Düzenlemeler Sigorta Piyasalarını Stabilize Etme Amaçlı
Bireysel sağlık sigortası piyasasının (hem açık hem de kapalı) istikrarı ile ilgili endişeler bir süredir dönüyor. Çok sayıda sigorta şirketi 2016 sonunda borsalardan ya da tüm bireysel pazardan çıktılar ve ön sübvansiyon primleri 2017 için ortalama yüzde 25 arttı ( borsalardaki sübvansiyonlar sübvansiyona uygun kişiler için prim artışlarının çoğunu telafi etti) borsada kimler satın alıyorlar, bu yüzden net olmak gerekirse, primleri, planlarını alışverişte satın alan çoğu kişi için ortalama yüzde 25 artmadı).
Pazar istikrarı sorunlarını ele almak için Sağlık ve İnsan Hizmetleri Dairesi, HHS Genel Sekreteri Tom Price'ın Senato tarafından onaylanmasından birkaç gün sonra Şubat ayı ortasında bir dizi reform önerdi.
Önerilen kural koyma bildiriminin tamamı, bireysel ve küçük grup pazarları için piyasa istikrarı ile ilgilidir. Genel olarak, küçük grup pazarları oldukça istikrarlı olmuştur. Ancak bazı eyaletlerdeki bireysel piyasalar 2016 sonunda çöküşün eşiğine geldi ve Humana 14 Şubat'ta ulusal sağlık sigortası pazarından 2017 sonunda tamamen ayrılacağını duyurdu (şu anda 11 eyalette bireysel planlar sunuyorlar) ).
13 Nisan'da HHS, çoğunlukla önerilen şekilde piyasa dengeleme düzenlemelerini tamamladı. Bazı paydaşlar düzenlemeleri bireysel sigorta piyasasını istikrara kavuşturmak için iyi bir adım olarak övdü, ancak diğerleri bazı yeni kuralların piyasada istikrarsızlaşmaya neden olacağını söyledi.
Sigortacılar 2018 için oranlarını ve planlarını yaratırken, piyasadaki istikrarsızlaşmaya katkıda bulunan en önemli faktörlerden iki tanesinin, ACA'nın bireysel görev süresinin geciktirilmesinin ve devam eden fonlama açısından kesinlik eksikliğinin olduğunu tekrar tekrar belirtmek önemlidir. maliyet paylaşımı sübvansiyonları için .
Bu sorunların hiçbiri piyasa istikrarı düzenlemeleriyle ele alınmamıştır ve Trump İdaresi'nin faaliyetleri her iki alanda da önemli bir pazar istikrarsızlığına katkıda bulunmuştur.
Piyasa İstikrarı Kuralları Sağlık Sigortanızı Nasıl Etkileyecek?
Sağlık sigortalarını büyük bir işverenden (çoğu eyalette, yani 50'den fazla çalışanı demektir), Medicaid veya Medicare'den alan insanlar, HHS'nin sonuçlandırdığı değişikliklerden etkilenmeyecektir. Değişiklikler çoğunlukla küçük ölçekli işverenler için çalışanların cepten daha yüksek maliyetler ve muhtemelen daha düşük primler görebilmesine rağmen, ABD nüfusunun yaklaşık yüzde 7'sini oluşturan bireysel pazar için geçerlidir.
1. Kendi sağlık sigortasını satın alan kişiler için, 2018 için açık kayıt daha önceki yıllarda olduğundan daha kısa olacaktır.
Piyasa dengeleme kuralından önce, 2018 açık kayıt dönemi, 206 ve 2017 (1 Kasım - 31 Ocak) için kullanılan aynı programı takip edecek şekilde planlanmıştır. Ancak 2019 kapsamı için plan, 1 Kasım'dan başlayıp 15 Aralık'ta sona erecek olan daha kısa bir açık kayıt dönemi kullanmaya başlayacaktı. HHS bunun yerine bir yıl erken açık kalma dönemine geçmeyi tercih etti ve 2017 sonbaharında kullanmaya başladı. 2018 sonbaharına kadar beklemek yerine (2018'de geçerli olan kapsam için).
