Sağlık sigortanızı bireysel pazarda satın alırsanız, muhtemelen 2018'de gerçekleşecek oran artışlarıyla ilgili manşetler gördünüz. Tek tek pazar olarak aynı Ekonomik Bakım Yasası (ACA) kuralları uyarınca düzenlenen küçük grup pazarı. Ayrıca, genel artışlar önemli olmayacak olsa da, oran artışlarını görecektir.
Ancak, başlıklar, tüm eyalet genelinde ya da belirli bir sigorta şirketinin tüm sigortalı nüfusu genelinde ortalama oran artışlarına odaklanma eğilimindedir.
Küçük grup veya bireysel sigorta pazarında yer alan kişiler için, her belirli plan ve üye için gerçek oran artışı, devlet veya sigorta şirketi için ortalamadan önemli ölçüde farklılık gösterebilir.
Her zaman böyledir, ancak çocuklar için, özellikle gençler için oranların nasıl hesaplandığı konusunda 2018 için yeni bir değişiklik var ve bu, bazı aileler için oldukça yüksek oranlı artışlara neden olabilir. O halde çocuk oranlarıyla neler olduğuna ve yeni yıl için neler beklediğinize bakalım.
Çocuk Değişken Oranları Olacak
ACA, bireysel ve küçük grup sağlık sigortası planları için bazı yeni kurallar koydu (bireysel planlar, insanların kendileri için aldıkları türden bir şeydir; küçük grup planları genellikle 50 çalışanı olan işverenler tarafından sunulur, ancak birkaç eyalet vardır. 100 çalışanı olan gruplar küçük gruplar olarak kabul edilir ).
Yasaya göre, yaşlı yetişkinlere yönelik prim, 21 yaşındaki bir çocuğun üç katından fazla olamaz.
Çocuklara, şu ana kadar 21 yaşındaki bir çocuğun oranının yüzde 63,5'ine ayarlanmış olan daha düşük bir oran tahsis edilmiştir. Bu, tüm çocuklara, yeni doğmuştan, 20 yaşına kadar, 2014'ten beri uygulandı.
2014'ten önce (yani, ACA'nın derecelendirme kuralları uygulanmadan önce), her yaş grubu için beklenen taleplere göre çeşitli yaş grupları için genel olarak prim tahsis edilmiştir.
Çocuklar, bebekler ve küçük çocuklar olduklarında daha yüksek iddialara, ilkokul ve ortaokul yıllarında olduklarında daha düşük iddialara sahip olma eğilimindedirler ve daha sonra çocukların daha sonraki gençlik yıllarına girerken iddia etme eğilimi gösterirler. 2014'ten önce, sigortacılar bunu oran belirleme sürecine dahil edebilirler - bazılarının örneğin yeni doğan bebekler için daha yüksek primleri vardı.
Fakat 2014'ten 2017'ye kadar olan ACA kuralları uyarınca, 21 yaşına kadar olan tüm çocuklar, 21 yaşındakilere uygulanan primin yüzde 63,5'ini tahsil etti. Aralık 2016'da HHS tarafından sonuçlandırılan yeni kurallar nedeniyle 2018 için bu değişiyor (bu derecelendirme metodolojisi, bu HHS notunun Ek 1'inde ayrıntılı olarak verilmiştir):
- 21 yaşındakilerin oranı, diğer oranların ayarlandığı temel oran olmaya devam edecek.
- 0-14 yaş arası çocuklar için taban ücretin yüzde 76,5'i tahsil edilir.
- Yaşı 15 olan çocuklar için taban ücretin yüzde 83,3'ü tahsil edilir.
- Yaşı 16 olan çocuklardan taban oranının yüzde 85,9'u alınır.
- Yaşı 17 olan çocuklar için taban ücretin yüzde 88,5'i tahsil edilir.
- Yaşı 18 olan çocuklar taban ücretin yüzde 91,3’ü tahsil edilecektir.
- Yaşı 19 olan çocuklar taban ücretin yüzde 94,1’idir.
