Kolay bir cevapla ortak bir soru
Çoğu kişi, araba sigortası poliçesi veya ev sahibi politikası ile ilgili büyük bir iddianın prim artırımını tetikleyebileceği düşüncesine alışkındır (bu durumun her zaman böyle olmadığına dikkat edin). Yani sağlık sigortası için de aynı şeyin geçerli olduğu konusunda yaygın bir yanlış anlama var.
Ama durum böyle değil ve Uygun Bakım Yasası sağlık sigortası piyasasında reform yapılmadan bile durum böyle değildi.
Bireysel taleplere dayalı prim dalgalanması yok
2014 yılından önce bile, hemen hemen her eyalette bireysel pazardaki sağlık sigortasının tıbbi olarak yazılmasının söz konusu olduğu durumlarda, belirli bir sigortanın primini bir tazminat talebine göre ayarlama yönünde bir hüküm bulunmuyordu. Kişi sigortalandığında, o kişinin oranını risk havuzunun geri kalanından bağımsız olarak ayarlamak için bir dayanak yoktu.
Eski günler - tıbbi yazı
2014'ten önce, sağlık sigortacıları için beş eyalette , başvuru sahiplerinin tıbbi geçmişine dayanarak başlangıç oranlarını belirleme konusunda esneklik vardı. Bu nedenle, önceden mevcut şartlara sahip bir başvuranın bir plan sunulmuş olabilir, ancak standart oranlardan daha yüksek bir prime sahipti.
Bu, önceden var olan durum hariç tutulmalarına bir alternatifti ve başlangıç oranı artışları durumun ciddiyetine bağlı olarak tipik olarak% 10 ile% 100 arasındaydı (ve başvuru sahiplerinin kabaca% 13'ü özel bir bireyde bir plan alamadı) 2014 öncesi pazar).
Ancak bir kez sigortalandığınızda, gelecekteki talepler planınıza özgü bir oran artışı ile sonuçlanmayacaktır. Planınız bir başlangıç oranı artışı içeriyorsa, bu sizin için geçerli olacaktır (bu nedenle, priminiz, taahhüt sürecinde% 25 oranında ayarlanmışsa, gelecek yıllarda standart orandan% 25 daha yüksek olmaya devam edecektir).
Ancak daha sonra bir hak talebinde bulunmuş olsaydınız - çok büyük bir bile olsa - sonraki yıldaki ücret değişikliğiniz, coğrafi alanınızda aynı plana sahip olan herkes için ücret değişikliği ile aynı olur.
Oran artışları her zaman iddialarla desteklenmiştir, ancak toplam talepler aynı havuzdaki aynı plana sahip diğer kişileri de içeren belirli bir havuzdaki tüm sigorta şirketlerine yayılır. Yani, risk havuzunda çok sayıda insanın önemli iddiaları varsa, herkesin oranları önümüzdeki yıl içinde keskin bir şekilde artabilir. Ancak, büyük bir hak talebi, küçük bir iddia ya da hiç bir hak iddia edip etmediklerine bakılmaksızın, söz konusu risk havuzundaki herkes için aynı oranda artacaktır.
ACA'nın reformları
Uygun Bakım Yasası kapsamında, sigortalıların başvuru sahibinin tıbbi geçmişine veya cinsiyetine göre oranları ayarlama esnekliği artık yoktur (bu hem bireysel pazarda hem de küçük grup pazarında geçerlidir). Fiyatlar sadece yaşa, coğrafi bölgeye (yani posta kodunuz) ve tütün kullanımına göre değişiklik gösterebilir (bazı eyaletler bunu bir adım daha ileri götürmüş ve sağlık sigortası planları üzerindeki tütün ek ücretlerini yasaklamıştır ).
Bugün, kanser tedavisinin ortasında bulunan bir başvuran, aynı planı seçtiği, aynı bölgede yaşadığı, aynı yaşta olduğu ve aynı tütüne sahip olduğu sürece, aynı zamanda sağlıklı olan başka bir başvuranla aynı fiyatı ödeyecektir. durumu.
Ve zaman geçtikçe, her ikisi de sağlık sigortası şirketi ile hak iddia edip etmediklerine bakılmaksızın, birbirleriyle eşit oranlara sahip olmaya devam edeceklerdir. Oranları neredeyse kesinlikle zamanla artacaktır, ancak bu bir iddia ile tetiklenen oran artışlarıyla karıştırılmamalıdır.
Kayıtlı yaş olarak, oranları artar. Yaş, sağlık sigortası şirketlerinin oranları belirlemek için kullanabileceği faktörlerden biridir, ancak taşıyıcılar yaşlıları, gençleri suçladıkları kadar üç kat fazla şarj edemez.
Plandaki herkes için genel oranlar, plandaki herkes tarafından açılan toplam taleplere göre tipik olarak bir yıldan bir yıla kadar artacaktır.
Ancak, büyük iddialarda bulunanlar, küçük iddialarda bulunanlar ve hiç talepte bulunmayanlar için aynı orana çıkacaklar.
Planınız durdurulamadığı sürece, bir yıldan diğerine yenilenmeye devam edebilirsiniz (bu durumun kısa vadeli sağlık sigortası planları için geçerli olmadığını unutmayın) ve yenileme oranlarınız etkilenmeyecektir. önceki yıldaki taleplerinize göre - oranınız, planınızın coğrafi havuzundaki herkesle aynı yüzdeyle değişecektir.
Ve karşıt perspektiften dolayı, herhangi bir talepte bulunmasanız bile prim artışları bir yıldan diğerine gerçekleşir. Yine, oran artışlarınız tüm risk havuzunun toplam taleplerine göre belirlenir; herhangi bir iddiada bulunmasanız bile, diğer insanlar yaptı. Ve yıllar içinde bu durumun size zarar verebileceği düşünülse de, büyük bir hak talebinde bulunduğunuzda oran artışlarının yıllar içinde bireyselleştirilmediğini (iddialara göre) takdir edersiniz.
Planınızı kullanın - ama aşırı kullanmayın
Buradaki paket, gerektiğinde bir hak talebinde bulunmaktan korkmamanız gerektiğidir. Sonuç olarak daha yüksek bir sağlık sigortası primi ile sonuçlanacak endişelenmenize gerek yok.
Ancak, gelecekteki oranlar belirlendiğinde sağlık sigortanız için taleplerinizin toplam taleplerinin bir parçası olacaktır. Bu nedenle, aşırı kullanımdan kaçınmak (örneğin acil bakım veya birinci basamak doktorunun yeterli olduğu durumlarda acil servise gitme gibi şeyler), Risk havuzun.