Premium değişiklikler karşı sezgisel olabilir
Kendi sağlık sigortanızı (işverenden almanın aksine) satın alırsanız, muhtemelen gelirinizin uygun aralığın içinde olması durumunda borsalarda prim sübvansiyonları bulunduğunun farkındasınızdır.
Ancak bunun ötesinde, sübvansiyonların nasıl işlediğine dair hala kafa karışıklığı var. Sıklıkla ortaya çıkan bir soru, aile üyeleri plana eklendiğinde veya plandan çıkarıldığında primlerin nasıl değiştiğiyle ilgilidir.
ACA SubSidies'teki değişiklikler kafa karıştırıcı olabilir
Bazı durumlarda, gelir, aile boyutu ve değişim kaydı arasındaki etkileşim, karşı sezgisel olabilecek sonuçlar yaratır - plana yeni bir bebek eklediğinizde ya da sübvansiyon sonrasında herhangi bir değişiklik yapmazsanız, sübvansiyon sonrası primlerdeki düşüş gibi şeyler Bir aile üyesi Medicare gibi başka bir kapsama geçtiğinde primler.
Burada akılda tutulması gereken birkaç nokta var:
- Sübvansiyonlar, hane halkı için ödediğiniz tutarı borsa yoluyla sınırlandırmak için tasarlanmıştır. Ancak borsa dışındaki diğer teminatlar için ödediğiniz tutarlar (örneğin, bir işverenden veya Medicare'den) limite uygulanmaz.
- Değişim planına kaç aile üyesinin kayıtlı olduğuna bakılmaksızın hane halkınızın toplam geliri dikkate alınır.
- Hane halkınızdaki toplam kişi sayısı, değişim planına kaç aile üyesinin kaydolduğuna bakılmaksızın, gelirinizin yoksulluk düzeyine göre nerede bulunduğunu belirleme açısından sayılır.
- Çoğunlukla, geliriniz vergi beyannamenize yansıyan şeydir. Ancak, genç yetişkinlerin anne babalarının sağlık sigortasına sahip olmalarına izin vermek için, anne babaların ebeveynleri onlara bağımlı olduklarını iddia etmelerine bakılmaksızın, 26 yaşına gelmelerine izin veren bir hüküm var. Genç bir yetişkinin ebeveynlerinin sağlık sigortası planına değişim yoluyla dahil edilmesi durumunda, genç yetişkinlerin gelirleri, kendi vergi beyannamelerini verdikleri halde, sübvansiyonun uygunluğunun tespiti için ebeveyn gelirine eklenir.
Kaiser Family Foundation, bir eyalet seçmenize veya ABD ortalamasını kullanmanıza izin veren bir sübvansiyon hesaplayıcıya sahiptir. Bu örneklerde ABD ortalamasını kullanacağız, ancak hesap makinesi ile oynayarak kendi durumunuz için daha kesin numaralar alabilirsiniz.
İşte, sübvansiyonun nasıl hesaplandığını ve hanenizle nasıl bir ilişki kurduğunu anlamanıza yardımcı olacak bazı senaryolar. Her durumda, örnekler Kaiser Family Foundation hesaplayıcısını kullanır ve oranlar, kayıtlı kişilerin ikinci en düşük maliyetli gümüş planını (yani, referans planı) seçtiğini varsayarak ABD ortalama maliyetlerine dayanır.
Medicare Üzerine Hareketli Eş
Bob ve Sally Smith sırasıyla 60 ve 64. Her ikisi de kendi bölgelerindeki referans planı kapsamında değişime maruz kalıyor ve hane gelirleri 50.000 dolar. ABD ortalama maliyetlerini kullanarak, 2018'deki sübvansiyonları aylık 1,748 $ 'dır ve ikinci en düşük maliyetli gümüş planı için (yani, kıyaslama planı) sübvansiyon sonrası primleri aylık 398 dolar (hane gelirlerinin yüzde 9,56'sı) 50.000 $, iki kişilik bir hane için yoksulluk seviyesinin yüzde 300 ile 400'ü arasındadır).
[Psikiyatriye kayıt yaptırmaya hak kazanan üye kayıt planının ödeme planı için ödemek zorunda olduğu gelir yüzdesinin 2018'de 2017'ye göre daha düşük olduğuna dikkat edin; bu oran, yüzdelik yıldaki düşüşün ilk kez gerçekleştiği ilk zamandır.
2017 yılında kazanılan 2018 yılında aynı tutarı kazanan kişiler, 2018'deki kıyaslama planı için sübvansiyon sonrası primlerinde hafif bir düşüş yaşadı.]
Şimdi Sally'nin 65 yaşınıp Medicare’e geçtiğini diyelim. O, Premium-ücretsiz Medicare Bölüm A'ya hak kazanacak, ancak Medicare B Bölümü için aylık bir prime sahip olacak ve eğer ek kapsama alanı seçerse, bir Medigap planı ve Kısım D reçeteli ilaç için de bir prime sahip olacak. kapsama alanı .
