha fazla para almayı talep edebilir . Bunun olması için, hasta üyelerden daha sağlıklı üyelere ihtiyacı var.
İşte basitleştirilmiş bir örnek. Her sağlık planı üyesinin sağlık sigortası için yılda 6,000 dolar ödediğini varsayalım. O yıl 400.000 dolarlık bir kemik iliği nakiline ihtiyaç duyan her üye için, tek bir hak talep etmeden tüm yıl boyunca primlerini ödeyen 67 üye bulunmalıdır. (67 X $ 6,000 = 402,000 $). Sağlık sigortası şirketi, çok fazla bakıma ihtiyaç duyan bir üye için tıbbi faturalarını ödemeye hiç ihtiyaç duymayan 67 üyeden primlerini kullanmaktadır.
Herkes için Olumsuz Seçim Neden Kötü?
Tüm sağlıklı insanlar kendilerini düşünürse tüm sistem dağılırdı, “Sağlık sigortası için neden yıllık 6,000 dolar ödemeliyim? Sağlıklıyım. Sadece 6,000 dolar tasarruf edip sağlık sigortası almak için sabırsızlanana kadar bekleyeceğim . ”Daha sonra, sadece hasta insanlar, talepleri primlerinden daha fazla olan insanlar sağlık sigortasına kaydolacaktı.
Sağlık planı, tüm iddiaları ödemek için primlerdeki yeterli parayı almayacaktır. Bu gerçekleşirse sağlık planı iki seçeneğe sahip olacaktır: işten çıkma veya primlerini yükseltme.
İşten çıkarsa, bu herkes için kötüdür. Hepimiz sağlık sigortası için alışveriş yaparken daha az seçenek var ve daha az rekabet olurdu. İş için rekabet eden daha az sayıda sağlık sigortası şirketi, iyi müşteri hizmetleri sağlamak için sağlık planlarının daha az teşvik edilmesini ve müşterileri çekmek için primlerini düşük tutmak için daha az teşvik anlamına gelir.
Primleri yükseltirse, herkes için de kötüdür. Hepimiz sağlık sigortası için daha fazla ödemek zorundayız. Primler arttıkça, sağlıklı insanların kendilerini düşünmeleri daha olasıdır, “Neden sağlık sigortası için bu kadar ödeyecek? Hastayıncaya kadar bekleyeceğim ve bir sağlık planına kaydolacağım. ”Bu, prim oranlarının hiç kimsenin sağlık sigortasını karşılayamayacağı kadar yukarı doğru sarılmasına neden olacaktır.
Sağlık Sigortacıları Olumsuz Seçimi Nasıl Önler?
Sağlık sigortacıları, olumsuz seçimi tamamen önleyemezler, ancak sağlık sigortasına her yıl sadece bir kez kayıt yaptırabileceğinizi kısıtlayarak daha az olası hale getirebilirler. Açık bir kayıt süresi, bir sağlık planına kaydolmak isteyen herkesin bunu yapmasına izin verir, ancak aynı zamanda sağlıklı insanların, “Sağlık sigortası almak için hastalanana kadar bekleyeceğim” düşüncesini de önler. Yıllık açık kayıt döneminde hasta, şans dışı olacak ve hasta olduklarında sağlık sigortasına kaydolamayacaklar.
Olumsuz seçimi cesaretlendiren bir diğer teknik, açık kayıt ile tarih sağlık sigortası kapsamı arasındaki kısa bekleme süresidir. Örneğin, sonbahar açık kayıt sırasında sağlık sigortası için kaydolursanız, kapsama genellikle 1 Ocak'ta başlar. Bu, insanların sağlık sigortasına hastaneye giderken, yeni sağlık planlarının hastaneye yatırılması için faturasını yerine getirmesini umarak engeller.
Buna ek olarak, Uygun Bakım Yasası, herkesin sağlık sigortasına sahip olduğunu ya da para cezasını ödemesini sağlayarak olumsuz seçimi azaltmayı amaçlamaktadır.
Açık Kayıt İçin İstisnalar
İnsanların açık kayıt dışında sağlık sigortasına girmelerine izin veren birkaç istisna vardır.
- İlk uygunluk süresi.
