Kapsamı Bulmanıza ve Güvende Güvenmenize Yardımcı Olacak Stratejiler
Hayat sigortası, ölümünüzde sevdiklerinizi korumak için önemli bir araçtır. Uygun maliyetli bir politikayı bulmak, daha yaşlıysanız ya da en iyi sağlık durumlarında değilseniz zor olabilir. Bazıları kronik veya önceden var olan bir durumla, imkansız gibi görünebilir.
HIV ile yaşayan insanlarda böyle bir durum söz konusudur. Ne kadar sağlıklı olduğunuza veya tedaviye ne kadar bağlı olduğunuza bakılmaksızın, bugünkü seçenekleriniz ortalama insanın ödeyeceği miktardan birkaç kat daha pahalıdır.
Bu, hayat sigortasını alamadığın anlamına gelmez; Bazı durumlarda, yapabilirsiniz. Ancak zorlu gerçek şu ki, HIV hayat sigortası son derece maliyetli, hatta aşırı derecede fahiş olabilir, bu da sorunu erişilebilirlik, ama karşılanabilirlik konusunda pek fazla bir şey yapmaz.
Ayrımcılık Olarak Hayat Sigortası
Şöyle yazarak başlayalım: Sigorta her zaman ayrımcı olmuştur. Sigorta şirketleri, maliyetlerini ve niteliklerini aktüeryal riske dayandırmakta, kimlerin riskli olduğu ve kimin iyi olmadığı konusunda istatistiksel bir çizgi çizmektedir. Size bir birey olarak bakmazlar, aksine sizden daha önce ölmenize neden olabilecek etmenlerin bir karışımıdır.
Hayat sigortasının bir bahis oyunu olduğu ve çoğu sigortacısının HIV'le yaşayan insanlar için kötü bir bahis olduğu uzun ve kısa.
Ancak bu, HIV nüfusunun tümüne karşı ayrımcılığa uğrayan gerçekleri veya asılsız yanlılığı yansıtıyor mu? Hayatta kalma istatistiklerine objektif olarak baktığımızda, bunu kesin olarak biliyoruz:
- Kuzey Amerika AIDS Kohort Araştırma ve Tasarım İşbirliği (NA-ACCORD) araştırmasına göre, antiretroviral tedavide 20 yaşında, HIV pozitif olan bir kişi, 70'li yaşların başında yaşamayı bekleyebilir.
- Multicenter AIDS Kohort Çalışması (MACS) tarafından yapılan bir 2014 araştırması bu iddiaları daha da desteklemiş, terapiyi erkenden başlatan kişilerin ( CD4 sayısı 350'nin üzerindeyken) yaşam beklentisine eşit ya da daha büyük bir olasılıkla sahip olabileceği sonucuna varmışlardır. Genel popülasyon.
Karşılaştırıldığında, sigara içen insanlar hayatlarından ortalama 10 yıl traş olurlar . Bu, sigorta şirketleri tarafından cezalandırılmayacakları anlamına gelmezken, otomatik olarak yasaklanmayacak veya HIV ile sağlıklı bir sigara içmeyen sigara içmenin aynı gökyüzü yüksek primlerine tabi tutulmayacaktır.
Sigortacılar Neden HIV ile İnsanları Koruyor?
Sigortacılar bunu aynı şekilde görmüyor. Amaçları, bilançonun her iki tarafını da etkileyebilecek riskleri ve belirsizlikleri yönetmek ve onlara göre, istatistikler ağır bir şekilde HIV'li insanlara karşı ağırdır. Bunu düşün:
- Yaşam beklentisindeki kazanımlara rağmen, HIV'li kişiler, enfekte olmayan meslektaşlarından yıllar önce HIV ile ilgili olmayan hastalıkları alma olasılıkları daha yüksektir. Kalp krizi, örneğin, genel popülasyondan 16 yıl önce görülürken, HIV ile ilişkili olmayan kanserler 10 ila 15 yıl önce herhangi bir yerde teşhis edilir.
- Erken yaşam beklentileri erken antiretroviral tedavinin bir sonucu olarak elde edilirken, saptanamayan bir viral yükü sürdürebilen insan sayısında çok büyük bir boşluk kalmaktadır. Bugün, HIV tanısı konanların sadece yüzde 30'u viral baskılama yapabilirken, tanıdan sonra yarısından azı bakımdadır.