Ancak, Medicare kapsamının bazı bölümleri için prim ödeyecek olsa da, bu primler, Smith'lerin borsadaki referans planı için ödeme yapması beklenen hane geliri için yüzde 9,56'ya dahil edilmeyecektir.
Yani, tekrar numaralarını çalıştırdığınızda, iki tane ama sadece bir kişi (Bob) ile borsada kayıt yaptığın için, ikinci en düşük maliyetli gümüş planı için aylık 398 $ 'lık bir sübvansiyon primi getireceksin. . Toplam sübvansiyon miktarı sadece ayda 621 dolar olacak, ancak Bob ve Sally değişim planındayken Smith'lerin aldıkları aylık 1.748 dolarlık sübvansiyon yerine.
Çünkü hala iki kişilik bir hane ve 50.000 dolarlık hane geliri var. Bu durum, yoksulluk seviyesinin yüzde 308'ini oluşturuyor (2017 fakirlik seviyesi kılavuzları, 2018 yürürlüğe girme tarihi olan planlara yönelik sübvansiyonun uygunluğunu belirlemek için kullanılıyor; bu, her zaman böyle oluyor, önceki yılın rakamları açık kayıtlar sonbaharda başlayacak olana kadar kullanılıyor).
Hane halkı geliri yoksulluk seviyesinin yüzde 308'ine denk geldiği için, hanehalkındaki değişim planı için hanehalkının azami toplam sübvansiyon primi hane gelirinin yüzde 9,56'sıdır (bu oran hane geliri olanların yüzde 300 ile 400'ü arasındadır. yoksulluk seviyesi, yüzdeler, yoksulluk seviyesinin yüzde 300'ünün altında olan haneler için daha düşüktür). Hanehalkı üyelerinin gerçekte değişim planına kayıtlı oldukları veya hanehalkının borsa dışındaki diğer planlar için ne kadar prim harcadığı önemli değildir.
Eşinizi Planınıza Ekleme
Amy ve Bill 51 ve 53. Onlar birkaç yıldır evlendiler ve Amy'nin işverenden kendi sağlık sigortası vardı. İşvereni eşler için teminat sunmuyor, bu nedenle Bill 2014'ten bu yana değiş tokuşa giriyor (Amy'nin işvereni eşler için bir teklif sunmuş olsaydı, Bill'in Amy'nin sigortası olduğu müddetçe değişimin sübvansiyonu için uygun olmayacağını söyledi. sadece kendi kapsama alanı için uygunydu - bu aile aksaklığı olarak biliniyor, ancak Bill bu davada geçerli değildi çünkü Bill Amy'nin planına katılmaya uygun değildi.
Amy ve Bill'in hane geliri yıllık 48.000 dolar. ABD ortalamasına göre, fatura değişim planı için 2018'de aylık 377 dolar ödüyor ve kalan 389 dolar sübvansiyonu kapsamında.
Şimdi, Amy'nin işverenin sağlık sigortası sunmayı bıraktığını söyleyelim. Kapsam kaybı, elemeyi gerektiren bir olaydır , bu da Amy'nin bireysel pazardaki bir plana kaydolabilmesi anlamına gelir. Planında Bill'e katılırsa, planın sübvansiyon masrafı hala aylık 377 $ olacak, ancak sübvansiyon ayda 1.089 dolara sıçrayacak. Amy ve Bill hala iki kişilik bir hane ve gelirleri hala daha önce olduğu gibi yoksulluk seviyesinin yüzde 296'sı. Bu yüzden hala gelirlerindeki aynı planın gelirini borsadaki kıyaslama planı için ödemek zorundalar - sadece bir tanesini değil, sadece ikisini kapsar.
Ancak bu senaryo farklı olurdu, ancak Amy ve Bill yeni evlilerdiler. Evlenmek de hak kazanan bir olaydır ve Amy'nin işverenden kapsamadığı varsayımıyla, borsadaki sübvansiyonlar için uygun olacaktır. Ama evlenmeden önce, Bill, sadece kendi geliri ile sübvansiyon-uygunluk tespitinde sayılan bir hane halkı olurdu. Bir çift evlendiğinde, gelirleri birlikte sayılır ve bu gelirleri yoksulluk düzeyine göre kıyaslamak için iki kişilik hane halkı (diğer bağımlıları olmadığı varsayılır).
Bill'in gelirinin 20.000 dolar olduğunu ve Amy'nin 28.000 dolar olduğunu ve bunların hiçbirinin işverenin planına erişemediğini söyleyelim. Evlenmeden önce, Bill 2018'deki kıyaslama planı için ayda 79 dolar ödüyor ve aylık 687 $ 'lık bir sübvansiyon primin geri kalanını öder. Amy ayda 174 dolar öder ve sübvansiyonu ayda 526 dolar.
Evlendiklerinde hane gelirleri 48.000 dolar. İkisi için gösterge planı için toplam sübvansiyon primi aylık olarak şu anda 377 $ ve toplam sübvansiyonu aylık 1,089 dolar.
