Kısa Vadeli Engelli Sigortası

Kısa süreli sakatlık sigortası, geçici olarak devre dışı bırakılırsa, maaşınızın bir kısmını öder; bu, işinizle ilgili olmayan hastalık veya yaralanma nedeniyle kısa bir süre için çalışamayacağınız anlamına gelir (çalışanların tazminat kapsamı gelir sağlar Devre dışı bırakma koşulu işle ilgili yaralanmalardan kaynaklanıyorsa). Tipik olarak, kısa süreli bir sakatlık politikası, engelli maaşınızın yüzde 40 ila 80'ini sağlar.

Bazı insanlar bir işveren , sendika veya başka bir profesyonel kuruluş aracılığıyla kısa süreli maluliyet sigortasına sahiptir . Bu tür bir politika, grup kapsamı olarak bilinir. Ayrıca, bir sigortayı doğrudan bir sigorta şirketi veya acentesinden satın alabilirsiniz, ancak kapsamı kendi başınıza satın almak genellikle daha pahalı olacaktır.

Kısa Vadeli Engellilik Sigortası Nasıl Çalışır?

Çoğu kısa vadeli sakatlık politikaları aynı genel tasarıma sahiptir. Siz ya da işvereniniz, ödenecek aylık bir primi ödersiniz. Bir hastalık ya da yaralanma, çalışmanızı önlediğinde, şirketinizin insan kaynakları departmanında ya da sigorta acentenizde biriyle konuşarak bir yardım için başvurursunuz. Politika primlerinin sizin ya da işvereniniz tarafından ödenip ödenmediğine ve vergi öncesi ya da vergi sonrası para ile ödenip ödenmediğine bağlı olarak, engellilik politikasından aldığınız parayla ilgili vergi ödemeniz gerekebilir ya da olmayabilir.

En kısa süreli sakatlık politikaları, doktorunuzdan durumunuzu açıklayan ve işinizden ne kadar süreceğini tahmin eden kanıtlar gerektirir.

Büyük olasılıkla, işten ayrılma tarihi ile yarar sağlamaya hak kazandığınız tarih arasında bir bekleme süresi olacaktır, ancak kısa vadeli sakatlık politikaları genellikle iki hafta içinde başlamaktadır.

İşvereniniz, politikanın ödemeye başlamadan önce hasta günlerinizin bir kısmını veya tamamını kullanmanızı gerektirebilir.

Bekleme süresi bittiğinde, genellikle devre dışı bırakılmadan önce aldığınız ücretlerin belirli bir yüzdesini alırsınız.

Örneğin, haftada 1000 ABD doları ödenmiş olsaydınız ve poliçeniz engelli kazançlarının% 60'ını ödediyse, haftada 600 dolarlık bir avantaj elde edersiniz. Kısa vadeli politikalar genellikle üç ila altı ay için fayda sağlar, ancak bazıları bir yıla kadar veya daha fazla bir süre için teminat sunacaktır (engelliliğin sona ermesi halinde faydalar sona erer, eğer bu politika politikanın başka bir şekilde fayda sağlamayı durdurduğu tarihten daha erken gerçekleşirse). Kısa süreli engellilik ödeneğinizin sona ermesi durumunda hala çalışamıyorsanız, uzun süreli bir özürlülük politikanız varsa ya da Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortasına başvurarak uzun süreli sakatlık ödeneği almaya hak kazanabilirsiniz. Koşullar.

Hamilelik ve doğum izni, kısa süreli sakatlık iddiaları için çok yaygın bir tetikleyicidir. Aile ve Tıbbi Bırakma Yasası (FMLA) kuralları 12 haftalık ücretsiz izine izin verir, ancak yeni bir annenin, doğum izninin en azından bir kısmı boyunca normal maaşının bir yüzdesini almasını sağlamak için kısa süreli sakatlık sigortası kullanılabilir.

Uygun Bakım Yasası kapsamında, büyük işverenlerin tam zamanlı çalışanlara sağlık sigortası sunmaları gerekmektedir ve tam zamanlı, haftada 30 veya daha fazla "hizmet saati" olarak tanımlanmaktadır.

2015 yılında, IRS, bir çalışanın engelli yardımları (kısa veya uzun vadeli) aldığı sürenin “hizmet saatleri” olarak kabul edildiğini açıklamıştır; bu, işverenin çalışanı olduğu sürece sağlık sigortası faydaları sunmaya devam etmesi gerektiği anlamına gelir. hala aktif bir çalışan olarak görülüyor (ACA'nın işverenlerin herhangi bir türden bir engelli sigortası sunmalarını gerektirmediğini, ancak bir çalışanın engelli yardımı alması halinde, bu saatler hala hizmet saatleri olarak kabul edilmektedir).

