Bir Sağlık Tasarruf Hesabı, Uzun Dönemde Esnek Bir Harcama Düzenlemesini Yener
Akıllı hareketin hangisi olduğunu merak etmek, bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na para koymak veya bir Esnek Harcama Düzenlemesine koymak mı? Uygunluk kuralları nedeniyle bir diğerini seçmeye zorlanabilseniz de, seçiminiz varsa, bir HSA bir FSA'ya göre çeşitli avantajlar sunar. İşte bir HSA'nın bir FSA'dan daha iyi olmasının en büyük altı nedeni.
1 -
HSA'nızın Sahibi Siz. İşvereniniz FSA'nızın sahibidir.Esnek Harcama Düzenlemeniz teknik olarak sizin tarafınızdan değil, işvereninize aittir. FSA'nıza para eklediğinizde, sahip olmadığınız bir hesaba para yatırıyorsunuz. Verilmişse, işvereniniz cepten yapılan tıbbi harcamalarınız için parayı kullanır. Ancak, FSA'nızdaki parayı kaybetme şansınız da var.
Eğer işinizden ayrılır ve FSA'nızda para varsa, o para - maaş çeklerinden gelen para - işvereninize kaybedilir. Bununla ilgili daha fazla bilgi edinin: “ İşten Ayrıldığımda ÖDEM'ümde Ne Olur? ”
İşinizi kaybetmezseniz, FSA'nızdaki parayı bile kaybedebilirsiniz. Her yılın sonunda, ÖSO'nuzda kalan harcanmamış para işvereninize verilir. Her ne kadar işvereniniz FSA'nızda bir sonraki yıla kadarki FSA'ya 500 $ 'a kadar geri ödeme yapma seçeneğine sahip olsa da, bunu yapmak zorunlu değildir. Yıl sonunda kalan 500 $ 'dan fazla varsa, fazlalıktan vazgeçilmesi gerekir.
Aksine, HSA'nıza sahip olduğunuzdan, parayı asla kaybetmezsiniz. Hepsi senin. Sen yönetirsin. Nasıl harcanacağına siz karar verirsiniz. Çekimleri ara. Para sadece bir yıldan bir yıla geçer ve eğer tıbbi harcamalar için kullanmanız gerekmiyorsa, biriktirmeye devam eder.
2 -
Paranızı HSA'nıza Yatırım Yapabilir, ancak ÖSO'nuza Yatırım Yapabilirsiniz.Bir ÖSO'ya para koyduğunuzda, para ya cebinizde tıbbi harcamalara harcayacağınız ya da kaybedeceğinize kadar hiçbir şey yapmadan oturur.
Bir HSA'ya para koyduğunuzda, bu paraya yatırım yapabilirsiniz. Yatırımlarınızdan elde edilen faiz ve kazanç, 401 (k) ya da IRA'da olduğu gibi ertelenmiş vergileri artırır.
Kazançları geri çektiğinizde ve kalifiye bir tıbbi gider için parayı kullandığınızda, bunun üzerinde gelir vergisi ödemezsiniz. Para girdiğinde vergiden düşülebilir bir yatırımı yenmek zordur, vergiden ertelenir ve geri çekildiğinde vergiden muaftır (eğer tıbbi harcamalardan başka bir şey için çekerseniz, bunun üzerinde vergi ödemek zorundasınız, artı 65 yaşından önce çekilme yaparsanız bir ceza.
3 -
İşsiz bile bir HSA'ya sahip olabilirsiniz.FSA'nız işinize bağlı. Bir FSA'yı kendi başınıza başlatamazsınız. ÖSO'lar bir çalışan sosyal yardım planının bir parçasıdır.
Sizin HSA'nız mutlaka sizin işinizle bağlantılı değildir. İşsiz olsanız bile bir HSA'ya başlayabilirsiniz. Bazı işverenler, çalışanların bir HSA kurmasına yardımcı olurken ve hatta çalışanların HSA'larına bile para ayırmasına yardımcı olurken, HSA'nın kendisi iş ile bağlantılı değildir. İşinizi kaybederseniz, HSA ve içindeki tüm fonlar - işvereniniz tarafından sağlanan fonlar bile - sizin tutmanız gerekenler.