Yani kendi sağlık sigortalarını satın alan kişiler (yani, bir işverenden veya Medicare veya Medicaid gibi bir hükümet programından almadılar) 2018 için bir plan seçmek için daha kısa bir pencereye sahip olacaklar. 1 Kasım 2017’ye başlayacak. 15 Aralık 2017
Bu, yılın ilkinden sonra plan değişikliği olmadığı anlamına gelir. Bu nedenle, prim değişikliğiniz sizi korumadan mahrum ederse, Ocak ayında plan değişikliği yapmak için artık bir fırsat kalmayacaktır. Sigorta şirketinizden veya borsadan Ekim / Kasım ayında aldığınız herhangi bir prim ve plan değişikliği bildirimlerine dikkat edilmesi ve 15 Aralık'tan önce plan değişikliklerinin yapılması özellikle önemlidir.
Bundan sonra, değişiklikler ve yeni kayıtlar yalnızca bir eleme etkinliğiniz varsa mümkün olacaktır.
Bu, işveren tarafından desteklenen sağlık sigortası veya Medicare için mevcut açık kayıt pencereleriyle ilgili hiçbir şey değiştirmeyecektir.
2. Açık kayıt dışında değişim planlarına kayıt yaptıran kişiler, bir yeterlilik olayının kanıtını sunmalıdır ve bazı durumlarda özel kayıt dönemleri için uygunluk sınırlandırılacaktır.
ACA ve müteakip yönetmelikler, çeşitli yeterlilik olaylarına sahip kişilerin, yılın zamanına bakılmaksızın, değişim yoluyla (ve çoğu durumda, borsalar dışında ) kapsama girmesine olanak tanır.
Bu mantıklı ve işveren destekli sigorta da öyle. Bir kişi işten ayrılır ve Haziran ayında işveren sponsorluğunda bir sağlık sigortası poliçesine erişimini kaybederse, Ocak ayı sonuna kadar yeni kapsama alanı beklemesi beklenemez. Ve eğer bir bebek Nisan ayında doğarsa, aileye açık kayıt yaptırılana kadar bebeği bekletmeye zorlamak mantıklı olmaz.
Dolayısıyla, bir eleme etkinliği, başvuranın yeni bir plana kaydolmak için 60 gün sürdüğü özel bir kayıt dönemini (SEP) tetikler. Ancak, SEP'leri çevreleyen önemli tartışmalar olmuştur. İnsanların, kendilerini tıbbi bakıma muhtaç hale getirdiklerinde nitelikli bir olaya sahip olduklarını iddia ederek sistemi “oynatabilmeleri” endişesi vardır ve sigortacılar, SEP'lere katılan insanlar için ortalama iddia maliyetlerinin daha yüksek olduğunu belirtmişlerdir. açık kayıt sırasında kayıt olun.
Ancak madalyonun diğer tarafında, tüketici savunucuları, çok az sayıda SEP uygun insanın gerçekten kapsama girdiğine dikkat çekmiş ve bir eleme etkinliğinin kanıtını gerektiren, sağlıklı kayıtların süreci tamamlamasını engelleyebileceğini belirtmiştir. Bu, HealthCare.gov'un 2016'da uyguladığı kademeli SEP uygunluk doğrulamasının ardından bir dereceye kadar açıktı.
Başvuranlar arasında 55-64 yaş arası, yüzde 73'ü bir eleme etkinliğinin kanıtını sunmuştur. Ancak 18-24 yaş arası başvuru sahiplerinden yalnızca yüzde 55'i bir eleme etkinliği kanıtını sunmuştur. Bu, artan sağlık bakım maliyetleri ile ilişkili olan daha yüksek bir ortalama yaş ile sigortalı bir havuz ile sonuçlanır.
Obama Yönetimi HHS, 2017 yazından başlayarak, HealthCare.gov başvuru sahiplerinin (rastgele seçilmiş) yüzde 50'sinin, başvuruları tamamlanmadan önce bir eleme etkinliğinin kanıtını sunması gereken bir pilot program planlamıştı.
Ancak yeni HHS düzenlemesi bunu yüzde 100'e değiştiriyor. Haziran 2017 itibariyle, açık kayıt dışında kayıt olan tüm HealthCare.gov kayıt kullanıcıları, uygulamalarının işlenebilmesi için bir eleme etkinliğinin kanıtını sunmalıdır.