Uzun Vadeli Engelli Sigortaları Nasıl Farklı?

Uzun süreli maluliyet sigortası aynı zamanda, bir engelliliğin çalışmanızı engellediğinde gelirinizin bir kısmını değiştirecek şekilde tasarlanmıştır, ancak kısa süreli bir engellilik planından daha uzun bir süre için faydalar sağlayacaktır.

Uzun süreli sakatlık kapsamı genellikle en az bir ay ve bazen de bir yıl veya iki yıl boyunca çalışamadığınız sürece fayda sağlamaya başlamaz . Ama sonra faydalar başladıktan sonra, yıllarca devam ediyorlar. Politikaya bağlı olarak, emeklilik yaşına gelene kadar devam edebilirler.

Birçok işçinin hem kısa süreli hem de uzun süreli maluliyet sigortası vardır, çünkü iki ürün engelli çalışanın neredeyse tüm engellilik süresi için kısmi gelir değişimine erişebilmesini sağlamak için birlikte çalışabilir.

Tamamlayıcı politikaların bir örneği, iki haftalık bir bekleme süresine sahip kısa süreli bir maluliyet politikası olacaktır. Bu, üç aylık bir bekleme süresine sahip uzun vadeli bir sakatlık politikası ile birlikte, işçinin ücretinin yüzde 70'ini üç ay yerine alır. ve sonra işçinin gelirinin yüzde 60'ını on yıla kadar değiştirir (uzun vadeli bir engellilik planının faydalarını ödeyeceği süre bir plandan diğerine değişir, ancak haftalar veya aylar yerine yıllarla ölçülür).

Uzun vadeli sakatlık kapsamı, kısa vadeli sakatlık kapsamından daha pahalıdır, çünkü olası ödemeler, bir kişinin fayda sağlayabileceği sürenin uzunluğu göz önüne alındığında, çok daha büyüktür.

Kısa Vadeli Engellilik Politikaları Nasıl Farklı?

Çoğu kısa vadeli sakatlık politikaları benzer özelliklere sahipken, her birinin farklı özellikleri olabilir.

Engelliliğin Tanımı: Bazı kısa dönemli özürlülük politikaları, bir engelliliği kendi işinizde çalışamamak olarak tanımlar. Bunlar, “kendi mesleği” engelli tanımları olarak bilinir. Diğer politikalar sakatlığı “herhangi bir meslek” tanımı olarak bilinen herhangi bir işte çalışamamak olarak tanımlamaktadır.

Hizmet Bekleyin: Bazı işverenler, belirli bir süre boyunca, örneğin altı ay veya bir yıl süreyle çalıştıktan sonra, kısa süreli sakatlık planları sunacaktır.

Bekleme Süresi: Bu ayrıca bir yok etme süresi olarak da adlandırılır ve hastalandığınız veya yaralandığınız zaman ile engellilik sigortanızın yararları arasında geçen süredir. Çoğu kısa süreli sakatlık planları 0 ila 14 gün arasında bekleme süresine sahiptir. Genel olarak, daha uzun bekleme süresine sahip politikalar daha düşük primlere sahiptir. Birçok kısa süreli sakatlık planının farklı engel türleri için farklı bekleme süreleri vardır. Örneğin, bir planın bir hastalık için yedi günlük bekleme süresi ve iş dışında meydana gelen bir kaza için bekleme süresi olmayabilir.

Fayda Oranları: Fayda oranları değişebilir, ancak genellikle engelli kazancınızın yüzde 40'ı ile yüzde 80'i arasındadır. Daha yüksek bir oran istiyorsanız, daha büyük bir prim ödemeniz gerekebilir. Bazı kısa dönemli özürlülük politikaları, yardım dönemi boyunca fayda oranlarını değiştirir. Örneğin, politikanız ilk üç hafta için% 80, daha sonra da yardım sürenizin kalan kısmı için% 50 ödeyebilir.

