Yüksek oranda İndirilemediğiniz Zaman için Finansal Stratejiler
Sağlık sigortanızı ödemekle yükümlü olmakta sıkıntı çekmemek alışılmadık bir şey değildir - bazı kesintiler yüzlerce, hatta binlerce dolardır. Ve eğer tasarruflarınızda o kadar fazla yok ise, indirgenebilirliğinizin çok yüksek olduğunu hissedebilirsiniz.
Maliyetle ilgilenme seçenekleriniz, şu anda indirilebileceğinizi mi yoksa önceden hazırlayıp beklemediğinize bağlıdır.
Geleceğe bakıyor ve fark ederseniz, bu değişimin sonunda ortaya çıkacak olursanız, bütçenizden indirilebilecek bir şekilde çalışmak için bazı seçenekler aşağıda belirtilmiştir.
Esnek Harcama Hesabı (FSA)
İş tabanlı sağlık sigortanız varsa, esnek bir harcama hesabına katılabilirsiniz. Bir ÖSO, vergiden mahrum bırakılmış özel bir tasarruf hesabı olup, yalnızca sağlık giderleriniz için kullanılabilecek, örneğin indirilemeyen, para yatıran ve madeni paranızı ödeyebileceğiniz şekilde.
O nasıl çalışır? Sağlık sigortasına kaydolduğunuzda açık kayıt sırasında ÖSO'nuza kaydolun. İşvereniniz maaş çeklerinin her birinden az miktarda vergi öncesi para çekecek ve FSA'nıza koyacaktır. İndirgenen ödemeniz gerektiğinde, FSA'nızdaki parayı kullanabilirsiniz.
Bir ÖSO'yu kullanarak indirilemez bir şekilde ödeme yapmak daha kolaydır, çünkü tek bir maaştan büyük miktarda para almak zorunda kalmak yerine, bu mali yükü tüm yıl boyunca çok daha küçük miktarlara bölmeniz gerekir.
Ayrıca, FSA'nıza koyduğunuz para vergi öncesi maaşınızdan çıkar. Bu, vergilendirilebilir gelirinizi daha küçük hale getirir - daha az gelir vergisi ödersiniz. Her maaş çekincesinden daha az gelir vergisi alacağınız için, FSA katkılarınız eve dönüş ücretinizi, söz konusu tutarı düzenli bir tasarruf hesabına koymak kadar etkilemez.
Örneğin, belki ÖDD'nize maaş başına 40 dolar koyarsınız ve gelir verginizi 8 dolara düşürürsünüz. 40 $ 'dan fazla sırıtan bile olsa, eve dönüş ücretiniz yalnızca 32 $ daha az olacak. (Tam rakamlarınız gelir vergisi parantezinize bağlı olacaktır.)
Yılbaşında erken yaşanırsa ve henüz indirilemeyen kişiyle tanışmak için FSA'nızda yeterince biriktirmediyseniz ne olur? Birçok ÖSO, tüm yıl boyunca onlara ne kadar tutacağınızı hesaplar ve maaşınızdan alınmadan önce bile, bu parayı, indirilememeniz için kullanmanıza izin verir. Yine de bazı uyarılar var:
- FSA'nızdaki tüm parayı yıl sonuna kadar harcamıyorsanız, bunu kaybedebilirsiniz. Gelecek yılki FSA'ya 500 dolar aktarma hakkınız var, ancak yıl sonunda FSA’da kalan 500 $ 'dan fazla herhangi bir tutar kaybedersiniz.
- Federal hükümet, her yıl bir FSA'ya ne kadar para yatırılabileceğini sınırlar. Öyleyse, indireceğiniz tutar 2.500 TL'den fazlaysa, FSA'nız yalnızca bir kısmını karşılayacaktır.
Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA)
HSA , yüksek indirilemeyen sağlık planları ile çalışan özel bir tasarruf hesabıdır. HSA'nıza para yatırırsınız ve bunu, indirilemediğiniz gibi tıbbi harcamalar için kullanırsınız. HSA'ya katkıda bulunduğunuz para vergiden düşülebilir ve kazanılan faizler federal vergilerden muaftır.
HSA fonlarınızı yıl sonuna kadar kullanmıyorsanız ter yoktur. HSA hesabınızda kalır ve siz onu kullanana kadar vergisiz faiz biriktirir. Yıl sonunda bir FSA'daki para gibi kaybetmezsiniz.
Aslında, sağlıklıysanız ve HSA'nıza her yıl katkıda bulunduğunuz tüm parayı kullanmadığınız takdirde, oldukça fazla miktarda vergi avantajlı tasarruf elde etmek mümkündür. Bazı insanlar kendi HSA'larını bir başka emeklilik hesabı olarak görüyorlar.
Tüm işverenler bunu yapmasa da, işvereniniz ayrıca vergi öncesi paranıza HSA'nıza katkıda bulunabilir. Bir ÖSO'dan farklı olarak, HSA'nızın iş tabanlı sağlık sigortasıyla ilişkili olması gerekmez.
