Her takvim yılının sonuna doğru, muhtemelen işverenlerin insan kaynakları departmanlarından ya da sağlık sigortanızı gelecek yıl için ne kadar ödemek zorunda kalacağınızla ilgili sağlık sigortanızı izleyen sigortacılardan ve ödeme yapanlardan duymaya başlayabilirsiniz. Her yıl bu primler bazen çift haneli yüzdelerle artar. Sağlık sigortası neden bu kadar pahalı?
Ve sağlıklı olsanız bile, neden her yıl daha fazla ödemek zorundasınız?
Neden Sağlık Sigortası Primleri Artışı
Sağlık sigortası primleri yükselir çünkü tıbbi maliyetler artar. Doktorlara daha fazla ödeme yapılması, ilaçların daha pahalı olması, test teknolojisinin daha sofistike ve pahalı hale gelmesi, vb. Sağlık sigortacısının yıllık primlerini nasıl belirlediğini anlarsak, sağlıklı olduğumuzda bile neden daha pahalı olduğunu anlamak daha kolay olur.
Primler Nasıl Belirlenir?
Her yıl sigortacı hastalarının profillerini geliştirir, daha sonra profilli hasta tipinin ne kadar tutacağını hesaplar. Örneğin, bir profil erkek çocuklar için 2 ila 6 yaşlarında olabilir. Sigortacı, her çocuğun ihtiyaç duyacağı ortalama doktor ziyaret sayısını, kaç aşıya ihtiyaç duyacağını, kaç kez düşeceğini ve dikişe ihtiyaç duyacağını vb. Belirler. .
Başka bir profil 45 ila 55 yaşlarındaki bir kadın için olabilir. Bu kadının bir muayeneye, mamograma , belki de kolonoskopiye veya kemik taramasına ihtiyacı olacaktır .
Diyabet veya kolesterol için kan testi gerekir. Oldukça sağlıklıysa, yine de kalp problemlerini önlemek için bir veya daha fazla uyuşturucu alması gerekebilir.
Sigortacı ayrıca, profilli hastaların her biri için belirli sayıda ameliyat, tıbbi test, kaza ve diğer olası tıbbi ihtiyaçları da bekleyecektir.
Bu profilleri kullanarak, her biri için sigortalamayı beklediği hasta sayısı ile çarptığınızda, sigortacı maliyetlerinin ne olacağını tahmin edebilir. Toplamda harcamalar ve kar için ek tutarlar eklenecektir. Daha sonra, hasta veya aile başına ortalama bir maliyet bulmak için matematik yaparlar. Bu senin yıllık primin olacak.
Her katılımcı birey veya aile, bireyin veya ailenin sağlığına bakılmaksızın aynı prim miktarını ödeyecektir.
Sağlık Sigortası Primleri Aslında bir pazarlık mı?
- Eğer çalışıyorsanız, siz ve işvereniniz prim maliyetinizi paylaşabilir. Prim ödemenize yardımcı olacak bir işvereniniz yoksa, tüm masraf sizin olacak.
- Eğer sağlıklıysanız , prim maliyetiniz bir yıl boyunca size bakmaya gerçekten masraf vereceğinden çok daha fazla olacaktır. Binlerce dolar ödeyebilir ve doktora veya bir reçete için tek bir ziyarete ihtiyacınız vardır. Parayı primlere harcıyorsunuz çünkü büyük bir kaza veya hastalık için tasarrufa ayak uydurmak istemiyorsunuz.
- Eğer daha az sağlıklıysanız ve biraz daha yaşlıysanız, her yıl daha fazla tarama yapılması tavsiye edilir, o zaman siz bile hakkında çıkabilirsiniz. Bu testler ve doktor ziyaretleri için cepten ödeme yapmış olmanız durumunda primlerinizdeki binlerce bin dolar, gerçek maliyetinize yakın olabilir. Yine de, parayı primlere harcıyorsunuz çünkü zor bir hastalık ile teşhis edilmeli veya bir sonbaharda ya da başka bir kazada incinirseniz büyük masraf riskini almak istemezsiniz.
- Eğer daha hızlıysanız , özellikle daha yaşlı ve daha hastaysa, sigorta primleriniz gerçek bir pazarlık olacaktır. Diyabet veya kalp problemleri gibi kronik bir hastalığı olan ya da kanser ya da herhangi bir zayıflatıcı hastalık tanısı konan kişiler için, kendi cebinizden ödemişseniz, gerçek bakım maliyetiniz yüzbinlerce dolar olabilir.