Fayda Dönemleri: Kısa süreli sakatlık politikaları, genellikle üç ila altı ay gibi kısa bir süre için çalışamayacağınız zaman gelirinizin bir kısmını değiştirmeye yöneliktir. Bazı kısa dönemli engellilik politikaları iki yıla kadar fayda sağlamaya devam edecektir, ancak bunlar daha az yaygındır (yukarıda açıklanan uzun vadeli sakatlık kapsamının, birkaç kişiye kadar faydalar ödemeye devam edecek farklı bir politika türü olduğunu unutmayın). Bazı planlarda 65 yaşına kadar, hatta 65 yaşına kadar, uzun vadeli maluliyet sigortası, kısa süreli maluliyet sigortasından önemli ölçüde daha pahalıdır). Kısa süreli engellilik politikanız, deneme esasına göre işe dönmenize izin verebilir. Örneğin, politikanız size iki haftalık bir deneme süresi verebilir. İki haftadan daha kısa bir süre için işe geri dönüp, işten ayrılmanız nedeniyle işinizi yapamayacağınızı fark ederseniz, politika, işe geri dönmediğiniz gibi faydalarınızı devam ettirmenizi sağlar.

Priminizdeki değişiklikler: “Kibarlıktan yoksun” kısa süreli bir özürlülük politikasına kaydolursanız, sigorta şirketi primlerini veya faydalarını değiştiremez. Bununla birlikte, “garantili yenilenebilir” bir politikaya kaydolursanız, sigorta şirketinin primlerini değiştirmesine izin verilir, ancak sadece bir grup poliçe sahibi için değiştiriliyorsa. En iyi kapsam, hem garantilemez hem de garantili yenilenebilir planlarla birlikte gelir, ancak bu planlar daha yüksek primlere sahip olma eğilimindedir.

İstisnalar: Birçok politika, intihar girişimleri, uyuşturucu kullanımı, savaş veya bir suç işlemeye teşebbüslerin yol açtığı engelleri kapsamaz. Önceden var olan koşullar da sıklıkla dışlanır. İşçi tazminat sigortası kapsamında olan işbaşı yaralanmaları da kapsam dışıdır.

Kısa Dönem Engelli Sigortası Nasıl Gidilir?

Grup Planı için kaydolma
İşvereniniz iş ile ilgili bir yardım seçeneği olarak kısa süreli bir özürlülük planı sunabilir. Şirketiniz kısa süreli maluliyet sigortası sağlıyorsa, ilk kayıt döneminiz (plana ilk hak kazandığınızda) veya işvereninizin yıllık açık kayıt süresi boyunca plana kayıt olabilirsiniz.

Önceden var olan bir durumun üstlenilmesinden önce belirli bir süre için politika kapsamında kapsama sahip olmanız gerekebilir (dışlama süresi olarak bilinir). ACA, önceden mevcut durum bekleme sürelerini ve sağlık sigortası yardımları için istisnaları ortadan kaldırmış, ancak maluliyet sigortası ile ilgili kuralları değiştirmemiştir. Mevcut koşulların nasıl ele alındığına dair ayrıntılar, işvereninizin sağladığı kısa vadeli maluliyet sigortası bilgilerinde yer alacaktır, bu yüzden iyi bir baskıyı okuduğunuzdan emin olun.

Kısa süreli maluliyet sigortasına ilişkin kurallar eyaletten eyalete değişmektedir. Şirketinizin veya sigortacınızın size adil davranmadığını düşünüyorsanız, eyaletinizin sigorta departmanına danışın. Devletinizin sigorta departmanına Ulusal Sigorta Komiserler Birliği'nin web sitesi üzerinden ulaşabilirsiniz.

Bireysel Politika için kaydolma

Serbest meslek sahibi iseniz veya kısa süreli maluliyet sigortası olmayan bir işveren için çalışıyorsanız, bireysel bir politika almayı düşünebilirsiniz. Bireysel kısa süreli sakatlık planı almak için sağlık sigortası yaptırmanız gerekecektir (yine, ACA bununla ilgili herhangi bir değişiklik yapmadı; sağlık tarihine bakılmaksızın sağlık sigortası güvence altına alınmış, ancak maluliyet sigortası değildir). Bireysel bir politika için alışveriş yaparken, saygın bir şirkete bakın ve politikanızın tüm ayrıntılarını okuduğunuzdan emin olun.

Sigorta sağlayıcılarının derecelendirmelerini aşağıdaki web sitelerinde bulabilirsiniz:

> Kaynaklar:

> Engelli Yararları 101.

> İç Gelir Servisi, 2015/87 Not 2015-87.

> Amerika Birleşik Devletleri Çalışma Bakanlığı, FMLA (Aile ve Tıbbi Bırak).