Kalifiye yüksek bir sağlık planı (HDHP) sahibi olduğunuz sürece kendinizi ayarlayabilirsiniz.
HSA'nızı hızlandırmak ve hızlı bir şekilde çalıştırmak için tüm Gelir İdaresi (IRS) kurallarını dikkatlice izlerseniz, IRA'nızdan (bireysel emeklilik hesabınızdan) herhangi bir cezaya çarpmadan HSA'nıza para transfer edebilirsiniz. Yine, uyarılar var:
- Bir HSA'yı açmak için kalifiye bir yüksek sağlık sigortasına sahip olmanız gerekir. Her bir sağlık planı, yüksek bir şekilde düşünülebilen şeylerle aslında bir HDHP değildir. Sağlık sigortanızın bir HDHP olduğundan emin değilseniz, bir HSA kurmadan önce kontrol etmek için sağlık planına veya çalışanlara sağlanan faydalar bölümüne başvurun.
- HSA'nızda kalifiye bir tıbbi gider dışında bir şey için para kullanırsanız, vergi cezalarıyla karşılaşacaksınız.
- Herhangi bir yılda bir HSA'ya ne kadar para koyabileceğiniz konusunda sınırlar vardır, ancak zaman içinde birikebilecek maksimum sınırlar yoktur.
Sağlık Geri Ödeme Düzenlemesi (İHD)
Bir İHD , sizin ve işvereniniz arasında, işvereninizin, düşülmek de dahil olmak üzere, tıbbi harcamalarınız için size geri ödeme yapmasını sağlayan bir anlaşmadır. Sadece işvereninizin paraya katkıda bulunabilmesi dışında bir HSA'ya benzer, bunu kendiniz finanse edemezsiniz.
İşvereniniz hesabı finanse ettiğinden, bir HSA'daki para gibi, sizin paranız değildir. İşinizden ayrılırsanız, işvereninizin İHD'yi nasıl yapılandırdığına bağlı olarak hesabı saklayabilir veya tutmayabilirsiniz. Hesapta bırakılan paralar genellikle bir sonraki yıla devreder, ancak bu işvereninize bağlıdır.
Maliyet Paylaşımlı Sübvansiyon
Uygun Bakım Yasası, mütevazi gelirleri olan insanlara, sağlık sigortası kesintileri, eşleştirmeleri ve madeni paralarını ödemeleri için yardım sunmuştur. Hak kazanabilmek için gelir yönergeleri vardır ve eyaletinizin sağlık sigortası değişiminden satın aldığınız bir gümüş katmanlı sağlık sigortası planına sahip olmanız gerekir.
Maliyet paylaşım sübvansiyonu için hak kazanırsanız, aylık sağlık sigortası primlerinizi ödemenize yardımcı olmak için tasarlanan prim sübvansiyonu için kesinlikle yeterli olacaktır. Tasarruf ettiğiniz parayı, indirilebileceğine yönelik olarak prim maliyetlerinde kullanabilirsiniz.
Bu sübvansiyonu göz ardı etmeyin, çünkü mevcut sağlık planınız gümüş katmanlı bir değişim temelli plan değildir. Hak kazanabileceğinizi düşünüyorsanız, şimdi bir sonraki açık kayıt döneminde bir yeterlilik planı seçebilmeniz için şimdi öğrenin. Bu yıl size yardımcı olmaz ama gelecek yıl endişelenmenize gerek kalmayacak.
Acil Durum Tasarrufu için Bütçe
Disiplinli olursanız, her maaştan indireceğinize kadar bir miktar para çekebilirsiniz. Bir FSA veya HSA ile yaptığınız gibi herhangi bir özel vergi avantajı elde etmese de, ne kadar tasarruf edebileceğiniz ve ne için parayı kullanmanız gerektiği konusunda birçok IRS kuralına uymayacaksınız.
Tasarruf olarak yaklaşmak yerine bir fatura ödemeyi düşündüğünüzü düşünürseniz, indirilemediğinizi ödemek için bir acil durum fonu oluşturmak daha kolay olabilir. Genel olarak, hastalanma olasılığınız yüksektir ve tedaviden sonra düştüğünüzü ödemek zorunda kalacaksınız. Bu fatura sonunda gelecek. Kendinize önceden öde.
İndirilecek fonlarınızı saklamak için özel bir hesap oluşturun. Her ay kiranızı, araçlarınızı, araba sigortanızı ve diğer faturalarınızı ödediğinizde, aynı zamanda sağlık sigortanızdan indirilebilen fonunuza da para yatırın. Bankanızın otomatik olarak çek hesabınızdan bir tasarruf veya para piyasası hesabına aktarılması durumunda, bunu tutarlı bir şekilde yapmanız daha olasıdır.