Evlendikten sonra toplam sübvansiyon sonrası prim ödemelerinin nedeni, toplam hane geliri, ikisinden birinin hane halkı için sahip olduğu hane halkı için yoksulluk seviyesinin daha yüksek bir yüzdesi olmasıdır. Sübvansiyon alabilmek için, evli çiftler ortak vergi beyannameleri vermelidirler - ayrı ayrı dosya açma ve evlenmeden önce daha yüksek toplam sübvansiyon talep etme seçeneği yoktur.
Bir Çocuk Eklemek
2013 yılında, federal hükümet yeni ACA-uyumlu sigorta piyasasında oranları belirlemek için kuralları tamamladı. Son kural, tek bir hane için, ailenin priminin belirlenmesi amacıyla 21 yaşın altındaki üç çocuktan sayılmayacağını belirtmektedir.
Hanehalkında 21'den 25 yaşına kadar olan çocuk sayısı ne kadar olursa olsun, 21 yaşından küçük ek çocuk sayısı ne olursa olsun sayılır.
Tom ve Renee 40 ve 39, ve iki, dört ve yedi yaşlarında üç çocuğu var. Yılda 80.000 dolar kazanıyorlar ve aileleri değişim planı üzerinden değerlendirme planına kayıt yaptırıyorlar. ABD ortalama oranlarına göre, aylık 1,221 $ 'lık bir sübvansiyon kalan primi geri çektikten sonra, bunların kapsamı için ayda 595 dolar ödüyorlar.
Tom ve Renee'nin dördüncü bir çocuğu varsa, hala ayda 595 dolar ödeyecekler ve sübvansiyonları aylık 1,221 dolar olacak. Yeni bebeği planlarına ekleyebilirler (bu bir yeterlilik olayıdır ), ancak sübvansiyon oranları henüz değişmeyecek, dolayısıyla sübvansiyon miktarı ya da sübvansiyon sonrası primleri de aynı şekilde olmayacaktır.
Bunu, Tom ve Renee'nin iki çocuğu olan alternatif bir senaryoyla karşılaştırıp, daha sonra ailelerine üçüncü bir çocuk ekledik. Başlangıçta, dört kişilik bir aileyiz ve destek sübvansiyonu primleri ayda 637 dolar, aylık geri kalanı ise 891 dolar alıyor (çocuklar için primler 21 yaşına geldiğinde sadece yaşlarına göre değişiyordu. ancak 2018 itibariyle, çocukların primleri 15 yaşına geldiklerinde artmaya başlar . Tom ve Renee için bu, çocukların 15 yaşından küçük olması gibi bir faktör değildir.
Üçüncü bebek doğduktan sonra, beş kişilik bir aile ve aylık sübvansiyon primi aylık 1,221 $ 'lık bir sübvansiyondan sonra ayda 595 dolar. Son sübvansiyon primleri, üçüncü bir çocuk eklediklerinde azalır, çünkü gelirleri artık yoksulluk seviyesinin daha küçük bir yüzdesidir, çünkü dört kişilik bir hane halkı haline gelirler (aile büyüklüğünü nasıl etkilediğini gösteren bir çizelge). değişen gelirlerde yoksulluk yüzdesi
Ancak, Tom ve Renee'nin yılda 140.000 dolarlık bir gelire sahip olduğunu hayal edelim - beş aile üyesi bile olsa, sübvansiyon uygunluğu eşiğinin üstünde. Bu durumda, tam primi kendileri ödüyorlardı. Üç çocuktan dörde giderse, ek prim ödemezler. Ancak, iki çocuktan üçüne geçerlerse, kıyaslama planı için toplam aile primi aylık 1,529 $ 'dan aylık 1.816 dolara yükselecektir. Bir sübvansiyona uygun gelirle, sübvansiyon, üçüncü bebeği eklemek için ekstra ücreti alır. Ancak sübvansiyon uygunluğu eşiğinin üzerinde bir gelirle, ekstra primleri kendileri ödemek zorunda kalacaklar.
Sorularınız varsa yardım isteyin
Primlerinizin çeşitli yaşam değişikliklerine göre nasıl değişeceği hakkında sorularınız varsa, bir sübvansiyon hesaplayıcısı kullanabilir veya yardım almak için eyaletteki exchange'e ulaşabilirsiniz. Topluluğunuzdaki güvenilir bir komisyoncu veya yerel navigatör, her şeyi anlamanıza yardımcı olabilir ve hizmetleri için herhangi bir ücret talep etmez.
> Kaynaklar:
Medicare ve Medicaid Hizmet Merkezleri, Tüketici Bilgilendirme Merkezi ve Sigorta Gözetimi Merkezi, Genel Bakış: Sağlık Sigortası Pazar Reformları için Son Kural .
Aileler ABD. Federal Yoksulluk Kuralları.
İç Gelir Servisi. Gelir Prosedürü 2017-36 .
Kaiser Aile Vakfı, Sağlık Sigortası Pazaryeri Hesap Makinesi.
Bazı Federal Programların Mali Uygunluğunu Belirlemek için Kullanılan ABD Federal Yoksulluk İlkeleri Planlama ve Değerlendirme Sekreter Yardımcısı Ofisi.