Trump'ın Ekim 2017 idari düzeni sağlık sigortasını nasıl etkileyecek?
12 Ekim 2017'de, Başkan Trump "Birleşik Devletler genelinde sağlık hizmeti seçimi ve rekabetin teşvik edilmesi" için bir yönetici emri imzaladı. Yürütme kararı, Trump İdaresi'nin , ACA'nın maliyet paylaşımı azaltmalarının (KSS) finanse edilmesinin derhal sona ereceğini duyurmasından sadece birkaç saat önce geldi, bu nedenle yönetici düzenin ve KSS fon kesintisinin etkisinin bazen kapalı olması şaşırtıcı değil.
Ancak KSS fonlama kesintisi derhal yürürlüğe giren net bir eylemken, yürütme emri kendi içinde hiçbir değişiklik yapmadı ve etkilerinin gerçekleşmesi zaman alacaktır. Yürütme emri, çeşitli federal kurumları kısa vadeli sağlık sigortası, dernek sağlık planları ve sağlık geri ödeme düzenlemeleri (HRA'lar) ile ilgili kurallarda çeşitli değişiklikler yapmak için "düzenlemeleri önermeyi" düşünür. Bu yönetmelikler, halkın yorumunu içeren normal kural oluşturma sürecinden geçmelidir.
Bu değişikliklerin neler olabileceğine ve sağlık sigortanızı nasıl etkileyebileceğine bir bakalım.
Kısa Vadeli Sağlık Sigortası
Kısa süreli, sınırlı süreli sigorta (STLDI) tam da böyle bir şeydir: Sağlık sigortası sadece sınırlı bir süre için saklanabilir. Ancak, bir kişinin kısa vadeli kapsama sahip olması gereken zamanın uzunluğu, son yıllarda tartışmalıdır.
Kısa vadeli sağlık sigortası , Uygun Bakım Yasası tarafından düzenlenmez. Başvuru sahiplerinin kapsamaya uygunluğu hala tıbbi geçmişine dayanmaktadır, önceden var olan koşullar kapsam dışıdır , ömür boyu ve yıllık fayda maksimumları geçerlidir ve planların ACA'nın temel sağlık faydalarını kapsaması gerekmez.
Tıbbi kayıp oranı (MLR) kuralları kısa vadeli planlar için geçerli değildir, bu nedenle primlerin çoğunluğunun tıbbi iddialara harcanmasına gerek yoktur.
Kısacası, bu planlar, 2014'ten önce çoğu eyalette satışa sunulan bireysel tıbbi planların birçoğuna birçok yönden benzemektedir. ACA, 2014 yılından itibaren bireysel medikal pazarda bunun gibi planların satışını yasaklamıştır. Kısa vadeli planlar için yeni kurallar geçerli değildir.
Kısa vadeli planlar, yalnızca faydaları kısıtlayan kısıtlı sağlıklı bireyleri kapsamaya devam edebildiğinden ve planların süreleri sınırlı olduğundan, primlerin, ACA-uyumlu piyasadaki tam-fiyat primlerinden önemli ölçüde daha düşük olma eğilimi vardır. (Bireysel büyük tıbbi planların, değişim içinde takip ettikleri değişimin dışında aynı kurallara uymak zorunda oldukları gerekçesiyle, hem açık hem de kapalı).
2017'den önce, kısa vadeli bir planın federal tanımı, 364 güne kadar bir süreye sahip olan kapsama alanıydı. Bazı devletler daha sıkı kurallara sahipti (birkaçı kısa vadeli planlara izin vermedi, bazıları da altı ayla sınırlı kalmadı) ve birçok sigortacı tarafından sunulan esneklik ne olursa olsun, birçok sigortacı mevcut kısa vadeli planlarını altı aya kadar sınırladı. eyalet ya da federal hükümet.
Ancak, devletlerin çoğunda, yaklaşık bir yıllık sürelerle en az birkaç kısa dönem planı vardı.
ACA'nın hükümleri, ACA-uyumlu kapsam için daha uygun alternatifler aradıkça, bu planlara kayıt arttıkça, bu planlara kayıtlar arttı. ACA, prim sübvansiyonlarına hak kazanan kişiler için münferit piyasa kapsamını uygun maliyetli hale getirmektedir, ancak gelir düzeyinin sadece yoksulluk seviyesinin% 400'ünün biraz üzerinde olması (yani, prim sübvansiyonları için uygun değildir) bazen, kendilerine sunulan planların kendilerinin ötesindeki bütçe izin verecektir.
Bu bireyler için, sağlıklı oldukları sürece kısa vadeli bir plan sigortasız kalmak için uygun bir alternatif sunabilir.