Bir uyarı: Bir HSA'ya başlamak veya katkıda bulunmak için nitelikli bir Yüksek İndirilebilir Sağlık Planına veya HDHP'ye sahip olmanız gerekir. HDHP'niz yoksa, bir HSA'ya katkıda bulunamazsınız. Bir HDHP'niz varken ve daha sonra HDHP'nizi kaybederseniz bir HSA'yı açarsanız, HSA'nızı koruyabilir ve para çekmeye devam edebilirsiniz. Bununla birlikte, bir HDHP kapsamında tekrar ele alınana kadar HSA'nıza daha fazla katkı sağlayamazsınız.
4 -
İşini kaybet? Bir HSA ile değil, bir ÖSO ile COBRA için ödeme yapabilirsiniz.COBRA devam eden sağlık sigortası primleri , HSA'nız için uygun bir tıbbi gider olarak sayılır. İşinizi kaybederseniz ve iş temelli sağlık sigortası planınızı COBRA aracılığıyla tutmaya karar verirseniz, aylık primlerini ödemek için HSA'nızdan para alabilirsiniz. Bu amaçla HSA'nızdan çekilen fonlarda gelir vergisi veya ceza ödemezsiniz.
Ancak, FSA'nızdaki fonları, COBRA için bile sağlık sigortası primlerini ödemek için kullanamazsınız.
5 -
HSA'nız Emekliliğe Kazanın Bir Başka Yolu.Bir HSA, emeklilik için vergiden mahrum bırakılmış tasarrufları mahsup etmek için bir araç olarak kullanılabilir, ancak tıbbi ihtiyaç doğarsa yine de derhal kullanılabilir.
Bu fonlar tedavi edilmeyen tıbbi harcamalar için teknik olarak ayrılırken, 65 yaşına geldiğinizde HSA'nızdan herhangi bir sebepten para cezası almadan para çekebilirsiniz. Uygun sağlık harcamaları için HSA fonları kullanırsanız, para çekme konusunda gelir vergisi ödemezsiniz. 65 yaşından sonra tıbbi olmayan harcamalar için para çekerseniz, para üzerinden gelir vergisi ödersiniz, ancak hiçbir ceza vermezsiniz.
65 yaşını doldurduğunuzda, HUD fonlarınızı Medicare primlerini ödemek için kullanabilirsiniz, ancak Medigare HUD fonları ile Medigap gibi ek kapsama ödeyemezsiniz.
Bir IRA'dan farklı olarak, her sene HSA'nızdan asgari bir dağıtım almanıza gerek yoktur. Parayı orada bırakabilirsin, vergi ertelenerek, istediğin kadar uzayabilirsin. Ve evet, sizin ölümünüzde belirlenen faydalanıcınıza gidebilir.
Kaynaklar:
- ABD Hazine Kaynak Merkezi SSS Bölümü. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Erişim tarihi: 20 Ağustos 2014.
- IRS Yayını 969.
- 26 ABD Kodu § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Erişim 20 Ağustos 2014.
6 -
Katkı Limitleri HSA'lar İçin Daha Yüksek2018'de, sadece kendiniz için HDHP kapsamınız varsa, bir HSA'ya yaklaşık 3.450 $ 'a kadar artı 55 ya da daha eskiyse ek bir 1.000 $' a kadar katkıda bulunabilirsiniz (bu katkı sizden ya da işvereninizden ya da her ikisinin birleşmesinden olabilir) . Bir HDHP kapsamında aile sigortanız varsa, 2018'de bir HSA'ya 6,900 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz.
Bununla birlikte, bir ÖSO ile 2018 için maksimum katkı limiti (çalışanın aile sağlık sigortası kapsamına veya tek kapsamına sahip olmasına bakılmaksızın) 2.650 $ 'dır.
Hem FSA hem de HSA katkıları düzeltilmiş brüt gelirinizi azaltır, ancak HSA katkıları AGI'nızı FSA katkılarından daha fazla düşürme potansiyeline sahiptir.
> Kaynaklar:
> Dahili Gelir Servisi. Gelir Prosedürü 2017-37 .
> Dahili Gelir Servisi. Gelir Prosedürü 2017-58 .