- Özel bir kayıt dönemi.
- Medicaid ve CHIP.
- Yerli Amerikalılar .
İlk uygunluk süresi, işe alındıktan sonra genellikle bir veya iki ay sonra iş yerinde sağlık sigortası almaya hak kazandığınızda gerçekleşir. Bu ilk uygunluk dönemi muhtemelen açık kayıtla çakışmıyor çünkü insanlar yıl boyunca işe alındı. Bununla birlikte, başlangıçtaki uygunluk süresi sınırlıdır; Belirli bir fırsat penceresi sırasında kayıt yaptırmaya uygun olmadığınızda kaydolmazsanız, bir sonraki açık kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekir.
Ayrıca, 65 yaşını doldurduğunuzda Medicare için yedi aylık başlangıç uygunluğuna da sahip olacaksınız. İlk uygunluk döneminizde kaydolmazsanız, sadece bir sonraki yıllık genel kayıt dönemine kadar beklemek zorunda kalmayacaksınız. Ayrıca yüksek primlerle cezalandırılır.
Evlenmek, boşanmak, bebek sahibi olmak, iş temelli sağlık sigortanızı kaybetmek veya sağlık planınızın servis alanından çıkmak gibi belirli yaşam olayları ile özel bir kayıt dönemi başlatılır. Özel bir kayıt tetiklendiğinde, mevcut sağlık planınızı değiştirmek veya yeni bir plana kaydolmak için genellikle 30-60 günlük bir fırsat pencereniz vardır. Bu fırsat penceresini kaçırırsanız, bir sonraki açık kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekir.
Bireysel piyasanın 2014'ten önce özel kayıt dönemleri olmadığını, ancak şimdi işveren tarafından desteklenen sağlık sigortasına uygulananlara benzer özel kayıt dönemlerine sahip olduğunu unutmayın. Bireysel pazar, 2014'ten önce özel kayıt dönemleri (veya açık kayıt dönemleri) kullanmıyordu çünkü insanlar istedikleri zaman kayıt yaptırabilirlerdi. Ancak, ticaret, her ne kadar birkaç eyalette, tek tek pazarda kapsama için uygunluk olduğunu gösteriyordu. tıbbi geçmişinize bağlı. Sigortacılar, tıbbi bir durumla karşılaştıktan sonra planları kaydetmeyi veya değiştirmeyi denediyse uygulamaları tamamen reddeder (veya önceden var olan koşulları hariç tutar).
Her bir pazarda (sadece işverenin sağlık planı için uygun olan çalışanlar için olduğu gibi) garanti kapsamı artık söz konusu olduğunda, bireysel piyasa, işveren tarafından desteklenen sağlık sigortası gibi açık kayıt ve özel kayıt dönemlerini kullanmaktadır.
Düşük gelirli vatandaşlara sağlık sigortası sağlayan devlet temelli sosyal refah programı olan Medicaid, yılın belirli zamanlarına kayıt yapılmasını kısıtlamadığı için diğer sağlık sigortasından farklıdır. Bunun yerine, sadece katı gelirini ve diğer uygunluk kriterlerini karşılayan kişilere kayıt yaptırmayı kısıtlar. Medicaid için hak kazanırsanız, yılın herhangi bir saatinde kayıt olabilirsiniz. Aynısı CHIP ( Çocuk Sağlığı Sigortası Programı ) için de geçerlidir.
Medicaid, parasını Medicaid alıcılarına aylık primleri ödemekten alamıyor. Bunun yerine, eyalet ve federal vergiler tarafından finanse edilmektedir. Çoğu Medicaid alıcısı primi ödemediğinden, primlerden tasarruf etmeye çalışan sağlıklı insanlar nedeniyle olumsuz seçim riski azdır.
> Kaynaklar:
> Cornell Hukuk Okulu. Yasal Bilgi Enstitüsü. 45 CFR 155.420 Özel Kayıt Süreleri.
> Kaiser Aile Vakfı. Sağlık Sigortası Pazar Reformları: Garantili Sorun . Haziran 2012
> Norris, Louise. Bireysel Piyasada Özel Kayıt Süreleri Kılavuzu. Şubat 2017