- 65 yaşın üzerindeyseniz ve Medicare alırsanız, bakım kapsamınız gerçek bir düşüş olacaktır. Emekli yaşınızı geçtiğinize dayanarak ihtiyacınız olan bakımı alacaksınız. Çoğunlukla, çalışma fonu boyunca bu fona para ödemiş olacaksınız. Fakat kronik bir hastalığınız varsa veya zayıflatıcı herhangi bir hastalık teşhisi konduğunda, bu hayat boyu yatırımın geri dönüşü çok büyük olacaktır.
Sağlık Sigortası Primleri için Büyük Resim
Şimdi daha büyük resme bakalım - tüm ülkenin nüfusu. Nüfusumuz yaşlanıyor ve tüm grup yaşlandıkça, tüm grubun daha fazla sağlık hizmetine ihtiyacı var. Yaşlı insanlar bir ömür boyu kronik hastalıklar geliştirdiler. Kanser ya da Alzheimer hastalığı gibi yaşamı tehdit eden hastalıklara, genç insanlara göre daha eğilimlidirler.
Tabi ki yeni bebekler doğuyor. Ancak, aynı zamanda, otizmli çocukların daha yüksek oranda görülme sıklığını ve nüfus genelinde bakım maliyetine katkıda bulunan diğer sorunları ele alıyoruz.
Giderek daha fazla insan sigorta maliyetini karşılayamaz. Özellikle zor ekonomik zamanlarda, sigorta satın alan daha az kişi, satın alma yapanlar için daha yüksek masraf anlamına gelir.
Sigorta primlerinin maliyetini düşürmek için ne yapabiliriz?
Birincisi, sigorta maliyetini düşürmenin, genel olarak bizim için bireyler ya da aileler olarak sağlık hizmetlerinin maliyetini düşürmekle aynı olmadığını biliyoruz. Sağlık hizmetlerinin maliyeti yukarıda açıklandığı gibi tüm popülasyona yayılmıştır.
İkincisi, yukarıda açıklanan "sicker" kategorisinde ya da 65 yaş üstü gruptaysanız, muhtemelen sağlık sigortanızı şimdi ödediğinizden daha az masraflı bir şekilde alamıyor olabilirsiniz.
Oldukça sağlıklı olan veya işverenleri üzerinden birden fazla plana sahip olanlar, aşağıdakiler gibi primler, indirilecekler ve ortak ödemeler için ödenen ücret dahil olmak üzere bireysel sigorta maliyetleri üzerinde kontrol sahibi olabilirler:
- Her yıl bir sonraki yıl için ya da iş değiştirdiğinizde ya da başka bir nedenden ötürü sigortanızın kapsamını değiştirdiğinizde, sağlık sigortanızın kayıt dönemi boyunca, sizin için en iyi planı seçmek için gerçek hesaplamaları yapmak için biraz zaman ayırın. İhtiyaçlarınıza bağlı olarak primler, bakımınızın en pahalı kısmı bile olmayabilir.
- Yüksek düşülebilir, felaket bakım sigortası düşünün. Bu planlar çok daha düşük primlere sahiptir ve çoğunlukla sağlıklı olan insanlar için iyi çalışır. Bu planlardan birini seçerseniz, sağlık giderlerinizi vergiden düşülebilmenin bir yolu olan ve daha sonra sağlık harcamaları için ihtiyaç duyabileceğiniz paradan tasarruf etmenize yardımcı olan bir Sağlık Tasarruf Hesabı kullanmayı da seçebilirsiniz. Ayrıca sigorta şirketine gönderilen miktarı prim olarak sınırlandırmanıza yardımcı olur.
- Medicaid veya başkaları gibi devlet tarafından işletilen bir sağlık teşviki programı için uygun olup olmadığınızı belirleyin. Her devletin farklı programları vardır.
Daha fazla sağlık sigortası soruları
- Sigortam neden görmek istediğim doktorları kapsamıyor ?
- Sigortam neden istediğim tamamlayıcı veya alternatif tedavileri kapsamıyor?
- Sağlık sigortası şirketi neden sigorta için beni reddetti ?