Ek olarak, yeni kurallar bazı durumlarda SEP'lere erişimi azaltmaktadır:
- Evlilik sadece en az bir partnerin asgari temel kapsama alanı (ya da ABD dışında ya da evlenmeden önce ABD topraklarında yaşamak) durumunda bir eleme etkinliği olarak kabul edilecektir.
- Bir plana kayıtlı bir kişi bir bebeğe sahip olduğunda veya bir çocuğu evlat ederse, ebeveyn çocuğu ya mevcut plana ekleyerek ya da çocuğu mevcut herhangi bir plana tek başına kaydettirmekle sınırlıdır (eğer bir sebepten ötürü çocuk plana eklendiğinde, ebeveyn başka bir plana aynı metal seviyesinde , çocukla birlikte kayıt olabilir). Sigortasız olan ve bebek sahibi olan ya da bir çocuğu evlat edinen bir kişi, çocukla birlikte, mevcut herhangi bir plana kaydolmaya hak kazanır. Ancak, halihazırda kapsama sahip olan bir kişinin, mevcut kapsama alanını yeni bir plana değiştirme fırsatı olarak bağımlılığın eklenmesi için kullanılmasına izin verilmez.
- Yıl içinde bir noktada prim ödememesi için sigorta kapsamı kaybeden kişiler, aynı sigorta şirketinden bir plan içinde (SEP veya düzenli açık kayıt sırasında) yeniden kayıt yapabilmeleri için geçmiş vadesi geçmiş primlerini ödemek zorunda kalacaklardır (veya Aynı ana şirket altında başka bir sigorta şirketi. Genel olarak prim ödemelerinin yapılmaması için planın feshedilmesinden sonra primlerin asılmasında bulunmadıklarından, genellikle vadesi 3 aydan fazla olmamak üzere vadesi geçmiş primlere borçlanırlar. Bu durumda insanlar yeniden kayıt yaptıysa, sigorta şirketinin yeni prim ödemelerini geçmiş vadelerdeki bakiyesine uygulamasına izin verilir.
3. 2018'den başlayarak, sağlık planlarının karşılaması gereken maliyetlerin yüzdesi bakımından daha fazla dayanak olacaktır. Bu biraz daha düşük primlere yol açabilir, ancak daha yüksek kesintiler ve koparmalar olabilir. Ayrıca borsalarda daha düşük prim sübvansiyonları anlamına da gelebilir.
ACA kapsamında, tüm yeni bireysel ve küçük grup sağlık planları dört metal seviyesinden birine uymalıdır: bronz, gümüş, altın veya platin (bazı katılımcılar için felaket planları da mevcuttur). Bir planın metal seviyesi, aktüeryal değeri (AV) ile belirlenir; bu, sağlık planının ödeyeceği sağlık bakım maliyetlerinin yüzdesinin bir ölçüsü olup, standart bir nüfusun tamamında ortalaması alınır. Bronz planları yüzde 60 AV, gümüş planları yüzde 70 AV, altın planları yüzde 80 AV ve platin planları yüzde 90 AV var.
Ancak sağlık sigortası şirketlerinin bu rakamlara tam olarak uyan planları tasarlaması (ACA öncesi, standartlaştırılmış AV gereklilikleri olmaması, bu nedenle sigorta şirketlerinin belirli bir AV hedefine ulaşma konusunda endişelenmemesi) zor olacaktır. Bu yüzden sağlık planlarının tam bir yüzdeden ziyade bir AV aralığı kullanmasına izin verilir. Şu anda aralığı +/- 2'dir. Dolayısıyla gümüş bir planın yüzde 68 ila 72 arasında değişen bir AV'si olabilir (bronz planların kendi de minimus aralığı, şu an -2 / + 5 olarak ayarlanmıştır).
Yeni HHS yönetmelikleri uyarınca, izin verilen aralık -4 / + 2'dir, bu da bir gümüş planın yüzde 66 ila 72 aralığında bir AV'ye sahip olabileceği anlamına gelir (bronz planlar için izin verilen aralık -4'tür / + 5).