Sonunda, sigortacılar bireysel bir adayın ne kadar "iyi" olursak olursak, uzun ömürle ilişkili bir şeyi kontrol edemeyeceğini - bir kişinin haplarını alıp almayacağı- nı tartışıyorlar.
Bazı yönlerden, HIV tedavisinin geçmişe oranla çok daha etkili ve “affedici” olduğu düşünüldüğünde güncel olmayan bir argüman. Yine de, sigortacının gözünde, hastalığın kronik yönetimi, HIV'i, konjestif kalp yetmezliği yaşayan insanlarla aynı risk kategorisine yerleştirir.
Tek fark, sigorta elde etmekten kaçınmak için kronik durumdan hasta olmak zorunda değilsiniz; Sadece HIV’iniz olmalı.
HIV'li Kişiler İçin Bireysel Bütün Dönem ve Dönem Hayat Sigortası
Bugün ABD'de HIV'li kişilere bireysel bütün ve ömür boyu hayat sigortası sunan tek bir sigorta şirketi var.
Fortune 500 dev İhtiyati Mali ile ortaklaşa kurulan AEQUALIS, hastalıkla yaşayan yetersiz hizmet alan topluluklara finansal hizmetler sağlama odaklı bağımsız bir kuruluştur.
AEQUALIS şu anda her biri farklı kapsama alanı, sınırlama ve yeterlilik kriterine sahip dört farklı sigorta aracı sunmaktadır:
- 100.000 $ 'dan 4.000.000 $' a kadar değişen kapsamda bireysel ve kalıcı hayat sigortası
- Tıbbi bir sınav gerektirmeyen ve 25.000 ile 300.000 $ arasında bir kapsama alanı sunan Anında İhraç süresi sigortası
- Prim ödemelerinde hiçbir artış olmadan 5.000 ila 35.000 dolar arasında bir kapsama sağlayan bir başlangıç politikası olarak görülen, ani mesele tüm hayat sigortası
- 25.000 $ 'dan fazla 350.000 $' dan fazla bir ücretle sağlık muayenesi ya da laboratuar çalışması olmaksızın basitleştirilmiş mesai ömrü sigortası
Tüm bu sesler kadar büyük, dikkat çeken birkaç uyarı var:
- Her şeyden önce, yüksek bir prim bekliyorum. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi teklifinde, hastalık öyküsü olmayan, sigara içmeyen ve kalıcı bir viral yük taşımayan 55 yaşındaki HIV pozitif bir erkek için 250.000 dolar sigorta talebinde bulunduk. Telefon konuşması ayda 650 doların biraz üzerindeydi, ya da insanın HIV-negatif olması durumunda ne kadar suçlanacağı beş katına çıktı.
- İkincisi, kabul kriterleri sesler kadar basit değildir. Örneğin, bir tedavi başarısızlığınız varsa veya uzun bir süre denizaşırı yaşadıysanız, kırmızı bayraklar yükselecektir. Aynı şey, eğer CD4 sayınız 200'ün altındaysa, eğer hepatit B veya C ( tedavi edilmiş olsanız bile) veya ciddi bir fırsatçı enfeksiyon geçirdiyseniz geçerlidir .
Teknik olarak bunları açıklamak zorunda değilsiniz, ancak bunu gizlemenin bir yolu olmayabilir. "Tıbbi sınav yok" politikasını seçmiş olsanız bile, sigorta şirketinin sizi sözünüze alacağını varsaymamalısınız.
İlk görüşmeyi geçtikten sonra, bir sonraki adım Tıbbi Bilgi Bürosu (MIB) ile bir kontrol yapmak ve tıbbi geçmişinizin birinci basamak sağlayıcınızdan doğrulanmasını istemek olacaktır. Onaylanması için, bu ve diğer tıbbi dosyalara erişiminizi imzalamanız gerekir.
Kırmızı bayraklı olmanız zorunlu olarak reddedileceğiniz anlamına gelmez, aylık priminizi artırabilir veya belirli sigorta ürünlerine erişiminizi sınırlandırabilir.
Diğer Hayat Sigortası Seçenekleri
Geleneksel hayat sigortası türleri sizin için uygun değilse, keşfedebileceğiniz birçok seçenek vardır. Genel olarak, size bireysel bir politika olarak yüksek bir ölüm ödeneği sunmazlar, ancak ölmeniz halinde belirli maliyetleri (cenaze veya eğitim masrafları gibi) karşılamak için yeterli olabilir.