- Yaşı 20 olan çocuklar için taban ücretin yüzde 97'si tahsil edilir.
- Yetişkinler yaşlarına göre ücretlendirilmeye devam edecek, üstelik azami oran (64 ve daha büyük yaştakiler için) üs primlerinin üç katı.
HHS, 4 ve 14 yaş arası çocuklar için 4 ve daha düşük yaştaki çocuklar için iddia masraflarının daha yüksek olma eğiliminde olmasına rağmen, doğumdan 14 yaşına kadar olan çocuklara yönelik tek oran bandının, daha büyük bir popülasyondaki maliyeti yayması ve sınırlama getirdiğini belirtti. Her yaş grubu için beklenen taleplere göre oranlar belirlendiyse, yeni doğmuş bir aileye uygulanan ani oran artışı.
Oranları hesaplamak için kullanılan metodolojideki bu değişiklik, tıbbi bakım maliyetinin artması ve genel oranın artmasına neden olan diğer faktörler nedeniyle her yıl uygulanan normal oran artışlarını içermez.
Bu değişiklikler taban oranını artıracaktır, bu nedenle çocuklar için yeni derecelendirme kuralları, daha geniş bir taban oranının daha büyük yüzdelerini kullanacak ve bu da çocukların kapsamına uygulanacak faiz artışlarını daha da arttıracaktır.
Columbia Bölgesi ve yedi eyalet - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon ve Utah - kendi oran belirleme yöntemlerini kullanmaktadır, bu yüzden çocuk primleri için yeni numaralar bu eyaletlerde geçerli değildir. Buna ek olarak, New York ve Vermont yaş temelli derecelendirmeye izin vermez, bu nedenle bu iki eyalette yaşlara göre primlerde herhangi bir değişiklik yoktur.
Büyük Gruplar Farklı Değerlendirme Metodolojilerini Kullanıyor
Büyük grup primlerinin tipik olarak bileşik oranlara dayandığını ve sadece çalışanın kendi kendine, çalışan artı eş, çalışan artı çocuk veya çalışan artı eş ve çocuk olarak kayıt olup olmadığına bağlı olarak değiştiğini unutmayın. Çocukların yaşları - hatta çocukların sayısı - genellikle ücretlendirilen primleri etkilemez. Çocuklar için primleri belirlemek için yukarıda açıklanan yeni kurallar, bireysel ve küçük grup pazarına özgüdür.
Kişi Değişiminde Oran Değişim Artık Keskin Olmuyor 21
Çocuklara yönelik oranlar 2018'de geçmişte olduğundan daha büyük olacak ve daha büyük gençlere uygulanan en dramatik artış olacaktır. Fakat bu çocuklar en sonunda 21 yaşındayken, uyguladıkları keskin oran artışını yaşamayacaklar. 2018'den önce, 21'i geçen bir kişi, baz oranının yüzde 63.5'ini taban oranını ödemeye, tek bir atlayışa; atlama şimdi 15 ila 21 yaşları arasında düzleştirilecek.
Oranları Olmaktan Kadar Yetişkinler için Biraz Daha Düşük Olacak
Ayrıca, yaş derecelendirme gruplarının, toplam maliyetlerin sigortalıların tam nüfusunun tamamına yayılması için bir araç olarak tasarlandığını akılda tutmak önemlidir. Bir planın toplam üyeliği için bakım maliyetini karşılamak için ihtiyaç duyulan toplam prim tutarından, bu toplamın yüzdesi artık çocuklara biraz daha fazla uygulanacak, bu da yetişkinlere biraz daha az uygulayacağı anlamına geliyor. Toplanması gereken toplam miktar, yeni derecelendirme metodolojisinden etkilenmez.