Bu nedenle, 2018 kapsamı için geliştirdikleri planlar için, sigorta şirketlerinin cepten çıkarma maliyetlerini ( kesintiler , kopyalar , madeni para ) artırmalarına izin verilir, çünkü toplam ortalama maliyetlerin büyük bir yüzdesini kapsamak zorunda kalmayacaklardır. Bu, primlerin biraz düşebileceği anlamına geliyor, ancak insanların sağlık hizmetlerine ihtiyaç duyduklarında ödeme yapmaları gereken miktar artacaktır (prim düşüşlerinin bu değişimin bulunmadığı durumlarla ilgili olduğunu, genel primlerin 2018'de, muhtemelen oldukça yükseleceğini Maliyet paylaşımına yönelik sübvansiyonların finanse edilmeye devam edip etmeyeceği konusundaki netliğin olmaması da dahil olmak üzere, mevcut olan diğer piyasa belirsizlikleri nedeniyle keskin bir şekilde artmaktadır.
Aynı zamanda, prim sübvansiyonlarının bu değişiklik olmadan yapılmış olabileceğinden biraz daha küçük olabileceği anlamına gelir, çünkü her alandaki ikinci en düşük maliyetli gümüş planın (gösterge planı) maliyeti temel alınmıştır. İkinci en düşük maliyetli gümüş plan yüzde 66 AV olan bir tanesi ise, yüzde 68 veya daha yüksek AV ile diğer gümüş planlarından daha düşük fiyatlandırılacaktır. Daha düşük fiyatlı bir kıyas planı daha küçük sübvansiyonlara dönüşüyor.
4. Sigortacıların, vadesi gelen meblağlara yeni primler uygulamalarına izin verilir.
Önceki kurallara göre, bir planın primlerin ödenmemesi için sonlandırılması halinde, kişi aynı kayıtta açık kayıt sırasında ya da olumsuz bir etkisi olmaksızın özel bir kayıt döneminde tekrar kayıt olabilir. Prim faturası, yeni yürürlüğe girdiği tarihten itibaren başlayacak ve sigorta şirketinin, bir önceki plandaki eskiden vadesi geçmiş primlerini ödemesini talep etmesine izin verilmedi.
Yeni düzenlemeler, sigorta şirketlerine, primlerin ödenmemesi için önceden sigorta kapsamından ayrılan aynı sigortacıdan (veya aynı kontrol grubunun bir parçası olan sigorta şirketi) bir plana yeniden kaydolmayı seçtikleri takdirde, vadesi geçmiş primlerin toplanması için daha fazla fayda sağlar. veya ana şirket). Yeni plan için ödenen primler önceki 12 aydan itibaren vadesi geçmiş primlere uygulanabiliyor ve sigortacıların önceki yıla ait vadesi geçmiş primler ödenene kadar yeni politikayı aktifleştirmeyi reddetmelerine izin verilmektedir.
Bir kişinin vadesi geçmiş primler genellikle bir ila üç aylık bir süre için geçerli olacaktır, çünkü primlerin ödenmemesi için bir planın feshedilmesinden sonra, vadesi geçmiş primler tahakkuk etmeye devam etmez.
İnsanlar bu değişikliği, farklı bir sigorta şirketinden bir plana kayıt yaptırarak alabilirler, ancak bazı eyaletlerde, borsada sadece bir sigorta şirketi var. Bu eyaletlerde, primlerin ödenmemesi için kapsamı kesilen herkes, yeni bir plana kaydolmalarına izin verilmeden önce potansiyel olarak geri-prim ödemeye tabi tutulur.
> Kaynaklar:
> ACAsignups.net. Ortalama Teminatsız Bireysel Piyasa Oranı Yürüyüşü, 2017. 27 Ekim 2016.
> Sağlık ve İnsani Hizmetler Bölümü, Hasta Koruma ve Uygun Bakım Yasası; Piyasa İstikrarı . 15 Şubat 2017
> Sağlık ve İnsani Hizmetler Bölümü, Hasta Koruma ve Uygun Bakım Yasası; Piyasa İstikrarı, Son Kural. 13 Nisan 2017.
> Humana. Humana > Aetna ile Birleşmenin Sona Ermesinden Sonra Kanıtlanmış Stratejiye İnşa Etmeye Devam Ediyor; 2017 Mali Rehberliği Sağlar; Sermaye Dağıtım Planlarını Açıklar. 14 Şubat 2017.
> Kaiser Aile Vakfı. Toplam Nüfusun Sağlık Sigortası Kapsamı, 2015.