En uygun seçenekler arasında:
- İşveren bazlı grup hayat sigortası şirketiniz tarafından, bazı durumlarda hem çalışan hem de çalışanın eşi tarafından sunulabilir. Ölüm faydaları çalışan için 10.000 $ ve eş için 5.000 $ arasındadır. Bir grup planı olarak, maliyetler daha uygun maliyetli olma eğilimindedir.
- İşvereninizden gönüllü hayat sigortası, daha büyük şirketler tarafından sunulan ve çalışanların (ve bazen eşlerinin) hayat sigortasının sigorta edilebilirlik kanıtı olmaksızın sunulmasını sağlayan bir başka seçenek. Bu planlardan bazıları 100.000 $ 'a kadar ölüm yardımı sunuyor.
- Garantili mesai hayat sigortası (garantili kabul politikaları olarak da bilinir) küçük, tüm hayat politikalarıdır ve 5.000 ila 25.000 dolar arasında değişen ölüm avantajları vardır. Tipik olarak, sağlık soruları yoktur ve onay garanti edilir. Bu nedenle, primler yüksek olacak ve tüm faydalar genellikle yürürlük tarihinden sonraki bir ya da iki yıla kadar geçerli olmayacaktır.
Diğer tüm seçenekler başarısız olursa, önceden ödenmiş bir cenaze planı için başvuruda bulunabilirsiniz (ön ihtiyaç planında da bilinir). Bunlar çoğunlukla cenaze evleri aracılığıyla satılır ve bir toplu ödeme veya taksitli bir ödeme planı yapmanızı sağlar. Bazı cenaze evleri, paranızı ölümünüzde serbest bırakılması için tetiklenen bir güven fona yerleştirir; Diğerleri ise kendilerini faydalanıcı olarak adlandıran bir sigorta poliçesi alacaklardır.
Hayat Sigortasına mı ihtiyacınız var?
Bir hayat sigortası poliçesinin reddi ile karşı karşıya kalırsanız, odak noktasını emeklilik planlamasına kaydırmayı düşünebilirsiniz. Bu, eğer sağlığınız iyi ve hala çalışıyorsanız geçerlidir.
Pek çok kuruluş, HIV ile yaşayan insanların uzun vadeli finansal refahını ele alan programlar sunmaya başladı. Aralarında şef, Manhattan'da bulunan ve 2013 yılında HIV nüfusunun mali ihtiyaçları hakkında 11,000 temsilcinin eğitilmesi için "Pozitif Planlama" girişimini başlatan New York Life'tı.
Birçok toplum temelli HIV örgütü, benzer programlara sahiptir ve müşterilerin ücretsiz seminerlere katılmasına veya bire bir olarak finansal uzmanlarla görüşmelerine olanak tanır. Ayrıca çoğu emeklilik planlaması kursları sunan yerel toplum kolejleri ile de görüşebilirsiniz.
Hayat sigortanız olsun ya da olmasın, yapabileceğiniz en üretken şey, sadece ölümünüz değil, emekliliğinizin her yönünü ele almak için yeterince önceden hazırlamaktır.
> Kaynaklar:
> Hastalık Kontrol ve Önleme Merkezleri. "CDC Fact Sheet | Amerika Birleşik Devletleri'nde HIV: Bakım Aşamaları ." Atlanta, Gürcistan; Temmuz 2012'de yayınlandı.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., ve diğ. “HIV-pozitif Kişilerde Yaşlanma ve HIV-ile İlişkili Olmayan Eşlik: İsviçre Kohort Çalışması (SHCS).” Retrovirüsler ve Fırsatçı İnfeksiyonlar Üzerine 18. Konferans (CROI), Boston, Massachusetts, 27 Şubat-2 Mart 2011 soyut 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; ve diğ. "Amerika Birleşik Devletleri ve Kanada'da 2000-2007'de tedavi gören HIV pozitif bireyler arasında yaşam beklentisinde artışlar." 7. Uluslararası AIDS Derneği (IAS) Patogenez, Tedavi ve Önleme Konferansı. Kuala Lumpur, Malezya. 30 Haziran-3 Temmuz 2013; Özet TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; ve diğ. "21. Yüzyılda Sigara İçme Tehlikeleri ve Amerika Birleşik Devletleri'nde Bırakma Faydaları." New England Tıp Dergisi. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Kombine antiretroviral tedavi çağında HIV enfeksiyonu olan kişiler normal bir yaşam süresine sahip midir?" Biomed Merkezi Tıp . 2013; 11: 251.