Tabii ki, bu bir planın tüm üyeliği boyunca geçerlidir; Her bir hane halkı üzerindeki etki değişecektir ve gençlerle dolu bir hane, 2018'de ebeveynlerin primlerini muhasebeleştirdikten sonra bile, yeni çocuk yaş grupları olmadan karşılaşacaklarından daha yüksek primli destek primleriyle karşı karşıya kalacaktır. Fakat genel olarak, çocuklar için yeni yaş grupları sigortacıların toplam üyelerini bir araya toplayacağı toplam para miktarını değiştirmez (toplanması gereken toplam miktarın 2018'de olduğundan daha yüksek olacağını unutmayın. 2017, sürüş hızının değiştiği normal faktörler nedeniyle).
Premium Sübvansiyonlar Yeni Oranlarla Hızını Koruyacak
Her bir eyalette borsada ( ve sadece borsada ) münferit piyasa kapsamı satın alan kişiler için, kapsamın maliyetini uygun bir seviyede tutmak için prim sübvansiyonları (prim vergi kredileri) tasarlanmıştır. Sübvansiyon tutarı, ikinci en düşük maliyetli gümüş planın maliyetini, hanehalkı gelirinin belirli bir yüzdesinde kapatarak, düşük gelirli katılımcılar için daha düşük yüzdelerle ve daha yüksek gelirli katılımcılar için daha yüksek olanlarla belirlenir.
Belirli bir hane halkı için harcama tutarı arttıkça, sübvansiyon miktarı da artmaktadır. Maalesef, yoksulluk seviyesinin dört katından fazla para kazanan haneler için sübvansiyonlar mevcut değildir; bu nedenle, beşeri bir aile, gelirleri 2018'de 115.120 dolardan fazla olursa, prim sübvansiyonu için uygun değildir. Ancak, yoksulluk seviyesinin dört katını aşmayan gelirli aileler için, sübvansiyonlar toplam harcama maliyetine ayak uydurmak için büyür ve sübvansiyon, hanehalkının fiili harcama kapsamına özgüdür (teşvikler, eğer Medicaid kapsama boşluğundasınız ya da aile aksaklığı durumunuza uygulanırsa) .
ACA kapaklarının, hem bireysel hem de küçük grup pazarında, 21 yaşın altındaki çocuklara, aile başına azami üçte bir ücret aldığını anlamak da önemlidir. 21 yaşından küçük altı çocuğu olan bir ailenin sadece üçü için prim ödemesi gerekecek (ailelerin çocuklarını 26 yaşına gelene kadar planlarında tutabilirken, 21 yaş ve üstü tüm çocuklar için primlerden ücret alınacağını, nasıl olursa olsun Diğer birçok bağımlılar plan üzerinde).
Buradaki paketler, gençlerin aileleri için oranların normalden daha fazla artacağı sırada, sübvansiyona uygun olmaları durumunda, bu aileler için prim sübvansiyonlarının da artacağıdır. Sübvansiyona uygun hane halkları için, sübvansiyonlar ikinci en düşük maliyetli gümüş planın net primini uygun bir seviyede tutacaktır. Ailenin geliri 2017'den itibaren değişmezse, 2018'deki genel oran artışlarına ve çocuklar için yeni yaş gruplarına rağmen, ikinci en düşük maliyetli gümüş planının net maliyeti 2018'de 2017'ye göre biraz daha düşük olacaktır.
> Kaynaklar:
> Medicare ve Medicaid Hizmetleri Merkezleri. Tüketici Bilgilendirme ve Sigorta Gözetleme Merkezi. Piyasa Değeri Reformları, 2 Haziran 2017 tarihinde güncellenmiştir.
> Sağlık ve İnsani Hizmetler Bölümü. Sigorta Standartları Bülten Serisi — Bilgi . 16 Aralık 2016.
> Sağlık ve İnsani Hizmetler Bölümü. Hasta Koruması ve Uygun Bakım Yasası; HHS 2018 için Fayda ve Ödeme Parametreleri Bildirimi; Özel Kayıt Süreleri ve Tüketici Tarafından Yönetilen Plana Yönelik Değişiklikler . 16 Aralık 2016.
> Jost T. Sağlık İşleri Blog. CMS 17 Ocak 2017'den itibaren geçerli olan Yeni Pazaryeri Ödeme Kuralını Sonlandırdı. 17 Aralık 2016.