Ancak kısa vadeli planların ciddi sakıncaları vardır (insanların kendilerini ciddi tıbbi bakım ihtiyacı duyana kadar her zaman bilmedikleri) ve sağlıklı insanlar ACA-uyumlu risk havuzunu diğer alternatifler lehine terk ettikleri zaman, genel olarak ayrılırlar. ACA-uyumlu planlar için risk havuzu, hastalıklı bir pazara neden olan hasta kayıtlarına daha fazla eğilir.
Kısa vadeli sigortaya güvenen kişiler, 2014'ten bu yana ACA'nın ortak sorumluluk cezasına tabi olsa da (kısa vadeli sigorta, asgari temel teminat olarak değerlendirilmediğinden), Obama Yönetimi, düzenlemeleri hızlandırmaya ve kısa vadeli sigorta temin etmeye karar vermiştir. sadece aslen amaçlandığı şekilde kullanılabilir: diğer sağlık sigortası planları arasındaki kısa bir boşluğu doldurmak ve gerçek sağlık sigortası için uzun vadeli bir ikame olarak değil.
Böylece 2016 yılının sonlarında (Ocak 2017'de yürürlüğe giren ve Nisan 2017'de başlayarak yürürlüğe konan) kısa vadeli planları üç aya kadar sınırlandıran düzenlemeler uyguladılar.
Trump'ın idari kararının, 2016 düzenlemelerini geri çekecek ve kısa vadeli planların 364 güne kadar süreye sahip olmasına izin veren önceki kuralı eski haline getirecek yeni düzenlemelere yol açması muhtemeldir. Ancak kısa vadeli sigortalara güvenen insanlar, hala kısa vadede sigortanın istisnai bir fayda olarak kabul edileceği ve bu nedenle asgari zorunlu teminat olarak görülmeyeceği için, ACA'nın ortak sorumluluk cezasına tabi olacaktır.
Kısa vadeli planlar konusundaki düzenlemeleri geri çevirmenin, ACA-uyumlu bireysel piyasayı istikrarsızlaştıracağına dair endişeler var. Ancak bazı devletler 2016'dan önce sahip oldukları daha kısıtlayıcı kurallara sahip olacak ve diğerleri ACA-uyumlu bireysel medikal pazarlarını korumak için benzer düzenlemeleri benimseyebileceklerdir.
Dernek Sağlık Planları
Trump'un yönetici emri, küçük işletmelerin bir araya gelmesini sağlamak ve her bir iş alımını kendi başına almaktan ziyade büyük bir grup sigortası (bir sigorta şirketi veya kendi sigortalısı tarafından satın alınan) elde etmek için dernek sağlık planlarına (AHP'ler) “erişimi genişletmek” için çağrıda bulunuyor. küçük grup planı.
ACA, kurallarının çoğunu bireysel ve küçük grup piyasasına dayattı. Her ne kadar büyük işverenler (50+ çalışan), yasaların çalışanlara hizmet sunması için gerekli olan tek kişi olsalar da , küçük grupların satın alabileceği kapsama, büyük grupların kapsama alanına göre daha sıkı bir şekilde düzenlenmiştir .
Ocak 2014 ve sonrasında geçerli olan kapsama alanı için, ACA, yalnızca çalışanların yaşlarına, tütün kullanımına ve fiziksel konumuna dayalı küçük grup primleri gerektirmektedir. Grubun genel sağlık durumu primleri belirlemek için kullanılamaz. ACA'nın temel sağlık faydalarını karşılamak için küçük grup planları gereklidir. Bu şartların hiçbiri büyük grup planları için geçerli değildir (çok büyük grup planlarının büyük çoğunluğu kendi sigortalıdır, ancak bu ACA gereklilikleri her iki taraf için de geçerli değildir).
Dolayısıyla, AHP'lerle yapılan fikir, küçük grupların büyük gruplar oluşturmak için bir araya gelmelerine ve süreçteki bazı ACA düzenlemelerinden kaçınmasına izin vermektir. Ancak, bir bonafide büyük bir işverenin, işgücünün sağlıklı kalmasını ve sağlık faydalarının sağlam bir işe alma ve elde tutma aracı olarak yeterince sağlam olmasını sağlamak için bir çıkar çatısı olsa da, bir dernek sağlık planı için geçerli olmayabilir.
Her ne kadar büyük bir işveren, genel fayda stratejisi hakkında uzun vadeli düşünmek zorunda olsa da, küçük bir işletmenin, çalışanlarının sağlıklı olduğu bir AHP'ye katılmasını engelleyen bir şey yoktur ve daha sonra ACA-uyumlu küçük grup pazarına geri dönecek bir şey yoktur. Bu seçenek değişen koşullara göre daha çekici hale gelecekti. Dolayısıyla, AHP'lerin kapsamını genişletmenin, ACA-uyumlu pazardan ve AHP'lere doğru sağlıklı küçük gruplar çekerek ACA-uyumlu küçük grup pazarını istikrarsızlaştırabileceğine dair endişeler var.
Sağlık Geri Ödeme Düzenlemeleri
Yürütme kararı ayrıca "sağlık geri ödeme düzenlemelerinin (HRA'lar) esnekliğini ve kullanımını arttırmak için yeni düzenlemeler gerektirmektedir. Buradaki fikir, işverenlerin çalışanlarını bireysel piyasa primleri için geri ödemeleri için HRA'ları kullanmalarına izin vermektir.
İşverenler bunu yapabilirdi. Ancak, ACA'yı uygulamak için yazılan erken yönetmelikler uyarınca tamamen yasaklandı (yasağa, bir işverenin bireysel piyasa primleri için çalışanlarına tazminat ödemeye devam etmesi halinde, çalışan başına günde 100 dolar). Kısıtlama, 2017'de yürürlüğe giren 21'inci Yüzyıl Tedavileri Yasası tarafından biraz yumuşatıldı ve küçük işverenlerin (50'den az çalışanın) çalışanların bireysel sağlık sigortası primlerini, önceden belirlenmiş bir dolar tutarına kadar HRA'lar kullanarak geri ödemelerine izin verdi.
Ancak büyük işverenler ise küçük işverenlerin ACA kapsamında hiç bir şekilde kapsama alanı sunma zorunluluğu yoktur. Ve şu anda büyük işverenlerin bireysel piyasa primleri için çalışanlarına geri ödeme yapmasına izin veren bir hüküm bulunmamaktadır. Çalışanlar, işverenlerin grup sağlık sigortası tekliflerini kabul etmelerini veya bireysel pazarda kapsama almalarını istedikleri her türlü sigortayı elde etmekte serbesttirler - ancak büyük bir işveren bireysel piyasa kapsamını ödeyemez (aksi halde çalışanın prim sübvansiyonlarına erişememesi söz konusudur. işverenin uygun fiyatlı, minimum değer grup sağlık sigortası sunması halinde bireysel pazar.
Trump'un idari kararının, işverenlerin 50 ya da daha fazla çalışanı olsa bile, çalışanların bireysel piyasa primleri için geri ödeme yapmalarına yönelik İHDS kullanma esnekliğini artıracak olan düzenlemelere yol açması bekleniyor.
Henüz bilmediğimiz, önerilen düzenlemelerin kapsamıdır. Sadece ACA uyumlu teminatlar geri ödeme için uygun kabul edilir mi, yoksa istisnalar (yukarıda bahsedilen kısa vadeli planlar gibi) uygun olabilir mi? Büyük işverenler işveren görevine uygun olarak ele alınacak mı (yani, kapsama alanı sundukları veya potansiyel olarak ceza ödemek zorunda oldukları gerekçesiyle) HRA'ları grup kapsamı sunmak yerine bireysel piyasa primlerini geri ödemek için kullandılar mı?
Yeni Düzenlemeleri Ne Zaman Göreceğiz?
Önümüzdeki yönetmeliklerde tam olarak ne önerildiği açısından görülmesi gereken çok şey var. AHP'ler ve kısa süreli sağlık sigortasına ilişkin yönetmeliklerin, yürütme emrinin tarihinden itibaren 60 gün içinde teklif edilmesi beklenmektedir, bu nedenle yıl sonundan önce bunları görmeliyiz. Ve İHD'lere ilişkin düzenlemelerin 120 gün içinde teklif edilmesi beklenmektedir, bu yüzden 2018'in başlarında hazır bulunmaları gerekmektedir.
Önerilen düzenlemeler yayınlandıktan sonra, yürürlüğe girmeden önce kamuya açık bir yorum dönemi olacaktır. Bu nedenle, bu konularda çalışan federal kurumlar için geri bildiriminiz varsa, bunu paylaşma fırsatınız olacaktır.
> Kaynaklar:
> Hazine Bakanlığı; Çalışma Bölümü; Sağlık ve insan hizmetleri bölümü. İstisnai Faydalar, Ömür Boyu ve Yıllık Limitler ve Kısa Vadeli Sınırlı Süre Sigortaları . Ekim 2016.
> Beyaz Saray, Basın Sekreteri Ofisi. Amerika Birleşik Devletleri Arasında Sağlık Seçimini ve Rekabetini Teşvik Eden Başkanlık Yürütme Emri. 12 Ekim 2017.